Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

 

15. Федеральный  Закон  РФ № 117-ФЗ от 23.06.1999 г.  «О  защите конкуренции на рынке   финансовых услуг».

 

16. Постановление  Правительства  РФ от 20 мая 1998 г. N 463 «О Программе пенсионной реформы в Российской Федерации» // Собраниезаконодательства  Российской Федерации. 25 мая 1998г. - №21. -Ст.2239.

 

17. Постановление  Правительства  РФ от 14 октября  2004 г. № 548 «Об  уполномоченных  Федеральных органах  исполнительной  власти в области  страхования  вкладов физических  лиц в банках  Российской Федерации».

 

18. Постановление  Госкомстата  РФ от 16.07.1996 № 61 «Об  утверждении  методики расчета  баланса  денежных доходов и  расходов  населения РФ». 

 

 и т.д.................

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На основе проведенного анализа  деятельности Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ по привлечению сбережений населения, делаются следующие выводы и рекомендации.

 

Организация сбережений населения  путем их привлечения во вклады коммерческих банков является весьма выгодной с  позиций экономики и государства, так как именно благодаря такой  форме организации сбережения кратчайшим путем превращаются в инвестиционный потенциал.

 

Вклады являются рентабельным размещением средств.

 

Организация сбережений как  никакая другая форма приспособлена  для накопления и является весьма высоколиквидной. А значительное разнообразие видов вкладов позволяет не только прогнозировать доход от созданных  сбережений, но и маневрировать суммой вложенного капитала и осуществлять расчеты.

 

Привлеченные средства юридических  и физических лиц, сосредоточенные  на банковских счетах в результате проведения депозитных и сберегательных операций, а также остатки средств  на расчетных, текущих и других счетах клиентов являются основой ресурсной  базы коммерческого банка. Сбережения населения могут быть привлечены коммерческим банком, как в виде депозитов, так и виде не депозитных средств, например, путем продажи  долговых ценных бумаг, в том числе  сберегательных сертификатов, векселей и облигаций.

 

В экономической литературе отсутствует единая позиция относительно определения сбережений населения, исходя из практического исследования, в работе дается следующее определение  сбережений, учитывающее два основополагающих момента: 1) периодичность получения  дохода порождающая временной разрыв между доходами и расходами, и несоответствие уровня заработной платы уровню цен, побуждающие формировать страховой запас денежных средств; 2) иерархия потребностей не позволяющая перейти к удовлетворению более высоких потребностей, без удовлетворения потребностей физиологических. Исходя из вышесказанного, сбережения населения - это часть дохода, которая не была израсходована на текущее потребление. Таким образом, в условиях рыночной экономики, основой сбережений являются доходы населения.

 

Анализ факторов влияющих па формирование сбережений позволяет  сделать вывод о том, что сбережения населении формируются под воздействием факторов внутреннею и внешнего воздействия. Причем факторы внешнего воздействия  являются объективными и подлежат лишь изучению и оценке, а факторы внутреннего  воздействия непосредственно связаны  со сберегателем, складываются в процессе его жизни и могут существенно мeнятьcя, а потому следует их не только учитывать, но и определить возможные пути воздействия на них.

 

Для экономики в целом  образование сбережений означает возникновение  источника инвестирования хозяйства, которое реально осуществляется через класс финансовых посредников. Следствием процесса трансформации  сбережений населения в ссуды  и инвестиции является перераспределение  спроса из сферы потребительского рынка  в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают  дополнительные стимулы экономического развития. Перераспределение личных сбережений через финансово-кредитную  систему означает вовлечение их в  сферу управления профессиональных финансовых посредников (банков, страховых  компаний и т.п.)- что в целом  повышает степень обоснованности движения капитала в экономике.

 

При исследовании сущности сбережений следует исходить из определенных основополагающих условий, к которым относятся:

 

-  сущность сбережений  как субъекта исследования;

 

-  место сберегательной  политики в деятельности коммерческого  банка;

 

-  роль государства  в создании социальной защиты  интересов сберегателей (вкладчиков);

 

Формирование оптимальной  процентной политики банка основывается на следующих принципах:

 

-  уровень процентных  ставок по операциям коммерческого  банка должен находиться в  полной зависимости от состояния  спроса на кредитные ресурсы.  Любое возрастание спроса должно  определять степень повышения  процентных ставок как по активным, так и по пассивным операциям банка;

 

-  величина процентной  ставки должна быть увязана  со сроком хранения средств  во вкладах;

 

-  размер процентных  ставок должен учитывать необходимость  обеспечения рентабельности банковской  деятельности, исключить или ограничить  возможность работы банка в  условиях процентного риска;

 

-  соблюдение принципа  «социальной» дифференциации процента  по вкладам. В условиях роста  цен и инфляционных процессов  процент по вкладам должен  выполнять гарантийно-страховую  функцию, т.е. быть формой социально-экономической  защиты вкладчиков.

