Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

 

· выдача гарантий, поручительств  и иных обязательств;

 

· посреднические и доверительные  операции и др.

 

В России банки могут создаваться  как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся  в ведении федеральных органов  государственной власти, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.

 

Создание коммерческого  банка представляет собой сложный  процесс, в течение которого:

 

1. Формируются взаимоотношения  будущих учредителей банка. 2. В  территориальные учреждения Центрального  банка РФ на предмет получения  его заключения представляются  необходимые документы: 

 

— заявление с ходатайством о государственной регистрации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций;

 

— устав банка;

 

— учредительный договор;

 

— протокол общего собрания учредителей;

 

— свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию  кредитной организации;

 

— список учредителей;

 

— заключение аудиторской  организации;

 

— экономическое обоснование;

 

— сведения о составе руководителей  банка.

 

3. Территориальным управлением  пакет документов направляется  в Центральный банк РФ для  принятия решения о возможности  регистрации, выдачи свидетельства  о регистрации. 

 

4. После подтверждения  банком оплаты уставного капитала  Центральным банком РФ выдается  лицензия на осуществление банковских  операций.

 

В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения — лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых  данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.

 

Вновь созданной кредитной  организации могут быть выданы следующие  лицензии:

 

1 ) лицензия на осуществление  банковских операций со средствами  в рублях (без права привлечения  во вклады средств физических  лиц);

 

2) лицензия на осуществление  банковских операций со средствами  в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады  средств физических лиц);

 

3) лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов.  Возможность выдачи  такой лицензии рассматривается  Центральным банком России одновременно  с документами на предоставление  валютной лицензии.

 

Разрешение на право совершения сделок с драгоценными металлами  выдается Центральным банком РФ по согласованию с Министерством финансов РФ.

 

Кредитная организация может  расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов  банковских лицензий;

 

4) лицензия на привлечение  во вклады средств физических  лиц в рублях, которая может  быть выдана по истечении двух  лет с даты государственной  регистрации кредитной организации; 

 

5) лицензия на привлечение  во вклады средств физических  лиц в рублях и в иностранной  валюте, которая может быть выдана  по истечении двух лет с  даты государственной регистрации  кредитной организации; 

 

6) Генеральная лицензия, которая  может быть выдана банку, имеющему  лицензии на выполнение всех  банковских операций со средствами  в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий Генеральную лицензию, может открывать в установленном  порядке филиалы за рубежом  и/или приобретать доли в уставном  капитале банков-нерезидентов.

 

Для формирования уставных капиталов  российских банков допускается привлечение  иностранных инвестиций. Под банками  с иностранными инвестициями в соответствии с условиями открытия банков с  участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными  Центральным банком РФ 08.04.93 г., понимаются:

 

· банки, уставный капитал  которых формируется за счет резидентов и нерезидентов;

 

· иностранные банки —  банки, уставный капитал которых  формируется за счет нерезидентов; филиалы банков-нерезидентов.

 

Решение об открытии банка  с участием иностранных инвестиций принимается Центральным аппаратом  Банка России. Банк России устанавливает  лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения  на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные  условия для становления отечественных  коммерческих банков и защиты от экспансии  зарубежных банков.

 

Если на начальном этапе  формирования банковской системы коммерческие банки создавались главным образом  на паевой основе, то для нынешнего  этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков преимущественно в  акционерной форме.

 

Увеличение уставного  фонда может осуществляться как  за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и  размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

 

Акционерные банки могут  быть закрытого и открытого типов. Акции банков закрытого типа могут  переходить из рук в руки только при согласии большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут  переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространяться в порядке открытой подписки.

 

Подписка на ценные бумаги банка считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента и в результате эти бумаги может приобрести любое  лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей  деятельности.

 

Прекращение деятельности банка  происходит путем его реорганизации  или ликвидации. Реорганизация —  достаточно широкое понятие, которое  может означать: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

 

При реорганизации банка  права и обязанности переходят  к право- преемникам. В этом случае в Устав банка и Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  вносятся необходимые уточнения. Все  документы, сроки которых не истекли, передаются в установленном порядке  правопреемнику.

 

Ликвидация коммерческого  банка может происходить как  в добровольном, так и в принудительном порядке.

 

Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению общего собрания учредителей. При этом на момент принятия решения  о добровольной ликвидации банк должен выполнить все обязательства  перед кредиторами. Следовательно, решение о добровольной ликвидации не может быть принято, если банк является неплатежеспособным.

 

Принудительная ликвидация коммерческого банка может осуществляться по решению ЦБ РФ об отзыве у банка  лицензии:

 

а) за нарушения коммерческим банком банковского законодательства;

 

б) в связи с неплатежеспособностью  коммерческого банка и решением арбитражное суда о признании  его банкротом.

