Лекции по "Банковскому делу"

     В-девятых,  формируют денежное предложение,  в том числе предложение ресурсов  для инвестиций.

     В-десятых,  выступают как бы проводниками  в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков), т.е. производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения.

     В-одиннадцатых, канализируют собираемые средства  в наиболее перспективные отрасли  экономки (посредством разнообразных форм кредитования кредитоспособных клиентов).

     В-двенадцатых,  часть собственных средств в  пределах разрешенных нормативов  вкладывают в уставные капиталы  некредитных предприятий и организаций  в целях совместного с ними  хозяйствования и получения соответствующих доходов (что, строго говоря, уже нельзя считать посредничеством).

     Вторая  комплексная функция банков состоит  в обеспечении субъектов экономики  специфическими банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

     Дело в  том, что сфера деятельности  банков и иных кредитных организаций  – это сфера (часть сферы)  нематериального производства, где  полезный труд воплощается в  особом результате, имеющем, как  правило, собственную стоимость,  и где вырабатываются свои  особые продукты – услуги.  Равным образом так же, как у материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ, функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные кредитные организации производят совершенно уникальную продукцию – банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиентов. 

     Исходя  из этого, в более обобщенном  и сжатом виде функции банка  можно представить и следующим  образом.

     Одной является  функция аккумулирования средств.  Мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулированные банками свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают банку базу для проведения активных операций. Сконцентрированные банками сбережения могут быть использованы на различные экономические и социальные нужды.

     Другая  функция заключается в регулировании  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит  платежный оборот различных хозяйствующих  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов хозяйствования, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банками как денежно-кредитными институтами.

      В этом ряду имеется также и посредническая функция. Ее проявление не ограничивается посредничеством в платежах. Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого хозяйствующего субъекта, так и экономики страны в целом. Банки осуществляют перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли экономики к другой. Посредством совершения операций по счетам банки осуществляют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся у одного субъекта и аккумулируемые банком ресурсы не совпадают с потребностями другого субъекта. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменить) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банков – это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов хозяйствования и сокращения риска.

     Все банки  является составными элементами  банковской системы государства.  Роль и значение банковской  системы как основного звена  кредитной системы государства  определяется ее способностью мобилизовать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения, превращая их в ссудный капитал, необходимый для решения проблем производства и реализации товаров и услуг.

     Банки органично  вплетены в общий механизм  государственного регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования и политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономического развития страны во многом зависит от функционирования банковской системы и от форм и методов государственного регулирования банковской деятельности.

     Эмиссионными  называются банки, имеющие право  выпуска кредитных денег в  форме наличных банкнот и в  форме записей на счетах.

     Вообще  говоря, у центральных банков  основными являются функции эмиссии  кредитных денег и регулирования  денежного оборота.

     Центральные  банки превратились в «банки  банков», так как их клиентурой  являются коммерческие банки.  Центральные банки держат на своих текущих (корреспондентских) счетах денежные резервы коммерческих банков, осуществляют операции по пополнению этих банков денежной наличностью, предоставляют кредиты коммерческим банкам.

     Центральные  банки выступают также банкирами государства. Они обычно осуществляют эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета, а также обслуживание государственного кредита посредством размещения на денежном рынке государственных займов.

     Банк России  осуществляет свои функции и  полномочия, предусмотренные законом, независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

     Уставный  капитал и иное имущество Банка  России являются федеральной  собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению этим имуществом. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства.

     Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     Банк России  выполняет следующие функции:

1. во взаимодействии  с Правительством РФ разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику;

2. монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

3. является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  их рефинансирования;

4. устанавливает правила  осуществления расчетов в РФ;

5. устанавливает правила  проведения банковских операций;

6. осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;

7. осуществляет эффективное  управление золотовалютными резервами  РФ;

8. принимает  решение  о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9. осуществляет  надзор  за деятельностью кредитных организаций  (банковский надзор); и др.

     Банк России  подотчетен Государственной Думе  Федерального Собрания РФ. Коллегиальным  органом Банка России является Национальный банковский совет. Возглавляется Банк России председателем.

     Под денежно-кредитной  политикой, которой занимается  Банк России, понимается в целом  комплекс мероприятий, предпринимаемых  государством, по регулированию количества денег в экономике. Это одно их главных направлений государственной финансовой политики. Банку России отводится в разработке и осуществлении единой государственной денежно-кредитной политики главная роль.

     Основными  инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1. процентные ставки  по операциям Банка России;

2. нормативы обязательных  резервов, депонируемых в Банке  России (резервные требования);

3. операции на открытом  рынке;

4. рефинансирование кредитных  организаций;

5. валютные интервенции;

6. установление ориентиров  роста денежной массы; 

7. прямые количественные  ограничения;

8. эмиссия облигаций  от своего имени.

     При этом  Банк России может устанавливать  одну или несколько процентных  ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.

     Размер  обязательных резервов (норматив  обязательных резервов) устанавливается  в процентном отношении к обязательствам кредитной организации. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.

     Под операциями  на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России  казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

     Под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций.

     Под валютными  интервенциями Банка России понимается  купля-продажа Банком России иностранной  валюты на валютном рынке для  воздействия на курс рубля  и на суммарный спрос и предложение денег.

     Банк России  может устанавливать ориентиры   роста одного или нескольких  показателей денежной массы, исходя  из основных направлений единой  государственной денежно-кредитной  политики.

     Под прямыми  количественными ограничениями  Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

     Банк России  в целях реализации денежно-кредитной  политики может  от  своего  имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций.

     Банк –  кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять  в совокупности следующие банковские  операции: привлечение во вклады  денежных средств физических  и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     К банковским  операциям относятся: 

1. привлечение денежных  средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. размещение указанных  привлеченных средств от своего  имени и за свой счет;

3. открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5. инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8. выдача банковских  гарантий;

9. осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

     Помимо  этого, кредитная организация  вправе осуществлять следующие  сделки:

1. выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2. приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими  лицами;

4. осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством РФ;

5. предоставление в  аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультационных  и информационных услуг.

     Кредитная  организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

     Кредитной  организации запрещается заниматься  производственной, торговой и страховой  деятельностью.

     В соответствии  с лицензией Банка России на  осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.