Кредитование населения на потребительские цели

Совокупный объем рынка  потребительского кредитования в Европе составляет около 900 млрд. евро. Аналитики прогнозируют, что рынок потребительского кредитования  к 2009 году увеличится вдвое и достигнет 1 700 млрд. евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%.²⁷

Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах обычно составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Основным фактором роста банковских услуг для домохозяйств был и остается бум ипотечного кредитования - особенно в Польше, Венгрии и Чехии, хотя за последние два года в этих странах также наблюдается подъем в сфере потребительского кредитования. Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние в основном полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.

Повышение благосостояния и реальной заработной платы способствует росту потребительского спроса и расширению использования кредита как в странах Европы, так и в США.

Тем не менее, мировой финансовый кризис также оказал негативное влияние на потребительское кредитование в зарубежных странах.

По данным Федеральной  резервной системы США, общая  сумма непогашенных кредитов физическим лицам выросла в марте на $2 млрд и достигла $2451 трлн, что на 1% выше уровня марта 2009 года.²⁸ Экономисты же предсказывали, что общая сумма заимствования опустится на $3,9 млрд в течение месяца. Потребительское кредитование продолжает увеличиваться в течение последних двух месяцев.

 «Похоже, что потребительский  кредит начинает стабилизироваться.  Это поможет сохранить восстановление потребительских расходов. Что же касается долгосрочной перспективы для потребительских займов, то в период высокой безработицы и низких темпов роста доходов, положение остается неопределенным», - говорит экономист из Moody's Economy.com Шон Мэйхер (Sean Maher).

 Мартовский рост  потребительских кредитов произошел  в секторе автокредитования и кредитов на образование. Оба сектора выросли на 3,9% по сравнению с мартом 2009 года и достиг $1599 трлн.²⁹

 В марте уровень  продаж автомобилей увеличился  на 24%. Японский автопроизводитель Toyota Motor, из-за проблем, связанными с отзывами некачественных автомобилей, предложил привлекательные для потребителей программы кредитования и увеличил объем продаж в марте. В марте также наблюдалось увеличение объема продаж в кредит у таких автогигантов как Ford, GМ и Honda Motor.

 Зато возобновляемое  потребительское кредитование по  кредитным картам, продолжает снижаться восемнадцатый месяц подряд. По сравнению с мартом 2009 года объем сокращения потребительского кредитования составил 4,5%, общий объем выданных кредитов сократился до $852,6 млрд. «Но в последние два месяца падение было не столь обширным, чем в предыдущие месяцы», - отметил Мэйхер. По его словам, в январе объем кредитования по кредитным картам впервые увеличились на $5 млрд, но затем в феврале снова снизился.³⁰

 Самое высокое сокращение объемов потребительского кредитования в США происходило в первой половине 2009 года. Только за май того года объем потребкредитов сократился на $3,2 млрд, или на 0,1%. В целом же за прошлый год потребкредитование в США сократилось почти на 2%. Сопоставимые темпы снижения американская экономика в  послевоенный период демонстрировала только в 1991 году, когда годовое сокращение потребительского кредитования составило 1,9%.

 Хуже всего обстоит  ситуация с возобновляемыми кредитами  (кредитными картами), здесь сокращение  за год составило рекордные  за всю послевоенную историю США почти 4%. В среднем каждый житель США, включая стариков и младенцев должен банкирам по потребительским кредитам около $8 тыс. - это минимальная отметка с 2007 года.

В рамках данного исследование стоит отметить тот факт, что Федеральная резервная система США сегодня борется с кризисом 30-х годов. Тогда темпы спада в период «острой» стадии кризиса (с весны 1930-го по конец 1932 года, когда, собственно, и падал ВВП США) составляли около 1% ВВП в месяц. Сегодня темпы денежной накачки экономики со стороны денежных властей США составляют как раз этот масштаб: 4% ВВП в 2008 году (напомним, в этот раз «острая» стадия кризиса началась в сентябре 2008 года), 12% ВВП в 2009-м, столько же планировалось в 2010-м.³¹ Но масштаб структурных перекосов в экономике на этот раз существенно больше, и, как следствие, поддержки явно не хватает.

