Кредитование населения на потребительские цели

 

3. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ

ОАО «ОТП БАНК»

 

3.1. Характеристика деятельности ОАО «ОТП Банк» и кредитная

политика банка

 

ОТП Банк (Россия) входит в международную финансовую Группу ОТП (OTP Group), которая является одним  из лидеров рынка финансовых услуг  Центральной и Восточной Европы. ОТП Банк - это универсальная кредитная  организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

На 01.10.2010 г. чистая прибыль ОТП Банка превысила 2 млрд руб. Собственный капитал ОТП Банка составляет 13,7 млрд рублей. Активы банка на 01.10.2010 г. составляют почти 100 млрд рублей.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров рынка. В частности, ОТП Банк занимает 15 место среди розничных банков и 2 место на рынке pos-кредитования, 3 место на рынке беззалогового кредитования, 5 место на рынке кредитных карт.

ОТП Банк является лауреатом  национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и  перспектива» и дважды лауреатом  премии «Брэнд года 200/EFFIE» за успехи в построении бренда в сфере финансовых услуг

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из более чем 16 тыс точек потребительского кредитования, 95 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений, которая состоит из 150 точек клиентского обслуживания, и банкоматной сети из 228 ATM. Услугами ОТП Банка постоянно пользуются более 1,5 млн клиентов.

ОТП Банк является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

ОТП Банк обладает аккредитацией  на участие в конкурсах Агентства  по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России. ОТП Банк допущен Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

Результаты проведенного анализа финансовых показателей ОТП Банк по состоянию на 1 октября 2010, свидетельствуют о сохранении платежеспособности Банка в II кв. 2010г. Однако ОТП Банк не полностью раскрыл качество своего кредитного портфеля, поэтому, если в дальнейшем качество кредитов будет ухудшаться, доходность Банка может резко снизиться. Тем не менее, в соответствии с финансовыми показателями, ОТП Банк во II кв. 2010г. сохранит свою платежеспособность.  

Позитивные тенденции  за II кв.2010г.

1.Второй квартал 2010г. ОТП Банк закончил с прибылью – 87,3 млн. руб.

2.Депозиты населения сократились на 164,2 млн. руб. (-8,3%), несмотря на то, что ОТП Банк держит процентные ставки по депозитам на высоком, относительно своих конкурентов, уровне – в долларах США – 9,8%, в евро -6,5%, в рублях – 19,75% (приведены максимальные ставки).  Однако ОТП Банк повышает ставки, особенно по депозитам в национальной валюте, в отличает от других системных банков, поэтому депозитная политика ОТП Банка нацелена на привлечение ресурсов от населения.

3.Норматив текущей  ликвидности (Н5), который показывает возможность Банка рассчитаться по своим обязательствам сроком до 31 дня, равен 65,75% (норматив Н5 – не меньше 40%). Ликвидность ОТП Банка выше норматива, однако, продолжает падать – в начале 2010г. норматив Н5 составлял  72,63. Также снизилось соотношение высоколиквидных средств  «денежные средства и их эквивалент» к общей сумме срочных депозитов населения – с 69,8% до 53,4%.

4.Норматив максимального  кредитного риска на одного  контрагента (Н7) составляет 11,15% (норматив – не больше 25%), причем норматив (Н8) больших рисков составил лишь 11,15 (норматив – не больше 800%), т.е. у банка только один выданный кредит превышающий 10% его регулятивного капитала, что характеризует кредитную политику Банка как сбалансированная и без излишней концентрации риска.

Негативные тенденции  за II кв. 2010г.

1.Снизились резервы  под ухудшение качества кредитов  на 100,4 млн. руб. до  3 817,7 млн. руб. Однако в процентном выражении, резерв увеличился с 13% до 14% по отношению к совокупным активам за счет снижения активов ОТП Банка на 1 128,1 млн. руб. 

2.Кредитный портфель ОТП Банк сократился на 1,63 млрд. руб. Данное снижение произошло в основном за счет погашения задолженности перед зарубежными кредиторами (-1,5 млрд. руб.). Всего задолженность ОТП Банка по международным кредитам снизилась с 22,4 млрд. руб. до 15.5 млрд. руб.

3.ОТП Банк показывает улучшение качества кредитного портфеля, что существенно отличается от динамики качества кредитных портфелей других банков (Райффайзен Банк Аваль, Форум, Укрсоцбанк, Приватбанк).

4.Доля кредитов клиентов ОТП Банка, номинированных в валюте, осталась на прежнем уровне – 84%, что говорит о высокой валютизации активов ОТП Банка и, соответственно, подверженности валютному риску, в случае изменения валютного курса рубля по отношению к доллару США.

Деятельность ОТП Банка, на данном этапе, сконцентрирована на аккумуляции денежных средств, поступающих  от погашения кредитов физических и  юридических лиц, с целью погашения основного внешнего кредита. Исходя из поставленной цели, ОТП Банк активно привлекает депозиты населения и не ведет активную кредитную деятельность.

У ОТП Банка II кв. 2010г. сократились резервы под задолженность по кредитам на 100,4 млн. руб., что позволило банку получить прибыль по итогам квартала. Однако когда у всех банков резервы увеличиваются, у ОТП Банка – сокращаются, более того, доля резервов под безнадежные кредиты тоже сократилась, т.е. частично качество безнадежных кредитов повысилось как минимум до сомнительных. Данная тенденция не является общерыночной, поэтому мы делаем вывод, что ОТП Банк манипулирует с резервами под кредитные операции с целью получения положительного финансового результата.

Однако, если до конца 2010г. экономическая ситуация значительно не улучшится, качество кредитного портфеля продолжит ухудшаться, поэтому резервы под кредитный портфель также будут увеличиваться, при этом ОТП Банку необходимо будет привлекать дополнительные заемные ресурсы.

В соответствии с финансовыми  показателями на текущий момент ОТП  Банка, можно говорить, что Банк в 2010г., без существенных экономических потрясений на валютном и финансовом рынке, сохранил свою надежность и платежеспособность.

Кредитная политика банка ориентирована на различные категории клиентов. Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными клиентами, поэтому к лицам, желающим воспользоваться кредитными продуктами банка, предъявляются определенные требования. Для того чтобы банк предоставил потребительский кредит физическому лицу, заемщику необходимо:

По кредитам «ОТП Стандарт», «Наличные под 15%», «ОТП Максимум»:

- являться гражданином России;

- иметь постоянную регистрацию на территории РФ в регионе нахождения кредитующего подразделения Банка и фактически проживать в регионе оформления кредита;

- возраст от 21 года на момент подачи заявки и до 60 лет включительно на момент погашения кредита;

- иметь постоянное место работы, и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.

Данные требования распространяются на все виды кредита ОТП Банка. Помимо общих требований, существуют индивидуальные требования к заемщику:

По кредиту «ОТП Доверие»:

помимо заявленных требований являться клиентом, погасившим полностью кредит или совершившим в срок и без просроченной задолженности не менее 4-х платежей по любому розничному кредиту Банка (за исключением POS-кредита) или являться вкладчиком, имеющим историю размещения вклада не менее 4 месяцев.

По кредиту «ОТП Забота»:

- возраст от 21 года на момент подачи заявки и до 70 лет включительно на момент погашения кредита;

- иметь в наличие текущий счет в Банке для перечисления пенсии, для перечисления пособия по инвалидности либо действующий срочный вклад в Банке, открытый не менее чем за 6 месяцев до даты подачи заявки на кредит.

По кредиту «ОТП Морской»:

- являться сотрудником плавсостава (капитан, старпом, боцман, штурман, механик, электромеханик, матрос), либо иметь постоянную работу в порту (работник общепита - повар, буфетчик);

- возраст от 21 года на момент подачи заявки и до 55 лет включительно на момент погашения кредита;

- иметь трудовой стаж, подтвержденный контрактами, не менее 2 лет. Перерыв в работе за последние 2 года должен составлять не более 9 месяцев.

