Предложения по итогам Первого Всероссийского совещания "Актуальные проблемы защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг"

 

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые  приводят к сбоям в платежных  системах, могут быть разделены на:

 

· природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

 

· политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими  государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости  существенного пересмотра условий  взаимодействия банков и их клиентов;

 

· экономические (отказ государства  от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение  системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную  деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые  приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей  неопределенностью хозяйственной  деятельности. При этом как g бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т. п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется. Поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется  возможным. Переход банков на новый план счетов (1998 г.), введение в действие в 1999 г. Налогового Кодекса (ч. 1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.

 

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого  целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими  ассоциациями. Внутренние факторы поддаются  влиянию со стороны субъектов  банковской системы и определяются следующими основными моментами:

 

· ролью и авторитетом  Центрального банка в банковской системе;

 

· компетенцией руководителей  банков и квалификацией банков-

 

ских работников;

 

· уровнем межбанковской  конкуренции и ее характером; степенью осознания банковским сообществом  своей роли в экономике и целей  развития банковской системы;

 

· сложившимися банковскими  правилами и обычаями.

 

 

 

 

 

2.4. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РФ 

 

 

 

В 1998 г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской системы. Непосредственным толчком  к обострению кризисных явлений  послужили решения 17 августа, повлекшие  масштабную девальвацию национальной валюты, всплеск инфляции, остановку  операций на рынке государственных  ценных бумаг. Однако на глубину банковского  кризиса повлияли и проблемы, имевшие  место внутри самой банковской системы. Это:

 

· недостаточно квалифицированное  управление банковскими рисками;

 

· недокапитализация банковской системы;

 

· увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в  ущерб зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.

 

В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число  действующих кредитных организаций  сократилось с 1573 до 1389, или на 12%. Отличительной особенностью этого  процесса стал отзыв лицензий на осуществление  банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк России, Менатеп, Мосбизнесбанк и др.). В  кредитных организациях, у которых  к настоящему времени отозваны лицензии на совершение

 

банковских операций, до кризиса  была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и  вкладов населения (без учета  Сбербанка России), пятая часть  остатков средств на расчетных, текущих  счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных  учреждений, кроме подразделений  Сбербанка РФ. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались  более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом  региональные банки вы- держали удары  кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики. Так, например, за указанный период в Санкт-Петербурге были отозваны лицензии только у двух кредитных организаций. При этом следует отметить, что негативные процессы в данных банках начались за- долго до кризиса.

 

По состоянию на 01.10.99 г. банковская система Санкт-Петербурга представлена 41 действующей кредитной  организацией, в том числе 2 небанковскими  кредитными организациями. Кроме того, на территории Санкт-Петербурга зарегистрировано 56 филиалов иногородних банков (без  Сбербанка РФ). Банки Санкт-Петербурга имеют 146 филиалов, в том числе 34 в  городе и 112 в других регионах России. Из действующих банков два — ЗАО  «БНП-Дрезднер Банк» и ЗАО «Креди Лионе Рус- банк» — являются 100 % дочерними кредитными организациями  банков- нерезидентов. Зарегистрировано также 5 представительств иностранных  банков. Из действующих банков почти  все (37) имеют право привлекать вклады населения, а 16 имеют Генеральную  лицензию.

 

Анализ финансового состояния  банковской системы показывает, что, хотя к концу 1999 г. наиболее острая фаза банковского кризиса преодолена, говорить о нормализации деятельности банковской системы преждевременно.

 

В 1999 г. в целом по России наблюдался процесс увеличения масштабов  банковской деятельности. Активы банковской системы страны увеличились за 8 месяцев текущего года на 342 млрд рублей, или на 33 %. Рублевые активы банков возросли на 254 млрд рублей, или на 55 %, превысив предкризисный уровень в номинальном  исчислении на 36%. Валютные активы с 01.01.99 г. по 01.09.99 г. в долларовом эквиваленте  сократились на 1 2 млрд долл. США, или  на 4 %, составив 74 % от предкризисного уровня.