 

При формировании эффективной  процентной политики банка эти принципы следует учитывать в комплексе.

 

Можно сделать вывод о  многоаспектном характере понятия  сберегательной политики коммерческого  банка и определить основные направления  деятельности по реализации сберегательной политики. В работе выделены три  основных направления реализации сберегательной политики коммерческого банка:

 

-  с точки зрения  государства;

 

-  с точки зрения  самого банка;

 

-  с точки зрения  клиентов банка.

 

Из этого следует, что  роль сберегательной политики различна в зависимости от субъектов ее определяющих. Поэтому можно говорить о наличии макро и микроуровня  сберегательной политики. На макроэкономическом уровне сберегательная политика является частью политики государства.

 

На макроэкономическом уровне cбеpeгательная политика выступает как регулятор деятельности банка по привлечению сбережений населения и как основа действий сберегателя по сохранению накопленной стоимости. Сберегательная политика коммерческою банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе.

 

 

Список литературы

 

1.  Конституция РФ. - М.: Норма, 2005.

 

2.  Гражданский кодекс  РФ. - М.: Юрайт, 2005.

 

3.  Федеральный закон  от 3.02.1996 г. № 17-ФЗ «О внесении  изменений и дополнений в Закон  РСФСР «О банках и банковской  деятельности» (с изменениями  и дополнениями от 30.06.2004 г.).

 

4.  Федеральный закон  от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (с изменениями от 10.01.2005 г.).

 

5.  Федеральный закон  от 08.07.1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации  кредитных организаций».

 

6.  Федеральный закон  от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями  от 21.03.2004 г.).

 

7.  Федеральный закон  от 8 июля 1999 г. № 140-ФЗ «О внесении  дополнения в Федеральный закон  «О некоммерческих организациях».

 

8.  Федеральный закон  «О страховании вкладов физических  лиц и банках Российской Федерации»  от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

 

9.  Инструкция Центрального  банка РФ № 75-И «О порядке  применения федеральных законов,  регламентирующих процедуру регистрации  кредитных организаций и лицензирования  банковской деятельности».

 

10.  Инструкция Центрального  банка РФ от 12.07.1999 г. № 84-И  «О порядке осуществления мер  по предупреждению несостоятельности  (банкротства) кредитных организаций» (в ред. Указания ЦБ РФ от 11.06.2002 г. № 1164-У).

 

11.  Инструкция Центрального  банка РФ от 31.03.1997 г. № 59 «О  применении к кредитным организациям  мер воздействия за нарушения  пруденциальных норм деятельности»  (в ред. Указания ЦБ РФ от 11.02.2002 № 1098-У).

 

12.  Положение Банка  России от 14.05.1999 г. № 76-П «О  временной администрации по управлению  кредитной организацией (с изменениями  и дополнениями от 17.09.2001 г.).

 

13.  Заявление Правительства  РФ и Центрального банка РФ  от 21.11.1998 г. № 5580п-П13 «О реструктуризации  кредитных организаций».

 

14.  Официальное разъяснение  от 26 июля 2000 г. № 1-ОР «Об отдельных  вопросах, связанных с применением  Федерального закона «О реструктуризации  кредитных организаций».

 

15.  Агентство по реструктуризации  кредитных организаций в первом  полугодии 2004 года. - М., Деньги и  кредит, 2004, № 8 с.24-29.

 

16.  Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2004. -192 с.

 

17.  Банковское дело. Под  ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский  и биржевой научно-консультационный  центр, 2005. - 475 с.

 

18.  Банковское дело. Справочное  пособие. Под ред. Бабичевой  Ю.А. - М.: Экономика, 2004. - 396 с.

 

19.  Банковский портфель (в 3-х книгах) / Отв. ред. Коробов  Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М., «СОМИНТЭК», 2003 750 с.

 

20.  Белых Л.П. Устойчивость  коммерческих банков. Как банкам  избежать банкротства. - М.: Байки  и биржи, 2004 - 192 с.

 

21.  Беляков А.В. Банковские  риски: проблемы учета, управления  и регулирования. - М.: Издательская  группа «БДЦ-пресс», 2003. - 256 с.

 

22.  Бор М.З., Пятенко  В.В. Менеджмент банков: организация,  стратегия планирование. - М.: ИКЦ  «ДИС», 2004. - 288 с.

 

23.  Брэддик У. Менеджмент  в организации. - М.: «ИНФРА-М», 2003. –  344 с.

 

24.  Василишен Э.Н., Маршавина  Л.Я. Механизм регулирования деятельности  коммерческих банков в России  на макро- и микроуровне. – М.: ОАО «Издательство «Экономика», 2004. - 271 с.

 

25.  Василишен Э.Н. Регулирование  деятельности коммерческого банка.  – М.: Финстатинформ, 2005. – 138 с.

 

26.  Гамза В.А., Ткачук  И.Б. Безопасность коммерческого  банка: Учебно-практическое пособие.  – М.: Изд-ль Шумилова И. И., 2005. – 216 с.

 

27. Гамидов Г.М. Банковское  и кредитное депо. - М.: Объединение  «ЮНИТИ», Банки и биржи, 2004 –  96 с.

 

28.  Горбунов А.Р. Управление  финансовыми потоками и организация  финансовых служб предприятий,  региональных администраций и  банков. Издание второе, дополненное  и переработанное. - М.: Издательская  фирма «Анкил». 2005. - 224 с.

 

29.  Горбунов И. Реформа  на доверии. Банкиры хотят гарантий  от государства. - М., Известия, 12.12.2002, с. 5.

 

30.  Горбунов И. За  чистоту финансовых потоков. Гарантирование  вкладов нужно и клиентам, и  банкам. - М., Известия, 15.11.2002, с. 5.

 

31.  Гражданско-правовое  регулирование банковской деятельности. Учебное пособие. Под ред. Е.А.  Суханова. - М.: Учебно-консультационный  центр ЮрИнфоР, 2004. - 256 с.

 

32.  Денежное обращение  и кредит капиталистических стран / Под ред. Красавиной Л.Н. - М., Финансы, 1977.

 

33.  Деньги, кредит, банки:  Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004 –  448 с.

 

34.  Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная  политика / Пер. с англ. В. Лукашевича  и др.: Под общ. ред. В. Лукашевича, М. Ярцева. - СПб, 2005. - 496 с.

 

35.  Екушов А.И. Модели  учета и анализа в коммерческом  банке/ под общ. ред. А.В. Евтюшкина. - Калининград: Янтар. сказ, 2004, 208 с.

 

36.  Иванов В.В. Анализ  надежности банка: практическое  пособие. - М.: РДЛ, 2004. – 227 с.

 

37.  Камиовский С.А. Менеджмент  в российском банке: опыт системного  анализа и управления / Общая ред. и предисловие Д.М. Гвишиани. - М.: «УРСС», 2004. - 112 с.

 

38.  Ларионова И.В. Реорганизация  коммерческих банков. - М.: Финансы  и статистика, 2004 - 368 с.

 

39.  Ларичев В.Д. Злоупотребления  в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 2005. – 224 с.

 

40.  Масленченков Ю.С.  Финансовый менеджмент в коммерческом  банке: Фундаментальный анализ. –  М.: Перспектива, 2004. - 160 с.

 

41.  Никитина Т.В. Банковский  менеджмент. - СПб: Питер, 2001. - 160 с.

 

42.  Ольшаный А.И. Банковское  кредитование: российский и зарубежный  опыт / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И.  Алексеева. - М.: Русская Деловая Литературы, 2004. - 352 с.

 

43.  Основы банковской  деятельности (Банковское дело) / Под  ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский  дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь  Мир», 2005. - 720 с.

 

44.  Основы банковского  менеджмента: учебное пособие.  Пол общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: ИНФРА-М, 2003, 144 с.

 

45.  Шеремет А.Д. Финансовый  анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика, 2005, 256 с.

 

46.  Барсукова С. Время  собирать банки// Финансы, 14.01-20.07.2004, № 18, с. 10-14.

 

47. Батюк Д.В. Финансовый  и банковский кризис в России: причины и поиски выхода. –  М., Банковские услуги, 2005, № 11-12, с. 18-22.

 

48.  Виноградов А.В. Некоторые  аспекты применения федеральных  законов «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций»  и «О реструктуризации кредитных  организаций». - М., Деньги и кредит, 2004, №10, с. 11-15.

 

49.  Воронин Д.В. Россия  накануне введения системы гарантированных  вкладов граждан. - М., Банковское  дело, 2004, № 3.