Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

 

Сберегательные кассы  обладают широким спектром кредитных  возможностей. Начинается он депозитным кредитом. При этом клиент может  превышать свой жиросчет, дополнительно  располагая суммой размером в среднем  до двух месячных доходов. Для больших  сумм и более крупных приобретений имеются многоцелевые ссуды со стабильными нормами погашения. Владельцы домов и земельных участков могут получить многоцелевую ипотеку. Выделяются ипотека и ссуды на строительство новых домов, покупку, модернизацию или ремонт дома.

 

Сберегательные кассы  и земельные банки (жироцентры) ведут  около 3,3 млн жиросчетов предприятий по взаимным расчетам, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание множества предпринимателей. В круг их услуг входят: обмен носителями данных, например, для выплаты заработной платы и окладов, международный платежный оборот с помощью системы СВИФТ, предоставление кредитов для приобретения средств производства в форме контокоррентных кредитов или среднесрочных займов, инвестиционных ссуд.

 

Земельные банки (жироцеитры) предоставляют в распоряжение предпринимателей средства путем выпуска долговых обязательств или участием в консорциумах по финансированию, а также в форме  факторинга или лизинга. В случае факторинга сберегательная касса покупает требование и авансирует его до срока  наступления платежа, причем она  одновременно несет риск неуплаты по требованию, ведет всю систему  предупреждений и инкассо.

 

В случае лизинга лизинговые компании сдают системе сберегательных касс в наем производственные единицы  и машинное оборудование. Таким образом, они дают возможность использовать дорогостоящие инвестиционные товары без риска для собственного капитала и соответствующих высоких процентных ставок. Через компании паевого участия  земельные банки (жироцентры) предоставляют  предприятиям недостающий собственный  капитал в качестве «скрытого  участия».

 

Сберегательные кассы  и земельные банки (жироцентры) Германии выполняют все больше международных  поручений своих клиентов. Сюда относятся  открытие и осуществление аккредитивов, инкассо документов или предварительное  финансирование и осуществление  импорта и экспорта. Благодаря  сотрудничеству с корреспондентскими банками по всему миру, а также  с помощью филиалов земельных  банков (жироцентров) во всех важных финансовых центрах система сберегательных касс помогает своим клиентам в инвестиционных проектах за рубежом и является посредником  между экономическими партнерами многих стран мира.

 

 

 

 

 

 

ПРЕДИСЛОВИЕ

 

 

 

Банк (фр. banque) — это финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране.

 

Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним из которых является закон  денежного обращения. Оборот денег  происходит под влиянием финансовых институтов, и прежде все- го банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).

 

Сегодня коммерческие банки  способны предоставить клиентам до 200 видов банковских продуктов и  операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода  к изучению банковского дела. Учебная  дисциплина «Банковское дело» преследует три цели:

 

1. Сформировать у студентов  целостную систему знаний о  банковской деятельности и банке  как финансовом институте. 

 

2. Дать понятийно-терминологический  аппарат, характеризующий сущность  и содержание банковских операций.

 

3. Раскрыть взаимосвязь  всех понятий, их внутреннюю  логику и модель денежных потоков  через банковскую систему. 

 

Задачами учебной дисциплины «Банковское дело» являются:

 

· дать студентам определенный минимум необходимых теоретических  знаний по теории банковских операций и самой банковской деятельности;

 

· привить им практические навыки для работы в банковской сфере  современной российской экономики;

 

· наметить для будущих  профессионалов банковской деятельности основные направления работы банков в XXI в. с учетом возможных банковских инноваций, банковского бизнес-интернета и т.п.

 

При изучении данной учебной  дисциплины следует применять активные методы обучения, к которым относятся: семинары, практические занятия, выездные занятия, деловые игры, круглые столы, встречи со специалистами банковской системы, самостоятельная работа, индивидуальная работа, подготовка и обсуждение проблемных докладов, научно-практические конференции, аттрактивные формы учебы, сочетаемые с отдыхом, культурно-развлекательной  программой (туры, круизы, стажировки и  т. п.).

 

При обучении большое значение имеет применение различных педагогических программоносителей и новых технологий обучения, напри- мер интерактивное обучение.

 

Педагогические программоносители бывают персонализированные и визуальные.

 

Персонализированные программоносители развивают творческое мышление и память у конкретного студента. К персонализированным программоносителям относятся игры, кроссворды, криптограммы, чайнворды, тесты и др.

 

Педагогическая ценность визуальных программоносителей заключается в том, что хорошая модель более красноречива, чем самый умный доклад. К визуальным программоносителям относятся схемы, графики, рисунки, диаграммы и др.