 

Правовой основой прекращения  деятельности банка в связи с  его неплатежеспособностью являются Федеральные законы «О Централь- ном  банке РФ (Банке России)» и «О банкротстве (несостоятельности) кредитных  организаций».

 

 

 

 

 

1.5. ОРГАНИЗАЦИОННОЕ УСТРОЙСТВО  КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 

 

 

 

Организационное устройство коммерческих банков соответствует  общепринятой схеме управления акционерным  обществом (см. рис. 1.2).

 

Высшим органом акционерного коммерческого банка является Общее  собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в  год. На нем присутствуют акционеры  или представители акционеров банка  на основании доверенностей. Общее  собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если участники  обеспечивают необходимый кворум.

 

Вопросы, отнесенные к исключительной компетенции собрания:

 

· внесение изменений и  дополнений в Устав общества;

 

· реорганизация;

 

· определение количественного  состава директоров;

 

· увеличение уставного капитала;

 

· образование исполнительного  органа;

 

· утверждение аудитора и  др.

 

Эти вопросы не могут быть переданы на решение Совету банка.

 

 

 

 

 

 

 

Общее руководство деятельностью  банка осуществляет Совет банка. Совет банка:

 

· определяет приоритетные направления  деятельности банка;

 

· рассматривает проекты  кредитных и других планов банка;

 

· утверждает планы доходов  и расходов и прибыли банка;

 

· рассматривает вопросы  об открытии и закрытии филиалов банка;

 

· формирует состав Правления  банка;

 

· контролирует работу Правления  банка и др.

 

Непосредственное руководство  текущей деятельностью коммерческого  банка осуществляет Правление. Оно  несет ответственность перед  Общим собранием акционеров и  Советом банка. Правление состоит  из Председателя правления, его заместителей и других членов.

 

Заседания Правления банка  проводятся регулярно. Решения принимаются  большинством голосов. При равенстве  голосов голос Председателя является решающим. Решения Правления оформляются  в форме приказа Председателя Правления банка. При Правлении  банка создается Кредитный комитет.

 

В функции Кредитного комитета входят:

 

· разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств  и их размещения;

 

· подготовка заключений по предоставлению ссуд;

 

· рассмотрение вопросов, связанных  с инвестированием и ведением трастовых операций.

 

Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров. Порядок  деятельности комиссии определяется внутренними  документами общества, утверждается общим собранием собственников  банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета банка и Правления банка. Правление  банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые  для проведения ревизии материалы. Ревизионная комиссия подотчетна общему собранию акционеров.

 

Для обеспечения гласности  в работе коммерческих банков и доступности  информации об их финансовом положении  годовые балансы банков, утвержденные Общим собранием акционеров, а  также отчет о прибылях и убытках  должны (после подтверждения достоверности  предоставленных в них сведений аудиторской организацией) публиковаться  в печати.

 

            В целях оперативного кредитно-расчетного  обслуживания предприятий и организаций  — клиентов банка, территориально  удаленных от места расположения  коммерческого банка, он может  организовывать филиалы и представительства. 

 

Вопрос об открытии филиала  или представительства коммерческого  банка должен быть согласован с Главным  территориальным управлением Банка  России по месту нахождения банка  и месту открытия филиала или  представительства.

 

Филиалами банка считаются  обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его  нахождения и осуществляющие все  или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и  совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных  лицензией Банка России. Он заключает  договоры и ведет иную хозяйственную  деятельность от имени коммерческого  банка, его создавшего (см. рис.1.3).

 

Представительство является обособленным подразделением коммерческого  банка, которое расположено вне  места нахождения банка, не обладает правами юридического лица и не имеет  самостоятельного баланса. Оно создается  для обеспечения представительских  функций банка, совершения сделок и  иных правовых действий. Представительство  не занимается расчетно-кредитным обслуживанием  клиентов. Для осуществления хозяйственных  расчетов ему открывается текущий  счет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

 

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

 

 

 

 

 

В этой главе вы узнаете, что:

 

1. Согласно Федеральному  закону «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  банковская система включает  в себя Центральный банк, кредитные  организации и их ассоциации.

 

2. Российская банковская  система является двухуровневой. 

 

3. Банковская ассоциация  — это общественная некоммерческая  организация, членами которой  являются коммерческие банки,  создаваемая с целью представления  их интересов в органах законодательной,  исполнительной, судебной власти, а  также координации и совершенствования  деятельности.

 

Вы сможете:

 

1. Охарактеризовать системные  свойства банковской системы. 

 

2. Назвать отличия двухуровневой  банковской системы от трех- уровневой. 

 

3. Охарактеризовать основные  направления деятельности банковских  ассоциаций.

 

4. Перечислить основные  возможные направления деятельности  региональных банковских ассоциаций.

 

5. Назвать проблемы и  перспективы развития банковской  системы РФ.

 

 

 

 

 

2.1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ 

 

 

 

Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и  экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости  друг с другом. Эта взаимосвязь  проявляется в осуществлении  межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через: