Отчет по практике в Банке ЗСКБ

Платежное поручение (распоряжение о банковском переводе) - это поручение клиента обслуживающему банку перечислить (списать) определенную сумму с его счета и зачислить ее на счет получателя в оплату товаров (выполненных работ, оказанных услуг), в том числе в порядке предварительной оплаты, либо в счет выполнения его иных финансовых обязательств (например, перед бюджетом).

 Платежные поручения применяются и при финансовых платежах, к которым относятся: платежи страховым органам; перечисления средств в благотворительные фонды; перечисление средств дочерним предприятиям; уплата налогов; уплата паевых взносов, перечисление денег в пенсионный фонд; выплата дивидендов юридическим лицам и др.

Платежное поручение действительно  в течение 10 дней со дня выписки (день выписки в расчет не принимается).

Применение платежных поручений  в расчетах наиболее полно отвечает интересам плательщика, так как он оплачивает счет после того, как проверит выполнение продавцом (получателем денег) условий договора поставки.

Аккредитив - инструмент платежа, при  использовании которого банк, действующий  по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется заплатить получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) заплатить получателю средств при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива.

Существует несколько видов  аккредитивов:

покрытый (депонированный) - аккредитив, при открытии которого банк-эмитент  обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо за счет предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента;

непокрытый (гарантированный) - аккредитив, при открытии которого исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента (при наличии корреспондентских отношений);

безотзывный аккредитив - аккредитив, который не может быть отменен  без согласия получателя средств;

отзывный аккредитив - аккредитив, который может быть изменен или  отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств.

На каждом аккредитиве указывается, является ли он отзывным или безотзывным. При отсутствии такого указания аккредитив считается отзывным. Аккредитив может быть предназначен для платежа только в пользу одного получателя средств.

Срок действия и порядок платежа  по аккредитиву устанавливаются  в договоре между плательщиком и получателем средств.

При выплате по аккредитиву банк получателя средств (исполняющий банк) обязан проверить соблюдение получателем  средств всех условий аккредитива, а также правильность оформления реестра счетов, соответствие подписей и оттиска печати получателя средств на нем заявленным образцам.

Выплата с аккредитива наличных денег не допускается.

Чек - ценная бумага, содержащая ничем  не обусловленное распоряжение чекодателя банку заплатить указанную в нем сумму предъявителю чека (чекодержателю). Для безналичных платежей могут применяться чеки, выпускаемые банками. Такие чеки могут использоваться: клиентами данного банка (на основании договоров банка с клиентами); в межбанковских расчетах и платежах в рамках корреспондентских отношений (на основании договоров банка с клиентами и межбанковских соглашений).

Чеки коммерческих банков не применяются  для расчетов и платежей через подразделения расчетной сети Банка России.

Чек должен содержать все обязательные реквизиты, предусмотренные в ГК РФ, а также может содержать  дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и  налоговым законодательством. Форму  чека банк определяет самостоятельно.

Основные правила работы с чеками следующие: • в качестве плательщика  по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; • не допускается отзыв чека до истечения срока, в течение которого он может быть предъявлен к оплате; • выдача чека не погашает денежное обязательство, во исполнение которого он выдан; • чек оплачивается за счет средств чекодателя; • чек подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный в законе; • плательщик обязан удостовериться всеми доступными способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным на то лицом; • лицо, оплатившее чек, вправе потребовать, чтобы чек ему передали с распиской в получении платежа; • предъявление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо считается предъявлением чека к платежу; • средства по инкассированному чеку зачисляются на счет предъявителя чека после получения платежа от плательщика, если иное не пpeдycмoтpeнo в договоре между чекодержателем и банком.

Условием использования в расчетах чеков является то, что чекодатель должен вручить чек поставщику в  момент получения товаров (выполнения работ, оказания услуг). Чек как никакой другой инструмент дает покупателю возможность проверить выполнение поставщиком условий договора, обеспечивает поставщику платеж за счет задепонированных для этой цели средств покупателя или гарантий банка.

