Кредитование населения на потребительские цели

По обеспечению потребительские  кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует  погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения  различают:

- кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений);

- кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и  возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Если более подробно рассмотреть общие условия выдачи кредитов на потребительские нужды, то можно сказать, например, что процентные ставки потребительского кредита колеблются от 10,5 до 13% годовых в валюте или от 15 до 19% годовых в рублях. Если сумма кредита не превышает 25 тысяч долларов или 750 тысяч рублей, то залог не требуется. Если больше, то обязателен залог, которым может стать автомобиль или недвижимость (как городская, так и загородная). В этом, кстати, главное отличие от ипотечного кредитования: при ипотеке в залог банку идет приобретаемая квартира, а при потребительском кредите – уже имеющаяся.⁸

Сумма займа зависит от размера  залога, который должен обеспечивать от 10 до 15% размера кредита. То есть, если в кредит берется 100 тысяч, то машина должна стоить 10 – 15 тысяч. Естественно, что, оставляя в залог квартиру, можно рассчитывать и на большую сумму, соответственно стоимости недвижимости.

Коммерческие банки охотно выдают кредиты под залог недвижимости. Причем, это вполне приличная сумма: от 70% до 85% ее оценочной стоимости. Деньги, которые получает заемщик – наличные, и он может использовать их по своему усмотрению. То есть, не надо отчитываться банку о покупке. Тогда как в ипотечном кредитовании деньги даются строго на покупку жилья.

Но у некоторых банков есть «потолок» суммы, которую они могут выдать при потребительском кредите. И какой бы высокий у потребителя ни был доход, и какая бы ни была дорогая квартира, выше этого «потолка» он займ не получит.

Потребительский кредит сходен с ипотечным кредитованием, но имеет свои преимущества перед  ипотекой. Кредит не привязан к какой-то конкретной недвижимости. При ипотеке потребитель должен получить одобрение банка на это жилье, оценить его. Если это строящееся жилье, предоставить весь пакет документов, чтобы банк согласился кредитовать именно эту новостройку. А известно, что банки неохотно кредитуют еще не построенное жилье.

При потребительском денежном кредите потребитель - физическое лицо получает необходимую денежную сумму и вкладывает её туда, куда ему нужно. Сейчас с учетом того, что рынок новостроек весьма сложен, и по предварительным договорам, по вексельным схемам банки не кредитуют, то потребительский кредит весьма выручает заемщика.

Банк может отказать физическому лицу в кредите, если у того очень маленький доход или нет возможности подтвердить «серые» доходы. Потому что, если даже есть недвижимость, человек не сможет платить по кредиту. Ведь по закону ежемесячные выплаты не должны превышать 40 – 50% от зарплаты. Или тогда ему дадут слишком маленький займ. Отказывают в кредите пенсионерам или, наоборот, очень молодым людям, не достигшим 22-летнего возраста. Конечно, 18-летнему могут и не отказать, но попросят собрать большое количество справок о родственниках: где и кем те работают, какие у них доходы. И наверняка, потребуют двух – трех поручителей.⁹

Вряд ли банки будут кредитовать тех, у кого были особые «отношения» с милицией (пребывание в тюрьме или колонии и т. д.).

Кроме того, в банке  обязательно смотрят на «прописку» заемщика. Если регистрация временная, да еще к тому же человек часто меняет место жительства, то в кредите ему, скорее всего, откажут. С временной регистрацией работает очень мало банков, да и то они, как правило, выдают займ на срок действия «прописки».

И помимо всех вышеперечисленных  условий, есть еще одно. Несмотря на то, что в нашей стране только начинает формироваться бюро кредитных  историй, банки обмениваются между  собой информацией о заемщиках. Так что, если физическое лицо - заемщик со стажем, и стажем положительным, это только сыграет ему на руку при получении очередного займа.

Рассмотрим наиболее общие виды и характеристики потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками.

Потребительский кредит на неотложные нужды 

Наиболее универсальный вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам, - это кредит на неотложные нужды. Примечательно, что понятие «неотложные нужды» может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. 

Таким образом, потребительский  кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину. 

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты но кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита. 

Потребительский единовременный кредит

Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита носит  универсальный характер и может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину. 

Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам  на срок до двух лет, преимущественно  в рублях. Размер такого кредита  обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка - 20%. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.¹⁰

Заметим, что подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк, как правило, удерживает с заемщика дополнительную комиссию. 

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств) 

Данный вид кредита  также может быть предоставлен (в  пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия кредитной линии.

Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых  покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно. 

Другой особенностью является заключение между банком и  заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности. 

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно - по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору. 

За открытие кредитной  линии банком обычно взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Потребительский пенсионный кредит

В отличие от рассмотренных ранее, пенсионный кредит, будучи много-целевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать. Рассматриваемый вид кредита  предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет). 

Предоставление пенсионного кредита  производится единовременно или  частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. 

Если погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет).¹¹ 

Потребительский кредит для молодых  семей 

Подобные кредиты получили объединяющее название «Кредит для молодой  семьи» и имеют как целевой, так  и универсальный характер. 

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, - например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора молодые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков. 

Рассматриваемый вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими условиями, В частности размер целевых кредитов, адресованных молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости, может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Несколько ниже (по сравнению со стандартными условиями) устанавливается и уровень процентной ставки за пользование кредитом. Кроме того, по данному виду целевого кредита может быть также предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременной пролонгацией периода его предоставления.  

В тоже время следует иметь в  виду, что на принятие решения о  предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщикамл). 

Срок предоставления кредита в  зависимости от своего целевого назначения может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита. 

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. 

Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)

Многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков). 

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих  сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:¹² 

- потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка); 

- при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Кроме того, необходимо отметить, что и решение о предоставлении кредита в подобных случаях принимается банком быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). В то же время потенциальным заемщикам следует обратить внимание и на прочие условия предоставления рассматриваемого вида кредита. 

В частности, кредит для  добросовестных заемщиков предоставляется  на сравнительно небольшой срок (в большинстве случаев - от 12 до 18 месяцев).

Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита почти всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика. С учетом изложенного, доверительный кредит - это, прежде всего, кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом, в частности, весьма кстати воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.