 

В формировании ресурсной  базы кредитных организаций в  первой половине 1999 г. наметились положительные  тенденции. Так, за 8 месяцев 1999 г. депозиты физических лиц, размещенные в банковской системе, увеличились в рублях на 26 %, в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) — на 6 %. Однако доля депозитов  физических лиц в совокупных пассивах банковской системы еще не достигла предкризисного уровня, составив 18 % (на 01.08.98 — 25 %).

 

В связи с некоторым  оживлением промышленного производства в 1999 г. возрос объем средств, привлеченных банками от предприятий и организаций. В целом с августа 1998 г. по август 1999 г. указанные средства в рублях увеличились в 2,5 раза, а в иностранной  валюте (в долларовом эквиваленте) сократились  на 12 %. В итоге доля средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций в  совокупных пассивах банковской системы  увеличилась с 13 % на 1.08.98 г. до 20 %. Одновременно произошло сокращение доли фондов и  прибыли в совокупных пассивах банковской системы с 18 % на 01.08.98 г. до 11 %. При  этом число прибыльных банков в период с 01.01.99 г. практически не изменилось, составив соответственно 1113 и 1120.

 

Объем ресурсов банковской системы  Санкт-Петербурга на 01.10.99 г. составил 118 млрд рублей, увеличившись с начала года более чем в пол- тора раза. При этом средства на расчетных, текущих  и депозитных счетах предприятий  и организаций увеличились на 75 %. Удельный вес средств клиентов в общем объеме ресурсов кредитных  организаций со- ставил 25 % против 21 % на 01.01.99 г. Несмотря на рост объема привлеченных межбанковских кредитов на 17 %, их удельный вес в структуре ресурсов кредитных  организаций снизился с 17 до 14%. В  составе ресурсов кредитных организаций  Санкт-Петербурга на 01.10.99 г. собственные  средства занимают 8% против 13 % на 01.08.98 г.

 

Вклады населения в  банках и филиалах (включая Сбербанк) составляют 15 млрд рублей (71 % — в  Сбербанке). С начала года объем вкладов  населения вырос на 38 %.

 

Рост объема рублевых ресурсов российских коммерческих банков (в 1,7 раза) способствовал снижению стоимости  кредита в рублях (в среднем  с 46% годовых в январе 1999 г. до 39 % годовых  в августе ' 1999 г.). Этот фактор в сочетании  с некоторым оживлением отечествен- ного производства в определенной степени  стимулировал спрос на кредиты в  национальной валюте со стороны реального  сектора экономики. Сократившись за период с 01.08.98 г. по 01.01.99 г. на 13%, рублевые кредитные вложения коммерческих банков в реальный сектор экономики за 8 месяцев 1999 г. номинально выросли на 66 %. При этом их доля в совокупных активах банковской системы выросла  с 9 % на 01.01.99 г. до 12 %. Одновременно произошло  сокращение с 23 % на 01.01.99 г. до 14 % доли валютных кредитов в совокупных активах кредитных  организаций.

 

Кризис фондового рынка  обусловил сокращение объема операций банков с ценными бумагами. Удельный вес ценных бумаг в совокупных активах кредитных организаций  снизился с 30 % на 01.08.98 г. до 21 %. В первую очередь это обусловлено новацией ГКО — ОФЗ и снижением интереса банков к операциям с государственными ценными бумагами.             Доля вложений банков в корпоративные ценные бумаги и векселя в общем объеме активов также сократилась с 8 % на 01.08.98 г. до 6 %.

 

Удельный вес вложений в ценные бумаги кредитными организация- ми Санкт-Петербурга в активах составил на 01.10.99 г. 11 % против 19 % на 1.08.98 г. Кредитные  вложения возросли за девять месяцев  текущего года на 12 млрд руб., или 47 %, и  составили на 01.10.99 г. 37 млрд руб. Их доля в активах составила 32 % против 28 % на 1.08.98.

 

Одной из целей денежно-кредитной  политики на 1999 и 2000 гг. является стимулирование кредитования реального сектора  экономики. При этом расчеты Банка  России показывают, что средний уровень  капитализации региональных банков составляет порядка 50 млн руб., что  при действующих нормативах ограничения  риска определяет порог кредитования одного заемщика на уровне 12,5 млн руб.. Этого объема кредитных ресурсов может быть достаточно для небольших  предприятий, но эти объемы не соответствуют  финансовым потребностям крупных предприятий  топливно-энергетического комплекса, машиностроения, золотого- бывающей, химической отраслей промышленности и т.д.

 

В послекризисный период декапитализация  банковской системы продолжает оставаться наиболее существенной проблемой. Совокупный капитал российских банков (без учета  Сбербанка России) уменьшился со 102 млрд руб. на 1.08.98г. до 41 млрд руб. на 1.03.99 г., или на 60 %. Начиная с марта 1999 г. начался процесс роста капитала: за период с 01.03.99 г. по 01.10.99 г. совокупный капитал банков вырос на 42 млрд руб. (или более чем в два раза) и составил 84 млрд руб. (82 % от пред- кризисного уровня). Причинами роста капитала являлись рекапитализация действующих  банков и отзыв лицензий у неплатежеспособных банков, имевших отрицательный капитал, обеспечившие соответствен- но 76 и 24 % прироста капитала банковской системы.

 

Несмотря на то что Банк России пересмотрел свое отношение  к перспективам функционирования средних  и малых банков и существенно  смягчил требования к минимальному размеру собственных средств (капитала), необходимость существования крупных  и многофилиальных банков никоим образом не ставится под сомнение.

 

При этом «крупный банк» не означает «непотопляемый». Кризис 1998 г. продемонстрировал, что именно крупные  структурообразующие банки испытали все негативные последствия недооценки важности работы с реальным сектором, увлечения спекулятивными операциями на финансовых рынках, масштабных заимствований  на западных рынках капитала и массовых изъятий вкладов населением.

 

С августа 1998 г. совершенствование  регулирования деятельности коммерческих банков проводится по двум направлениям. Первое на- правление — это разработка мер оперативно-тактического характера  по преодолению влияния острых последствий  финансового кризиса на банковскую систему. Второе направление связано  с комплексным совершенствованием нормативной базы банковского регулирования  в целях повышения надежности и стабильности банковской системы, укрепления доверия к ней кредиторов и вкладчиков.

 

Центральным банком РФ в первые же месяцы кризиса был принят целый  ряд оперативно-тактических документов, позволивший смягчить последствия  кризисных явлений в банковской системе. Важнейшие из них, которые  действовали в период до 01.07.99 г.:

 

Указание № 393-У «О порядке  определения в абсолютной величине предельных значений обязательных нормативов», позволившее рассчитывать нормативы, исходя из размера капитала на 01.08.98 г.;

 

Указание № 394-У «О временном  порядке определения предельных значений величины открытых валютных позиций», позволившее при составлении  отчетов о величине открытой валютной позиции брать валютный эквивалент капитала на 01.08.98 г.,

 

Указание №396-У «О расчете  влияния изменения курса иностранной  валюты на выполнение обязательных нормативов и особенности применения мер  воздействия к кредитным организациям за нарушения обязательных нормативов в результате роста курса иностранных  валют к рублю РФ», позволившее  при нарушении обязательных нормативов, установленных Инструкцией № 1 и  Указанием №393-У, частично нивелировать резкое падение курса рубля.

 

К кредитным организациям, производившим, перерасчет обязательных нормативов в соответствии с этими  Указаниями, не применялись штрафные санкции в случае, если полученные в результате перерасчета значения обязательных нормативов соответствовали  их значениям, установленным Инструкцией  Банка России № 1 и Инструкцией  № 41.

 

Параллельно с тактическими шагами Банк России предпринял ряд  мер, направленных на совершенствование  нормативной базы, регулирующей банковскую деятельность:

 

· изменен в сторону  ужесточения порядок расчета  нормативов достаточности собственных  средств Н1, мгновенной ликвидности  Н2, текущей ликвидности НЗ, общей  ликвидности Н5, максимального размера  риска на одного заемщика Н6, норматив использования собственных средств  банка для приобретения акций (долей) одного юридического лица Н12.1;

 

· введен новый порядок  расчета собственных средств (капитала), который максимально приближен  к международным стандартам и  соответствует рекомендациям Базельского  комитета по банковскому надзору. Теперь капитал банка делится на основной и дополнительный, причем в основной капитал входят только действительно  стержневые составляющие;