Для получения кредита  необходимо предоставить:

по кредиту «ОТП Стандарт» и «Наличные под 15%»:

1) на сумму до 100 000 рублей (3 000 долларов США):

- паспорт гражданина РФ;

- сведения ИНН организации (необходимо указать в Заявлении-Анкете на получение нецелевого кредита).

2) на сумму свыше 100 000 рублей (3 000 долларов США):

- паспорт гражданина РФ;

- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, в случае отсутствия трудовой книжки:

- служащие МО, МВД,  ФСБ, ФСО и других структур  предоставляют заверенную копию контракта соответствующим ведомством; Справку, подтверждающую прохождение службы;

- в случае работы  в представительстве иностранной компании по контракту - предоставляется заверенная представительством копия контракта.

По кредиту «ОТП Максимум»:

1) на сумму до 100 000 рублей (3 000 долларов США):

- паспорт гражданина РФ;

- сведения ИНН организации (необходимо указать в Заявлении-Анкете на получение нецелевого кредита).

2) на сумму свыше 100 000 рублей (3 000 долларов США):

- паспорт гражданина РФ;

- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, в случае отсутствия трудовой книжки:

- служащие МО, МВД,  ФСБ, ФСО и других структур  предоставляют заверенную копию контракта соответствующим ведомством; Справку, подтверждающую прохождение службы;

- в случае работы  в представительстве иностранной  компании по контракту - предоставляется  заверенная представительством  копия контракта;

справку по форме 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев или Справку о доходах  по форме Банка, заверенную работодателем, за последние 6 (шесть) месяцев.

Документы Поручителя, необходимые  для рассмотрения вопроса о предоставлении Кредита:

1) на сумму до 200 000 рублей (6 000 долларов США):

- паспорт гражданина РФ

2) на сумму свыше 200 000 рублей (6 000 долларов США):

паспорт гражданина РФ;

- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, в случае отсутствия трудовой книжки:

- служащие МО, МВД,  ФСБ, ФСО и других структур предоставляют заверенную копию контракта соответствующим ведомством; Справку, подтверждающую прохождение службы;

- в случае работы  в представительстве иностранной  компании по контракту - предоставляется  заверенная представительством  копия контракта;

справку по форме 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев или Справку  о доходах  по форме Банка, заверенную работодателем, за последние 6 (шесть) месяцев.

По кредиту «ОТП Забота»:

1) для Заемщика:

- паспорт гражданина РФ;

- пенсионное удостоверение/ справку о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности (после второго переосвидетельствования).

2) для Поручителя:

- паспорт гражданина РФ;

- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, в случае отсутствия трудовой книжки:

- служащие МО, МВД, ФСБ, ФСО и других структур предоставляют заверенную копию контракта соответствующим ведомством; Справку, подтверждающую прохождение службы;

- в случае работы  в представительстве иностранной  компании по контракту - предоставляется  заверенная представительством копия контракта;

- справку по форме 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев или Справку о доходах  по форме Банка, заверенную работодателем, за последние 6 (шесть) месяцев.

По кредиту «ОТП Морской»

- паспорт РФ;

- паспорт моряка/Удостоверение личности моряка;

- действующий заверенный работодателем или крюинговой компанией контракт/копия контракта, а также копии предыдущих контрактов за последние 2 года (при наличии контракта на иностранном языке обязателен перевод, удостоверенный крюинговой компанией или бюро переводов); 

- письмо от крюинговой компании о готовности в дальнейшем заключать контракты с данным физическим лицом;

- документы, подтверждающие доход за последние 2 года (выписка по счету, подтверждающая поступления денежных средств за последние 2 года, заверенная банком);

- наличие счета в ОАО «ОТП Банк» для перечисления заработной платы или части заработной платы в размере не менее суммы аннуитетного платежа;