Платежи по инкассо - форма отношений, при которой банк обязуется по поручению и за счет клиента предпринять необходимые действия, чтобы получить платеж (или акцепт платежа) от плательщика - лица, имеющего долг перед клиентом. Для выполнения данного поручения банк может привлечь другой банк (исполняющий банк). Если указанные действия не приводят к необходимому результату, то банк обязан немедленно известить об этом клиента, проинформировав его о причинах неплатежа или отказа от акцепта, и запросить у него указания относительно дальнейших действий.

Платежное требование - требование кредитора к плательщику оплатить стоимость продукции (работ, услуг). Если в течение 3 рабочих дней со дня поступления требования плательщику от него не получен ответ с отказом от платежа, то требование считается акцептованным и подлежит оплате плательщиком. Условие о применении такой формы расчетов может быть включено в договор, но лишь при согласии банков, обслуживающих участников договора, проводить расчетные операции в данной форме.

Применение платежных требований, оплачиваемых без акцепта плательщика (безакцептное списание), может иметь место лишь в случаях, установленных в договоре сторон или законе. Так, без акцепта плательщиков списываются средства в оплату потребляемой электрической и тепловой энергии.

 

11. Услуги, предоставляемые  населению

 

 Одной из основополагающих услуг ОАО «Запсибкомбанк», предоставляемых населению – кредитование. В результате комплексных мероприятий по реализации Кредитной политики за 2007 год объем кредитного портфеля Банка увеличился на 44 % и составил на начало 2008 г. 32419 млн. руб., общее количество кредитных договоров - около 46 тысяч.

Несмотря на высокие  темпы прироста кредитного портфеля, его качество неизменно сохранялось  на высоком уровне. За текущий год  просроченная задолженность по кредитам была снижена на 14,5 % по сравнению с началом года и составила 1,4% от общей суммы портфеля.

Наибольшую долю портфеля Банка занимают кредиты населению - 52%, кредиты предприятиям составляют 42%, кредиты малому бизнесу, МБК, органам власти - по 2%.

По данным РБК, «Запсибкомбанк» ОАО занимает 30-е место среди крупнейших банков России по величине портфеля потребительского кредита.

Динамичное развитие сектора розничного кредитования Банка  обусловлено реализацией стратегии по продвижению услуг кредитования населения:

- взаимовыгодное и тесное сотрудничество с крупнейшими застройщиками, автосалонами, риэлторскими компаниями;

- проведение активной  рекламной кампании, участие в  конференциях, выставках, ярмарках  кредитных продуктов, проведение  дней открытых дверей;

- работа на предприятиях и в организациях по привлечению на кредитование сотрудников;

- участие в национальном  проекте «Доступное и комфортное  жилье гражданам России». В целях реализации национального проекта Банк принимает активное участие в региональных программах, направленных на улучшение жилищных условий населения. Наиболее активно Банк участвовал в Программе Ханты-Мансийского автономного округа - Югры «Улучшение жилищных условий населения Ханты-Мансийского автономного округа - Югры на 2005-2015 годы», Программах Администрации Тюменской области «Доступное жилье», Администрации г. Тюмени и Администрации Ямало-Ненецкого автономного округа «Обеспечение жильем молодых семей».

Рост вкладов населения  стал результатом предоставления конкурентоспособных ставок и привлекательных условий по вкладам в рамках вывода на рынок в апреле 2007 года новой продуктовой линейки срочных вкладов населения, а также ее ориентация на потребности существующих и потенциальных клиентов. Среди преимуществ новой линейки вкладов: автоматическая пролонгация договоров и возможность пополнения вкладов путем перечисления средств с карточных счетов.

- Операции с банковскими  картами 

В течение 2007 года «3апсибкомбанк»  ОАО активно развивал услуги как  в области эмиссии, так и в  области эквайринга банковских карт. В отчетном году Банк успешно завершил сертификацию и приступил к эмиссии чиповых карт.

Прирост объема эмиссии  карт международных платежных систем за 2007 год составил 14%. По состоянию  на конец отчетного года на долю «3апсибкомбанк ОАО приходится 16% объема карт международных платежных систем, эмитированных в Тюменской области.

Инфраструктура эквайринговой  сети Банка, обслуживающей карты  международных платежных систем, значительно увеличилась за 2007 год: по состоянию на 01.01.08 г. терминалы Банка установлены в 807 торгово-сервисных точках, банкоматная сеть насчитывает 232 банкомата, действуют 119 пунктов выдачи наличных.

Сумма операций в сети обслуживания карт за отчетный год  выросла на 42% или 14,1 млрд. руб. и составила 47,4 млрд. руб., при этом максимальный рост наблюдался по торговым операциям (более чем в 3 раза). Такой динамичный рост активности обусловлен как существенным расширением эквайринговой сети Банка, так и ее качественными изменениями. В 2007 году безналичные расчеты, осуществляемые через кассы, банкоматы, а также иные программно-технические средства (особенно SMS-сообщения), получили большую популярность у населения. 3а отчетный год клиенты Банка совершили 930769 операций посредством SМS-сервиса на общую сумму свыше 156 млн. руб., что эквивалентно годовому росту в 16 раз как в количественном, так и в денежном выражении.

Рост востребованности эквайринговой сети Банка связан и с ростом эмиссии карт международных платежных систем, и, главным образом, с ростом количества зарплатных проектов и зарплатных карт, держатели которых предпочитают обслуживаться в инфраструктуре «3апсибкомбанк» ОАО.

в течение 2007 года значительно  расширился спектр услуг, предоставляемых клиентам Банка - держателям пластиковых карт. Были внедрены следующие проекты:

- На всех банкоматах  Банка реализована возможность  гашения кредитов, выданных «3апсибкомбанк»  ОАО. 

- На всех банкоматах  Банка внедрена услуга «Перевод  денежных средств с карты на  карту», позволяющая клиентам Банка  осуществлять оп-linе переводы денежных средств посредством банкомата не только на пластиковые карты Visa и MasterCard, эмитированные «3апсибкомбанк» ОАО, но и на карты международной платежной системы Visa, эмитированные сторонними банками.

- В рамках сервиса  «Мобильный банк» реализована услуга управления расчетами через Интернет в сервисе.

- На всех банкоматах  Банка, установленных в г. Тюмени, реализована услуга «Управление срочными вкладами через банкомат», которая позволяет клиентам Банкадержателям карт пополнять вклады, а также получать выписки по счету.

Благодаря мобильной  корреспондентской сети «Запсибкомбанк»  ОАО проводит банковские переводы в любой свободно конвертируемой валюте. В 2007 году осуществлено 10993 международных перевода юридических и физических лиц, в том числе, на сумму 274 млн. долларов США и 44 млн. евро. На корсчета в иностранной валюте в пользу корпоративных клиентов Банка и физических лиц поступило 159 млн. долларов США и 5 млн. евро.

С 2002 года «Запсибкомбанк»  ОАО является участником международной  платежной системы «Western Uniоn». По состоянию на 01.01.2008 г. организовано 44 пункта обслуживания «Western Union». Через эту систему в 2007 году было проведено 76520 операций, в том числе 26506 операций в рублях и 50014 операций в долларах США.

В 2007 году сохранилась активность населения на рынке наличной иностранной валюты. В условиях снижения курса доллара США рост активности преимущественно был связан с увеличением объемов продажи Банком других европейских валют - евро и фунтов стерлингов.

Объем проданной наличной иностранной валюты населению составил 93 млн. долларов США, 28 млн. евро, 271 тыс. фунтов стерлингов, 662 тыс. казахских тенге. Объем приобретенной наличной иностранной валюты у населения: 20 млн. долларов США, 7 млн. евро, 68 тыс. фунтов стерлингов, 535 тыс. казахских тенге.

«3апсибкомбанк» ода  и его филиалы предлагают населению  широкий выбор памятных коллекционных и инвестиционных монет различной тематики, слитки из серебра и золота. Памятные монеты - прекрасный подарок, преимущества которого по достоинству сумели оценить многие клиенты Банка. В ЦБ рф и на межбанковском рынке в течение 2007 года для реализации населению приобретены монеты из драгоценных металлов различного номинала: золото - 312 шт., серебро - 2620 шт., комбинированные (золото-серебро) - 23 шт., а также 18,2 килограмма золота в слитках. В течение 2007 года реализовано населению: