Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

Предложения

по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

Доверие играет ключевую роль на финансовых рынках с высоким уровнем  риска. Именно доверие делает возможным  активное участие граждан в потреблении  финансовых продуктов и повышает стабильность и надежность рынка.

Важнейшую роль в поддержании  и укреплении доверия на финансовых рынках во всем мире играют правовое обеспечение  и институты гражданского общества.

Задача таких институтов - при поддержке государства оперативно, действенно и экономически эффективно защищать интересы потребителей в их спорах с поставщиками финансовых услуг.

Устойчивая система защиты прав потребителей способствует укреплению финансовой стабильности, воздействует на формирование благоприятного инвестиционного  климата.

"Информационная диспропорция" между потребителями и поставщиками  финансовых продуктов ведет к  низкому уровню доверия со  стороны потребителей и создает  благоприятные условия для недобросовестных  поставщиков услуг и мошенников.

Рецидивы мошенничества  на рынке финансовых услуг принимают  новые, более изощренные формы. Задача институтов гражданского общества защитить потребителей от финансового мошенничества  и афер, информировать их о том, как идентифицировать мошеннические  финансовые схемы и помочь избегать их.

Деятельность Союза потребителей финансовых услуг, - института гражданского общества по защите прав потребителей финансовых услуг, - нацелена на оказание помощи и поддержки гражданам  – потребителям финансовых услуг  в розничных отраслях российского  финансового рынка и защиту их законных прав и интересов в отношении  исполнителей (производителей) и продавцов  таких услуг; содействие созданию справедливого  и цивилизованного потребительского финансового рынка; повышение доверия населения к инструментам финансового рынка; пропаганду финансовой грамотности и знаний среди широких слоев населения.

Участники совещания считают, что потребители нуждаются в  услугах специальных институтов гражданского общества, которые были бы беспристрастными и независимыми от организаций - участников финансового  рынка. В связи с этим предлагают принять следующие первоочередные меры по развитию системы защиты прав потребителей финансовых услуг:

1. Одобрить деятельность  межрегиональной общественной организации  Союза потребителей на рынке  финансовых услуг (Финпотребсоюз), направленную на защиту прав  и законных интересов потребителей  на рынке финансовых услуг,  развитие финансовой грамотности  населения, создание атмосферы  доверия на финансовом рынке. 

2. Считать целесообразным  широкое привлечение финансовой  общественности для работы в  качестве финансовых добровольцев  в общественной организации Союз  потребителей финансовых услуг. 

3. Рекомендовать Правительству  Российской Федерации разработать  и внести предложения: 

- по дополнениям в Кодекс  Российской Федерации об административных  правонарушениях, направленные на  усиление мер административной  ответственности за нарушения  прав потребителей на рынке  финансовых услуг; 

- по совершенствованию  законодательства, направленного на  возмещение в полной мере судебных  издержек по искам потребителей  физических лиц в защиту своих  прав;

- к проекту федерального  закона о банкротстве физических  лиц; 

- о совершенствовании  правовой базы и практики применения  механизма групповых (коллективных) исков на финансовом рынке  в сфере защиты прав потребителей;

- в законодательство о  защите прав потребителей по  усилению роли общественных организаций  - институтов гражданского общества  в области защиты прав потребителей  на рынке финансовых услуг. 

4. Предложить федеральным  органам исполнительной власти, органам власти субъектов федерации,  совместно с Финпотребсоюзом,  разработать меры по расширению  взаимодействия органов государственной  власти всех уровней, правоохранительных  органов с Союзом потребителей  на рынке финансовых услуг,  институтом гражданского общества  по защите прав потребителей  финансовых услуг. 

5. Рекомендовать Финпотребсоюзу, организациям, работающим на финансовом рынке, подготовить предложения по усилению социальной ответственности бизнеса в части защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг и этических норм по взаимоотношениям с потребителями, а также по расширению взаимодействия и поддержки институтов гражданского общества предпринимательскими организациями и внести их в Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации.

6. Федеральному Собранию  Российской Федерации внести  в перечень законопроектов, рассматриваемых  в первоочередном порядке, проект  федерального закона о банкротстве  физических лиц. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Формирование доверия в массовом инвестиционном поведении

Кузина Ольга Евгеньевна – доцент кафедры экономической  социологии Государственного Университета – Высшей школы экономики. Адрес: 117218 Москва, Кочновский проезд, д. 3. Телефон: 291-20-15. Электронная почта: kouzina@pol.ru

Инвестиционное и сберегательное поведение населения трактуется в экономической теории, исходя из допущения, что, во-первых, человек рационален, информирован и способен самостоятельно принимать решения в этой сфере, а во-вторых – сбережения формируются  как разница между индивидуальным доходом и потреблением и функционально  зависят от дохода. С другой стороны, подчеркивается необходимость обеспечения  доверия со стороны населения  к государству и институтам финансового  рынка для стимулирования сберегательной и инвестиционной активности1. Важность категории доверия для анализа сберегательного поведения населения не требует пространных обоснований. Тем не менее, пока не ясно, как формируется такое доверие и каким образом оно трансформируется в индивидуальные инвестиционные стратегии.

В данной работе предполагается рассмотреть некоторые методологические проблемы исследования доверия в  связи с инвестиционным поведением населения, а также на примере  поведения вкладчиков российских финансовых пирамид (1994-1995 гг.) проанализировать влияние  различных источников информации на решение об инвестировании.

Принято считать, что доверие  населения к финансовым институтам и государству в России было утрачено в период финансовых пирамид 1994-1995 гг., и именно с его восстановлением  связываются надежды на то, что  сбережения населения в будущем  могут быть превращены в инвестиции. Вместе с тем, тезис, что инвестиционная активность населения напрямую связана  с его доверием к государству  и финансовой системе, не безусловен. Так, в период 1994-1995 гг. вложение населением денег в различные банки и  акционерные общества приобрело  массовый характер, несмотря на отсутствие проработанной законодательной  базы в этой сфере, многочисленные финансовые аферы, галопирующую инфляцию и всеобщее недоверие к государству и  его сберегательным учреждениям. В  то же время, после того, как были приняты многочисленные правовые акты о регулировании этой сферы, в  том числе о защите интересов  инвесторов и обеспечении прав вкладчиков и акционеров, стабилизировалась  денежная система страны, инвестиционная активность населения снизилась2. Это дает основания предположить, что исследование периода, когда массовая инвестиционная активность населения развернулась при отсутствии доверия к государству, может способствовать более углубленному пониманию роли доверия для инвестиционного поведения населения.

В качестве гипотезы было принято  предположение о том, что доверие  к государству является частным  случаем обобщенного доверия  к операциям подобного рода. Инвестиционная активность населения в 1994-1995 гг. отчасти  может быть объяснена тем, что  недоверие к государству было компенсировано верой в эффективность  нового частного предпринимательства [1] или возможностями участия  в Игре [2]. Однако одного указания на многообразие форм обобщенного доверия  недостаточно для того, чтобы представить  механизм его формирования в более  общем виде, понять, каким образом  формально индивидуальные инвестиционные решения оказываются в сущности коллективными.

Чтобы население могло  и хотело вкладывать деньги в банки  и инвестиционные компании, абстрактное  доверие к государству или  кому-либо еще, понимаемое как соответствие данного института ценностным установкам индивида, должно быть подкреплено его уверенностью в правильности своих действий, говоря экономическим языком, расчетом соответствующих рисков и выгод вложений. Однако рядовой вкладчик, будучи непрофессионалом, не способен собрать и проанализировать информацию, необходимую для полного и адекватного понимания ситуации на финансовом рынке, оценить имеющиеся риски и выгоды и поступить оптимально согласно портфельному подходу в теории размещения финансовых активов. Поэтому в повседневной жизни человек принимает инвестиционные решения, ориентируясь на поведение других людей, кажущееся ему обоснованным и рациональным, исходя из той картины окружающего мира, которая кажется ему наиболее достоверной. Именно в соответствии с этой картиной строятся прогнозы, факты ранжируются на важные и второстепенные, достоверные и фальсифицированные, рискованные и безопасные. Реализация целей, осуществление прогнозов подкрепляют уверенность человека в адекватности его понимания окружающего мира, неудачи же приводят к внесению поправок. Если достоверная картина не сформирована, индивид не вполне понимает происходящее, не может оценить степень случайности или неслучайности событий, испытывает дискомфорт неопределенности, действует наугад или бездействует. Формирование представлений об окружающем мире является социальным, культурным, коллективным феноменом. Важную роль в нем играют два круга общения: публичный, связанный со средствами массовой информации и коммуникации, и приватный, в котором высока значимость личного опыта и мнения друзей и знакомых.

В классической социологии доверие  изначально рассматривалось в качестве предпосылки социального порядка  и его основы. При этом доверие  как характеристика межличностного общения и предпосылка формирования малых групп дополнялось понятием деперсонализированного доверия. Уже  у Тенниса мы встречаем различение этих двух типов доверия. Так, если в  Gemeinschaft доверие является побочным продуктом отношений личной дружбы или знакомства, то Gesellschaft характеризуется безличностным доверием, которое складывается в результате растущей экономической взаимозависимости и профессионализации. Выполнять взятые на себя обязательства даже ненадежных людей заставляет либо личный интерес, либо люди доверяют профессионализму, квалификации, компетенции незнакомых им лично людей, таких, например, как врачи или юристы. Сотрудничество в Gesellschaft'е в большей мере основывается на безличностном доверии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные формы небанковских кредитно-финансовых институтов (страхование, пенсионные фонды, сберегательные инвестиционные и лизинговые компании)

Размещено в разделе: Рефераты

Прочитано: 2144 раз и оставлено 0 комментариев

Распечатать

 

 

 

Функционирование множества  небанковских кредитно-финансовых организаций  обосновывается рядом аргументов: расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств предприятий и организаций (государственных, акционерных, частных) и населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; клиентуре предлагаются все новые нестандартные услуги; благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями; вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкуренция в кредитной сфере.

Небанковские организации  ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов  кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность сосредоточивается  в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически  двойную подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  руководствуются банковским законодательством  и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают  под регулирование других законов  и соответствующих ведомств.

Кредитная система государства  характеризуется совокупностью  банковских и иных кредитных организаций, в частности, специализированных кредитно-финансовых звеньев (небанковских институтов). [15]

Особого внимания заслуживает  рост количества небанковских кредитно-финансовых организаций.

Коллектив авторов под  руководством Г.И. Кравцовой отмечают, что небанковские организации ориентируются  либо на обслуживание определенного  типа клиентов, либо на осуществление  конкретных видов кредитно-расчетных  и финансовых услуг. Их деятельность конструируется в большинстве своем  на обслуживании относительно ограниченного  сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически  двойную подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  руководствуются банковским законодательством  и требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они попадают под регулирование других законов  и соответствующих ведомств. [1]