Отчет по практике в Банке ЗСКБ

Следующим по популярности у населения в 2007 году осталось автокредитование, развитию которого «Запсибкомбанк» ода уделял особое внимание с самого начала развития розничного бизнеса. По состоянию на 01.01.08 г. задолженность по кредитам, предоставленным на приобретение автомобилей, составила 2 088 млн. руб.

Для получения кредита в  отделениях Сберегательного банка  заемщик представляет следующие  документы: • заявление; • паспорт  или заменяющий его документ (предъявляются); • справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); • декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; • анкеты; • паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; • для получения кредита свыше 5 тыс. долл. или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется); • другие документы при необходимости.

При использовании в  качестве обеспечения возврата кредита  залога имущества заемщик должен представить:

а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает  банк, с обязательным ежегодным (или  другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;

• документ о территориальных  границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

• постановление (акт) о  принятии в эксплуатацию жилого дома;

• разрешение государственных  органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

• справку из БТИ  или иного органа, ведущего регистрацию  и техническую инвентаризацию объектов недвижимости;

• копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

• выписку из домовой книги (для квартиры);

• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

• характеристику жилого помещения;

• справку о прописке;

• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии  в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита;

б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;

• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России;

в) при залоге ценных бумаг: • ценные бумаги; • выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Банк может принять  в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Для банков деньги представляют собой предмет «купли-продажи», имеющий свою цену - банковский процент. Это понятие используется: для обозначения цены, которую платит банк за привлекаемые средства (процент за взятый в другой кредитной организации кредит, процент на вклады и депозиты физических и юридических лиц, учетный процент, процент на остатки средств на счетах клиентов); для обозначения цены, которую берет банк за размещаемые им средства. Частным случаем этой последней цены является цена банковского кредита как суммы денег, отдаваемой во временное пользование заемщику.

 

В строгом смысле слова  за кредит заемщик должен заплатить  не только процент необходимо погасить (вернугь) сумму основного долга, а кроме того ему нередко приходится платить комиссионные (к примеру, за согласие банка открыть кредитную  линию), штрафы. Тем не менее ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как плата за право пользования средствами банка. Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, полученной им в результате использования кредита.

Абсолютная величина процента, не соотнесенная с суммой кредита, ни о чем не говорит. Поэтому для выяснения эффективности кредитных сделок, определения приемлемости той или иной величины цены кредита используется относительный показатель - норма (ставка) процента, т.е. отношение между суммой процентов и величиной кредита:

где, Нп - норма процента; Пр - сумма полученных процентов; С - сумма кредита.

В зависимости от особенностей разных секторов рынка ссудных капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента (банковского и небанковского): ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных кредитных операциях между кредитными организациями; ставка рефинансирования (официальная ставка центрального банка); ставки рынка ценных бумаг (первичного и вторичного); ставки банков и иных кредитных организаций для небанковских организаций и физических лиц.

В свою очередь в рамках каждой из перечисленных групп процентные ставки можно классифицировать по:

• срокам сделок - на кратко-, средне- и долгосрочные;

• роли в структуре  ставок - на основные (базовые) и дополнительные, меняющиеся вслед за основными. Базовая ставка устанавливается на определенный период для первоклассных заемщиков (наиболее кредитоспособных и дающих хорошее обеспечение кредита);

• характеру формирования - на преимущественно рыночные (стихийно складывающиеся) и сознательно регулируемые прямо или косвенно (центральным банком и/или другими субъектами). К регулируемым ставкам в России относятся ставки рефинансирования и штрафная ставка ЦБ;

• масштабам использования - на ставки, при меняемые на региональных, национальных и международных кредитных  рынках;

• характеру изменения  в течение срока пользования  кредитом - на фиксированные (неизменные) и плавающие (изменяющиеся) ставки.

Коммерческие банки  при заключении кредитных договоров  самостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок. При этом на величину и динамику указанных ставок влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы частные. К числу общих факторов относятся: соотношение спроса и предложения кредитных (вообще заемных) средств; денежная и кредитная политика центрального банка; уровень инфляции и др. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности проводимых операций, а также условиями, в которых находится заемщик.

