Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

 

а) расчетную сеть Банка  России;

 

б) банки-корреспонденты, расчеты  через которые осуществляются на основании заключенных между  ними договоров;

 

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

 

г) клиринговые центры —  небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

 

Взаимозависимость банков проявляется  в заимствованиях на рынке межбанковских  кредитов.

 

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков при- водит  к трудностям функционирования связанных  с ним прямо и опосредованно  других банков, т. е. к возникновению  так называемого «эффекта домино».

 

Таким образом, в современных  условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно  банковскую систему, т.е. множество  элементов с отношениями и  связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

 

· иерархичность построения; наличие отношений и связей, которые  являются система образующими, т. е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченность  ее элементов, отношений и связей;

 

· взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет  и создает свои свойства;

 

· наличие процессов управления.

 

Учитывая относительную  непродолжительность процесса становления  банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться  отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

 

Исходя из этих основных свойств  рассмотрим особенности российской банковской системы.

 

 

 

Иерархичность построения

 

 

 

В Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов, что отражено в табл. 2.1.

 

Банки подразделяются на универсальные  и специализированные. Универсальные  банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими  операциями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

 

Большинство созданных в  Российской Федерации в 1992 — 1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это  сохранилось в их названиях: например БИН-банк Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней  торговли) и др. Для того чтобы  привлечь новых клиентов и расширить  свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически  все виды банковских операций для  организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рис. 2.1

 

Такой же подход просматривается  и в немецком законодательстве, которое  определяет, что банковская система  состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

 

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее  и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев (см. рис. 2.2).

 

Системообразующие связи  и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление. которых  имеют право только кредитные  организации в целом и банки  в частности. В российской практике они определены в Федеральном  законе «О банках и банковской деятельности». Это, как уже отмечалось:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

· привлечение вкладов;

 

· предоставление кредитов;

 

· ведение счетов клиентов;

 

· осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

 

· финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев или  распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

 

· выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

 

· покупка у организаций  и граждан и продажа им иностранной  ва- люты;

 

· покупка и продажа  в России и за границей драгоценных  метал- лов, природных драгоценных  камней, а также изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней;

 

· привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и  во вклады и иные операции с этими  ценностями;

 

· трастовые операции (привлечение  и размещение средств, управление ценными  бумагами и др.) по поручению клиентов;

 

· кассовое исполнение бюджетов всех уровней. Систематизирующий характер банковских операций и услуг для  банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется  исключительный характер отношений  и связей, в которые банки могут  вступать.

 

Упорядоченность элементов  и связей проявляется в возможности  выделения подсистем, для которых  в целом характерны основные системные  свойства.

 

Основания для выделения  таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

 

· организационно-правовая форма  банка (частный, государственный, муниципальный  и т.д.);

 

· отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

 

· отрасли и сферы, на которые  ориентированы банки;

 

· размеры банков (крупные, средние, мелкие);

 

· социально-экономическая  роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);

 

· рейтинг банков и т. д.

 

Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется  в том, что на современном этапе  она уже способна реагировать  на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономическом  развитии страны, как следует из табл. 2.2, стали ощущаться банками  уже в 1995 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Однако наибольшие трудности  в функционировании банковской системы  возникли после финансового кризиса  августа 1998 г. Так, за август — декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд руб., или на 30 %. От девальвации  рубля пострадали практически все  банки, от переноса сроков платежей по Государственным краткосрочным  облигациям (ГКО) — больше половины. У 1/3 банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит  капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые  приходилась половина всех расчетных  и кредитных операций страны. В  результате кризиса существенно  сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса  рубля снизились в период с 1 августа  до конца 1998 г. на 123 млрд руб., или на 16,3 %. Кредиты, предоставленные банками  предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд руб., или  на 12 %, в валюте — на 4,3 млрд долл., или на 31,4 %. Из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным  у всех 18 банков. За август — декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились  на 25 млрд руб., или на 17 %, валютные —  на 3,5 млрд руб., или на 55 %. Общая сумма  вкладов в рублевом выражении  сократилась на 40 %. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка  РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд руб. по сравнению с 13 млрд руб. прибыли  на 1 января 1998 г. по итогам работы в 1997 г. Удельный вес убыточных в общем  количестве действующих банков вырос  на 1 января 1999 г. с 16 до 24 %.

 

Банковская система взаимодействует  не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы  просят помощи у банков, отодвигая  органы власти на второй план.

 

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется  особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные  с законодательно закрепленной ролью  Центрального банка в регулировании  деятельности коммерческих банков. С  другой — все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени  координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы  в целом. В целом российская банковская система может рассматриваться  как  определенная целостность. При  этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как  он будет протекать, зависит от : многих факторов, и в первую очередь  от характера экономической и  социальной политики, проводимой правительством.

 

 

 

 

 

2.2. АССОСАЦИИ  КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ 

 

 

 

Одним из важнейших атрибутов  национальной банковской системы России в современных экономических  системах рыночного типа является ' усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов  хозяйствования того или иного сектора  экономики, поскольку ассоциации позволяют  освободить разнообразные институты  государственной власти от разработки и введения . в действие норм регулирования  и контроля отдельных элементов  деятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов  этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала  и т.п.

 

Банковская ассоциация —  общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления  их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

 

Банковские ассоциации имеют  достаточно длительную историю развития. Так, например, банковские ассоциации в США и Великобритании были созданы  еще в прошлом столетии.

 

Анализ деятельности ассоциаций банков показывает, что можно вы- делить следующие основные (стратегические) направления их деятельности.

 

1. Представление интересов  банков в органах законодательной  власти в целях влияния на  принятие законодательных актов,  которые могут оказать потенциальное  воздействие на интересы банков  и их клиентов, в том числе  и на основе формирования коалиций  с аналогичными ассоциациями  и союзами в случае совпадения  стратегических интересов. 

 

2. Взаимодействие и представление  интересов банков в различных  институтах государственной власти, позволяющие оказывать влияние  на принятие решений по вопросам  регулирования различных сторон  деятельности банков.

 

3. Защита интересов банков  в судах, если затрагиваются  вопросы судебной и арбитражной  практики, имеющие общенациональное  значение для банковского сектора. 

 

4. Тесное взаимодействие  и регулярные рабочие контакты  с Центральным банком и другими  государственными ведомствами, чьи  нормативные акты существенным  образом влияют на деятельность  коммерческих банков, с целью  объективного учета реального  положения в банковском секторе  и конкурентных возможностей  банков.

 

5. Сотрудничество со средствами  массовой информации с целью  доведения взглядов представителей  банковского сектора до деловых  кругов и граждан, публикации  сведений о принципах работы  банков и их взаимоотношениях  с клиентами, формирования в  обществе обстановки доверия  к деятельности финансовых институтов.

 

6. Активное участие в  процессе профессиональной подготовки  специалистов банковского дела, организация и проведение конференций  и семинаров для обмена идеями  и опытом работы между ведущими  работниками банков по различным  направлениям деятельности банков.

 

7. Оказание на коммерческой  основе социализированных услуг  банкам — членам Ассоциации (по  различным направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг  и т. п.), позволяющих повысить  качество и снизить стоимость  оказываемых услуг. 

 

Анализ практической деятельности ряда ассоциаций зарубежных стран показывает, что в зависимости от национальных и исторических особенностей построения банковской системы и самих ассоциаций мо- гут существенно отличаться и  направления деятельности их руководящих  и исполнительных органов. Диапазон этих отличий достаточно широк: от преимущественной ориентации на направления, относящиеся  к верхнему уровню «пирамиды целей» (например, ассоциации банков Германии и Франции), до организации комплексной  деятельности по всему набору стратегических целей, включая и организацию  предоставления востребованных членами  ассоциации услуг на коммерческой основе (это в первую очередь относится  к национальной Ассоциации банкиров Америки и ряду региональных ассоциаций банков в США).

 

В ряде случаев ассоциации создают дочерние организации, специализирующиеся на издательской и информационной деятельности, а также на реализации программ по подготовке и повышению квалификации банковского персонала. Таковы, например, институты банковского дела, созданные  АБА и рядом ассоциаций банков стран Европы (Бельгия, Люксембург). Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для  создания организаций, оказывающих  существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы  обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут  относиться:

 

· клиринговые расчетные  центры,

 

· фонды страхования средств  клиентов в банках,

 

· процессинговые центры коллективного  пользования,

 

· кредитные бюро и т. п.

 

Как правило, наиболее важна  роль ассоциаций на первом этапе со- здания организаций такого рода, позднее  они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров.

 

Одна из характерных черт в организации деятельности банковских ассоциаций — это ориентация на вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков — членов ассоциации в качестве экспертов. Использование  института добровольных экспертов  позволяет: