Кредитование населения на потребительские цели

ОГЛАВЛЕНИЕ 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления.

Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование банками физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время не каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных клиентов между банками разделен, то рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за которое банки могут побороться. В целях снижения риска своей деятельности банки предъявляют достаточно жесткие требования к своим клиентам при выдаче ссуд. В результате чего порой в распоряжении банка остается много невостребованных ресурсов. И именно кредитование населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной проблемы.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в  управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск.

В последние годы усиливается  конкуренция на рынке розничного кредитования, это вынуждает банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять новые варианты продуктов, совершенствовать условия существующих.

Проблемы развития потребительского кредитования особенно обострились  в период мирового финансового кризиса 2008-2009гг. В сложных экономических  условиях банки были вынуждены изменить кредитную политику в сторону ужесточения, а некоторые - вообще отказаться выдавать потребительские ссуды.

В настоящее время  ситуация на рынке потребительского кредитования изменилась в лучшую сторону. Но, тем не менее, остается ряд сложностей в кредитовании физических лиц на потребительские цели.

Актуальность и существующие проблемы потребительского кредитования определили цель дипломной работы - изучение и анализ кредитования физических лиц на потребительские цели и выдача рекомендаций для его совершенствования на примере ОАО «ОТП Банк».

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих  задач:

1) изучить теоретические основы потребительского кредитования, его понятие, сущность и нормативно-правовую базу;

2) рассмотреть зарубежный  опыт потребительского кредитования;

3) проанализировать современное состояние рынка потребительского кредитования в России;

4) определить роль  коллекторских агентств в обеспечении  возвратности кредитов;

5) дать оценку кредитования  населения в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк».

Предмет исследования - потребительское кредитование.

Объект исследования ОАО «ОТП Банк».

Информационную базу составили труды российских и  зарубежных авторов, периодическая  печать, данные статистической отчетности, нормативно-правовые и законодательные акты РФ, отчетность ОАО «ОТП Банка».

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Потребительский кредит: понятие, сущность и виды

 

Прежде чем рассматривать  потребительский кредит, рассмотрим понятие и сущность кредита, как  одного из видов банковских операций.

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю»).¹ Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов.

Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу.

Потребность в кредите  вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них – у других.

Банк как посредник  аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Кредитные отношения  – экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.

В основе условий кредитования лежат следующие принципы:²

- срочность;

- возвратность;

- платность;

- обеспеченность кредита;

- целевое использование.

Коммерческие банки  конкурируют со специализированными  учреждениями за долю в потребительском  кредите. В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и проч. Классификация потребительских ссуд заёмщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объёму и т.д.

В целом потребительские  кредиты рассматриваются банкирами  в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлечённых средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам).

Произвести оценку рискованности  потребительских кредитов достаточно трудно. Прежде всего физическим лицам  проще скрыть существенную информацию относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм. Более того, фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчётов, чем физические лица и семьи.

Ключевыми факторами  снижения возможных убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов и наличие легко реализуемого обеспечения.

Дадим определение потребительскому кредиту: потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.³ Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами  потребительского кредита являются:⁴

1) доступность кредита;

2) величина процентной  ставки;

3) сроки предоставления и погашения;

4) способность заемщика  вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и население (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется коммерческими банками.

В силу специфики сферы  конечного потребления возникает  необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов  потребительского кредита относятся  также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные  с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1) расходы на удовлетворение  потребностей текущего характера  (приобретение товаров в личную собственность);

2) расходы на удовлетворение  потребностей капитального или  инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика.

Исторически формой потребительского кредита была «тали трейд» - торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы (талимены) периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).⁵

В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Цивилизованный характер потребительский кредит приобрел по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами.

Покупка товаров в  рассрочку в современном понимании впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.

В развитых странах мира, как правило, действует специальный  Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы.

В России потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.⁶

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.⁷

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

- учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят  на:

- краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

- среднесрочные – 1-5 лет;

- долгосрочные – свыше 5 лет.