Уровень процентных ставок банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных  средств. Вместе с тем на этот уровень существенно влияют: себестоимость кредита (издержки на привлечение средств и расходы на обеспечение функционирования банка - только в части, относящейся к ведению активных кредитных операций); объем, цель и срок погашения кредита; кредитоспособность (финансовое состояние и репутация) заемщика; ~ наличие обеспечения возвратности кредита и др.

Источник уплаты процентов  зависит от вида кредита: необходимые  платежи за краткосрочные кредиты включаются в себестоимость продукции (работ, услуг) заемщиков; за долгосрочные и просроченные кредиты они должны платить из своей прибыли (после уплаты из нее налогов).

Нижним уровнем цены банковского кредита (нормы процента) часто считают его себестоимость (бесприбыльный вариант). Однако более верно полагать, что в качестве такого уровня следует рассматривать себестоимость, покрывающую все издержки банка, плюс минимальную прибыль, достаточную для гарантирования всех экономических рисков, связанных с кредитованием.

Не рассматривая здесь  достаточно сложный порядок определения указанной себестоимости (издержек), предположим, что этот уровень составил 30% (не считая суммы кредита, составляющей 100%). Дальше цена будет формироваться следующим образом.

Прежде всего надо вычислить, как влияют на цену обще банковские расходы, т.е. чему будет равен размер маржи, которую следовало бы прибавить к уже найденным 30% ставки (маржа - разница между средней процентной ставкой по активным и пассивным операциям банка). Воспользуемся формулой:

Первый элемент числителя может быть подсчитан, в том числе с использованием приближенных методов. Предположим, он определен в размере 5 тыс. руб. Второй элемент числителя формулы будет включать в себя доходы от кредитных операций, имеющие неплановый характер (дополученные за прошлые годы доходы, полученные штрафы, пени, проценты, комиссионные), а также некоторые текущие комиссионные. Допустим, в сумме все это составит 3 тыс. руб. Важное значение имеет третий элемент. Любой банк должен составлять ежеквартальный расчет планируемой к получению прибыли хотя бы потому, что ему нужно делать авансовые платежи в бюджет. В расчете на месяц берется 1/3 этой суммы. Если банк планирует прибыль в 30 тыс. руб., то искомая величина составит 10 тыс. руб.

В знаменатель формулы  войдут названные активы, величина которых рассчитывается в порядке, устанавливаемом Банком России. Если определяется месячная маржа, то все активы берутся в средне взвешенном размере. Пусть расчеты показали, что речь идет о сумме в 300 тыс. руб. Тогда М = (5 - 3 + 10) : 300 = 0,04, Т.е. нужно, чтобы каждый рубль работающих активов приносил в месяц 0,04 руб. Иначе говоря, годовая ставка должна быть: {(1,04 - 1) : 30 дней} х 365 дней = = 0,486, Т.е. 48,6%. Таким образом, реальная цена кредита в нашем примере составит 30% + 48,6% = 78,6%.

Если кредит выдается стандартному заемщику (отвечающему  обычным требованиям данного  банка к заемщикам, но не являющемуся  первоклассным), цена должна быть повышена на размер надбавки за дополнительный риск. Величина надбавки (премии) может дифференцироваться в зависимости от кредитоспособности заемщика, характера его отношений с банком, соблюдения сроков кредитования и порядка уплаты процентов и иных обстоятельств.

 

5. Кредитный  договор как основа взаимоотношений  банка с клиентом при выдаче кредита. Условия заключения и оформления кредитного договора, обязательства сторон

 

Кредитный договор, заключенный между  банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ (часть II).

Как юридический документ кредитный  договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Одновременно кредитный договор  регулирует и экономические условия  кредитной сделки, обусловленные  спецификой заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических  условий обеспечивается, с одной  стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может  быть различное в зависимости от потребности клиента. Чей разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента  обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, инновации); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).