Кредитование населения на потребительские цели

Однако существуют определенные проблемы в цепочке банк - коллекторское  агентство - заемщик.

Рассмотрим основные виды коллекторских агентств на территории РФ, специализирующихся на возврате долгов потребительского кредитования, их плюсы, минусы:⁴³

1. «Юридические». Агентства, образовавшиеся (созданные) на базе сильных юридических фирм, являющиеся по большому счету одним из отделов этих фирм. Имеют серьезный положительный опыт взыскания долгов, через судебные инстанции. Эту же методику используют и в коллекторской деятельности. Практически полностью отсутствует досудебная работа (за исключением работы call-центра). Общий смысл методики: высылаем предупреждение о передаче дела в суд, плюсом звонок должнику, если контакта нет, реальная передача дела, быстрое получение судебного приказа и далее работа с ПСП.

Плюсы:

Минимальная стоимость  услуг, доходящая до 10% от возврата. Это вполне естественно, т.к. полностью отсутствует служба выездного контакта (одна из основных затратных частей для других агентств). Судебные приказы делаются сотнями, а с приставами можно общаться и по телефону. Если настроить специальное программное обеспечение – всё это может делать один человек. Хотя в принципе подобная работа под силу и юристу кредитной организации.

Полное отсутствие имиджевых  рисков для партнеров. То же вполне естественно при отсутствии личного контакта с должником.

Возможность работать с  индивидуальными задолженностями, что в принципе к коллекторству отношения не имеет.

Минусы:

Низкая эффективность (в сравнении с другими видами агентств). Максимальная эффективность достигает 40% в столице, в регионах этот показатель ниже минимум в 2 раза. Происходит это из-за разницы уровней жизни. То, что подходит для Москвы, абсолютно не эффективно для регионов. Причины – низкие заработные платы (в основном в конвертах), да и просто низкий уровень жизни населения.

Отсутствие широкой  филиальной сети – напрямую вытекает из предыдущей проблемы. Деятельность подобных агентств, в регионах, не приносит ожидаемой прибыли, и филиалы становятся убыточными.

Ограниченные методы работы (в сравнении с остальными агентствами) – ведут к практически полному отсутствию взаимного сотрудничества.

2. «Банковские». Агентства фактически являющиеся продолжением собственной СЭБ и обслуживающие свой банк (или группу дружественных банков). Методика работы: все методы СЭБ банка, но в более жесткой форме. Очень показателен пример при сотрудничестве со сторонними банками: «Столичный Экспресс» и «Хоум Кредит». Данное сотрудничество закончилось нашумевшим тендером, объявленным «Хоум Кредитом» по продаже своих долгов.

Плюсы:

Для банка-организатора, основным плюсом является полная подконтрольность агентства. Это и контроль за методами работы, и полное отсутствие утечки информации вовне.

Результативность выше, чем у «юридических» агентств. Так как основное – досудебное урегулирование.

Минусы:

Отсутствие перспектив в дальнейшем развитии агентства. Зная о том, кому принадлежит агентство, сторонние банки не будут передавать информацию о своих должниках. Слишком опасная информация в вопросах конкуренции.

Репутационный негатив  все равно присутствует, т.к. большинство  должников будут знать о принадлежности агентства.

Отсутствие возможности объединения задолженностей, а значит и информации при работе с должником.

Затраты на содержание агентства  идет от банка. А значит, есть вероятность  работы в убыток (конкретный пример последних месяцев «Альфа-Банк», начавший работать с коллекторскими агентствами).

3. «Специализированные». Агентства изначально созданные для возврата долгов сторонним организациям.

Определенное разделение в этом пункте присутствует.

Первые – федеральные  агентства, такие как «Секвоя  Консолидейшен». Финансово крепкие организации, но на текущий момент имеют слабую региональную составляющую. Наиболее частый вариант в регионах – маленький офис, 2 человека персонала, компьютер, телефон – и всё. К сожалению политика московского руководства такова – достаточно 1 человека в регионе, всё остальное из Москвы. Именно по этому заметна слабость и малая эффективность региональных представительств. Кроме того, представительства создаются только в крупных городах с населением более одного миллиона.

Вторые – сильные  «региональные» агентства. Наиболее яркие представители: «Региональная Организация по Возврату Долгов» г. Челябинск, ОАО «СААБ» Нижний-Новгород. Агентства, входящие в Ассоциацию Развития Коллекторского Бизнеса (АРКБ – www.arkb.ru), и являющиеся единственными представителями своих регионов на территории РФ. Основная ориентировка в работе – досудебное урегулирование, занимающее до 80% временных затрат. Есть так же и полный комплекс услуг, включающий в себя судебное производство. Наиболее важными отличительными аспектами в работе, является:

1. Наличие широкой филиальной сети в своём регионе.

2. Активная досудебная работа. Дело не передается в юридический отдел до выяснения реальной возможности судебного взыскания. Крайний вариант - для фиксирования задолженности при истечении срока давности. Дистанционное и личное общение, психологические тренинги сотрудников, общение с родственниками и работодателями. Многие сопутствующие мероприятия, позволяющие ускорить процесс взыскания. Обширная наработанная база данных на должников, позволяющая обобщать информацию и принимать наиболее эффективные решения. Возможность, на основании нового жилищного кодекса, осуществлять переселение должников в меньшую площадь, а на доплату накладывать арест и распределять ее среди кредиторов (наше ноу-хау).

Сотрудничество с частными детективами, позволяющее избежать конфликтов с правоохранительными  органами в вопросах незаконного  вторжения в частную жизнь  должника.

Действия, направленные на возврат упорядочены в сроках, и постоянно проводится анализ эффективности всех отделов.

Грамотная кадровая политика. Каждый занимается своим делом, в  котором является профи. Общением с  должником в офисе организации  занимаются бывшие следователи и  дознаватели, выездной контакт –  бывшие оперативные сотрудники. Работу со сложными клиентами осуществляет аналитический отдел. В штате есть психолог – проводящий тренинги сотрудников и анализирующий полученные результаты. Каждый знает точно свои функциональные обязанности, что позволяет одному специалисту контролировать работу 300 дел ежемесячно.

Третьи – небольшие  региональные агентства, стремящиеся вырасти, но в большинстве случаев – вырасти на занятом рынке, возможности нет, тем более с нуля. Есть единственная перспектива – стать антиколлекторами, точнее – «адвокатами» должников. Но, наверное, это тоже необходимо, для полноты рынка.

Наиболее оптимальным и эффективным вариантом развития коллекторского бизнеса, станет создание, становление и укрепление «региональных специализированных» агентств и их объединение в одну ассоциацию. Такой путь развития позволит решить основные проблема, мешающие сегодня полноценной работе. На сегодняшний день о них стараются не говорить, но умалчивание проблем и отказ видеть очевидные факты, ведут только к ухудшению ситуации.

В настоящее время в Российской Федерации по-прежнему остаётся актуальной проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как чёткой системы правовых норм, закреплённых в нормативно-правовых актах федерального и регионального уровней. отношения, возникающие в связи с предоставлением (размещением) кредитными организациями денежных средств (кредитов) физическим лицам (потребителям) и их возвратом в России регулируются различными актами: Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, обычаями делового оборота, а также локальными актами.

Вместе с тем, большинство федеральных законов относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании достаточно косвенно и носят, скорее, отсылочный (декларативный) характер.

В законодательстве фактически отсутствуют требования и условия  «совместной» деятельности банков и коллекторских агентств.

В российском законодательстве не определены права, обязанности и  ответственность коллекторского агентства. При том, что около 30% просроченной задолженности передается для взыскания профессиональным коллекторам и эта доля постоянно растет. Таким образом, отсутствуют механизмы защиты заемщика при участии в сделках коллекторских агентств.

Кроме того, законодательство не предусматривает условия передачи задолженности на обслуживание коллекторскому агентству, а также его права и ответственность.

Таким образом, коллекторские агентства не получают государственной поддержки и никем не контролируются. Нет системы профессионального образования и даже каких-либо официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса.

В своей работе коллекторские  агентства руководствуются в  первую очередь Гражданским Кодексом Российской Федерации, а именно:⁴⁴

- главой 24 «Перемена лиц в обязательстве»;

- главой 30 «Купля-продажа»;

- главой 39 «Возмездное оказание «услуг»;

- главой 42 «Заем и кредит»;

- главой 49 «Поручение»;

- главой 52 «Агентирование».

Кроме того, основу регулирования  коллекторской деятельности составляют:

- Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации;

- Уголовный кодекc Российской Федерации;

- Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;

- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

- Федеральный закон  от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»;

- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Существующей законодательной  базы вроде бы достаточно, ведь коллекторские агентства сегодня функционируют на российском рынке беспрепятственно. Но действующие нормы не учитывают всей специфики правого регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться. У российского рынка коллекторских услуг большие перспективы, в этом убеждают и примеры из международного опыта, и цифры, характеризующие рынок кредитных услуг в России.

Вот почему в последнее  время в обществе активно обсуждается  необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.

Если обратиться к  международному опыту коллекторской деятельности, то, например, США коллекторская деятельность регулируется отдельным федеральным законом (The Fair Debt Collection Practice Act), который, однако, содержит нормы, достаточно общие по российским понятиям, хотя очень нам необходимые. Например, в законе даны определения коллекторам и их сфере деятельности. Кроме того, The Fair Debt Collection Practice Act регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: запрещает коллекторам звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является до соседей или родственников и т.д.

Но, помимо федерального, в некоторых штатах (примерно в  половине) действуют региональные законы, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность их деятельности.

Поэтому одной из основных задач при формировании российского  законодательного подхода к бизнесу по сбору долгов является поиск золотой середины. Отрасль нужно отрегулировать, но нельзя зарегулировать.

Специальные коллекторские  законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также  имеет историю и, по сравнению с отечественным, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника, а так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу.

Таким образом, подводя  итог вышеизложенному материалу  можно сделать вывод, что рынок потребительского кредитования в России, несмотря на мировой финансовый кризис 2008-2009гг., продолжает развиваться. Объем выданных кредитов физическим лицам неуклонно растет. Но доступность потребительских кредитов населению на сегодняшний день значительно отличается от кредитования в предкризисный период. Банки не спешат снижать высокие процентные ставки и изменять условия кредитования. Видимо, рост невозврата ссудной задолженности в кризисный период заставляет их перестраховываться.

Хотя риск невозвратов  ссудной задолженности в потребительском  кредитовании существует всегда. Это одна из наиболее рискованных операций коммерческих банков. Банковское законодательство не может гарантировать банкам «порядочность» заемщика-физического лица в возврате ссудной задолженности.

Для этих целей созданы  специальные коллекторские агентства  по возврату потребительских долгов.