 

Интерактивное обучение представляет собой такую форму организации  учебного процесса, при которой студент  овладевает учебным материалом в  тесном диалоговом контакте с преподавателем. Таким образом, между процессом  обучения и самим учением возникает  такая взаимосвязь, при которой  учебный материал, сообщаемый с позиции  преподавателя, становится понятным студенту и хорошо им усваивается.

 

Учебное пособие подготовлено коллективом авторов в составе: И. Т. Балабанов, О. В. Гончарук, Н. А. Савинская, А. И. Балабанов, С. В. Афонина.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1

 

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

 

 

 

 

 

После изучения этой главы  вы узнаете, что:

 

1. Современный коммерческий  банк — это организация, созданная 

 

для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

 

2. Основополагающими принципами  деятельности коммерческого банка  являются: работа в пределах реально  имеющихся ресурсов, экономическая  самостоятельность, построение с  клиентами взаимоотношений рыночного  типа.

 

3. Современный коммерческий  банк может предложить клиентам  до 200 продуктов и услуг. 

 

4. Пассивные операции —  это совокупность операций, обеспечивающих  формирование ресурсов коммерческого  банка. 

 

5. Активные операции —  это совокупность операций по  размещению собственных и привлеченных  средств банка для получения  прибыли. 

 

6. Комиссионные операции  — это операции, которые банк  выполняет по поручению своих  клиентов и взимает с них  плату в виде комиссионных.

 

7. В Российской Федерации  банк действует на основании  специального разрешения — лицензии.

 

 

 

Вы сможете:

 

1. Охарактеризовать основные  этапы в становлении современного  коммерческого банка. 

 

2. Провести различия между  банком и небанковским финансовым  учреждением. 

 

3. Перечислить принципы  деятельности коммерческого банка. 

 

4. Назвать основные виды  банковских услуг. 

 

5. Перечислить банковские  операции и услуги, которые имеют  право осуществлять российские  кредитные организации. 

 

6. Перечислить и охарактеризовать  пассивные, активные и комиссионные  операции коммерческих банков.

 

7.Охарактеризовать процедуру  создания коммерческого банка,  его реорганизации и ликвидации.

 

8. Охарактеризовать организационное  устройство коммерческого банка. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

 

 

 

Согласно действующему российскому  законодательству установлено, что  предприятия, организации, учреждения независимо от их организационно-правовой формы и, следовательно, собственности:

 

· обязаны хранить свои денежные средства в учреждениях  банков;

 

· должны производить расчеты  по своим обязательствам с другими  предприятиями в безналичном  порядке через учреждения банков;

 

· могут иметь в своей  кассе наличные деньги в пределах лимитов, установленных учреждениями банков по согласованию с руководством предприятий.

 

Таким образом, в рыночной экономике банки опосредуют движение денег, и никакой другой финансовый институт такими полномочиями не обладает.

 

Однако возникает целый  ряд вопросов:

 

1) Что есть банк в  условиях рыночной экономики? 

 

2) Какова его роль?

 

3) Что позволило банку  стать ключевым звеном в финансовой  системе? 

 

4) Что представляет из себя банковская система РФ?

 

5) Каковы проблемы функционирования  банковской системы РФ?

 

 

 

1.1. ПРОИСХОЖДЕНИЕ И СУЩНОСТЬ  БАНКОВ   

 

 

 

Слово «банк» происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств — Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально- экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затуханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.

 

Средневековые меняльные  конторы стали предшественниками  банков, а менялы — предшественниками  банкиров; они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов  и стран.

 

Со временем менялы стали  использовать эти вклады, а также  собственные денежные средства для  выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял  в банкиров.

 

Одним из первых банков в  современном понимании этого  термина стал основанный в 147 г. Банк Генуи. В Западной Европе переход  к кредитным банкирским домам  и коммерческим банкам произошел  во второй половине XVII в., в США история банковского дела начинается со второй половины XVI II в.

 

Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена центральным правительством. В 1729 — 1733 гг. пер- вые банковские операции в России стала осуществлять Монетная контора, а первый коммерческий банк — Банк для поправления при Санкт- Петербургском порте коммерции и купечества — появился в 1754 г.

 

Термин коммерческий банк»  возник на ранних этапах развития банковского  дела, когда банки обслуживали  преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.

 

С развитием промышленного  производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых  изделий, на выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д.

 

Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой»  характер банка, его ориентированность  на обслуживание всех видов хозяйственных  агентов независимо от их рода деятельности;

 

Современный коммерческий банк — это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности  и срочности.

 

Основное назначение банка  — посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заемщикам и от продавцов к  покупателям.

 

Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но банки  как субъекты финансовой системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

 

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозитные и  сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким  образом средства размещают в  долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.