Более того, денежная накачка, которая в основном идет в финансовый сектор, начинает играть негативную роль в отношении реального сектора. Дело в том, что денежные власти США планировали, что банки продолжат кредитование потребителей, однако в реальности это не происходит. В частности - и это второе следствие из приведенных статистических данных,- после окончания программ бюджетного стимулирования ипотечного сектора вновь резко упали реальные продажи домов. Власти США (Б. Обама, в частности) пытаются надавить на банки в части продолжения кредитования потребителей, однако это не реально: последние десятилетия возврат кредитов шел в основном не за счет реальных доходов потребителей (домохозяйств), а путем рефинансирования кредитов старых.

Система эта работала только до тех пор, пока снижалась стоимость кредита, сегодня с уверенностью можно сказать, что вероятность возврата кредитов, выданных домохозяйствам, в полном объеме крайне мала. Напомним, что долг среднего американского домохозяйства составляет больше 130% от его годового дохода, что больше, чем, например, у Греции на момент начала долгового кризиса. Банки, естественно, выдавать новые кредиты отказываются, сколько их ни уговаривай.

В-третьих, как следует  из статистических данных, личные расходы  все-таки не упали. Тут можно рассуждать. Не исключено, что они упали, но не очень качественно учтен фактор инфляции (ее занизили, что стало общим местом американской статистики последних десятилетий). Может быть, эти данные просто завысили (опять-таки, норма последних лет). Может быть, не учтен сезонный фактор или еще что-то, в любом случае, тут нужно разбираться.

Но то, что американские эксперты продолжают смотреть на экономическую картину сквозь розовые очки,- это однозначно.

Таким образом, подводя  итог вышеизложенному материалу  можно сделать вывод, что потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Операции банковского  кредитования физических лиц регулируются законодательными и нормативными актами РФ. Основополагающим нормативным актом является Гражданский Кодекс РФ.

Право кредитных организаций  на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В зарубежной практике потребительское  кредитование пользуется высоким спросом  у населения. Банки регулярно  проводят анализ рынка, что позволяет  сделать условия кредитования более доступными для населения. Тем не менее, существует ряд проблем, связанных с возвратом ссудной задолженности физическими лицами.

 

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО 

КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Характеристика российского рынка потребительского кредитования

 

Мировой финансовый кризис 2008-2009гг. оказал негативное влияние  на развитие российского рынка потребительского кредитования. Рынок - это система экономических отношений, складывающихся в процессе производства, обращения и распределения товаров, а также движения денежных средств.³² Рынок развивается вместе с развитием товарного производства, вовлекая в обмен не только произведенные продукты, но и продукты, не являющиеся результатом труда. В условиях господства рыночных связей все отношения людей в обществе охвачены куплей-продажей.

Система потребительского рынка товаров и услуг - одна из важнейших и наиболее развивающихся отраслей городского хозяйства, призванная стабильно и на высоком уровне обеспечивать жителей, предприятия и организации города товарами и услугами.

В таблице 2.1 и на рисунках 2.1-2.2 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008 гг. до кризиса.³³

 

Таблица 2.1 - Динамика потребительских кредитов банковского  сектора в целом по России за 2006-2008 гг.

Показатель	01.01.06	01.01.07	01.01.08	01.07.08	01.08.08	01.09.08	01.10.08	01.11.08
Кредиты всего млрд. руб.	6 368,4	9 438,0	14 258,2	17 320,0	17 727,0	18 445,0	19 029,0	19 531,0
Просроченная задолженность всего  млрд. руб.	76,4	121,1	184,1	231,8	237,3	245,7	276,2	330,9
Кредиты физическим лицам млрд. руб.	1 055,8	1 882,7	2 971,1	3 590,0	3 739,0	3 890,0	4 018,0	4 083,0
Просроченная задолженность физ. лиц.  млрд.  руб.	19,9	50,6	96,5	119,3	122,4	123,5	131,4	133,9

 

По данным таблицы 2.1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

Рисунок 2.1 - Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг., млрд руб.

 

Рисунок 2.2 - Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг., млрд руб.

Однако 2008 год был очень  сложным для банковского сектора  нашей страны, и особенно для кредитных  рынков, в виду сложившейся кризисной  финансовой ситуации.

Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 2.1 видно, что её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В первые же два квартала 2008 г. у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г.³⁴

Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности».

Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для  населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности.³⁵ Так, в первые два квартала этого 2008 г. у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2008 г.

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. В 2009г., так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

В-четвертных, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

На рисунке 2.3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов.   

Рисунок 2.3 - Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов, %