Кредитование населения на потребительские цели

Погашение кредита для  добросовестных заемщиков обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей  ежемесячное погашение части  кредита вместе с уплатой процентов  за пользование им. Досрочное погашение  кредита допускается, причем комиссия за это, в отличие от ранее рассмотренных видов кредита с заемщика не взимается. 

Потребительский кредит на недвижимость

Принципиальное отличие  данного вида потребительского кредита  от ипотечного заключается в том, что первый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. В большинстве случаев кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с намерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды, см. выше), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, те, исходя из конкретных условий предоставления кредита. 

Особого рассмотрения заслуживает  порядок определения максимального  размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 % до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной особенностью является более продолжительный (по сравнению с другими видами кредитов) срок предоставления кредита на недвижимость. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, что, конечно же связано и с размером суммы предоставляемых кредитных средств.¹³ 

Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Как правило, после зачисления на текущий счет заемщика кредитных средств (в соответствии с поручением последнего) последние перечисляются на счет организации или физического лица - продавца жилого помещения. 

Погашение кредита на недвижимость может производиться  ежемесячными (ежеквартальными) платежами  либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом (и рассчитываемых по остатку невозвращенных банку кредитных средств) постепенно сокращается. 

По просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком. 

Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров  с отсрочкой платежа)

Как правило, кредитный  договор на предоставление рассматриваемого вида кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазина, торгового центра и т. п,), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. На практике этот вопрос разрешается проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и, если требуется, внесения заемщиком (через кассу магазина) стартового взноса ему сразу же выдается (доставляется) именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) выделены кредитные средства. 

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет. 

Товарный кредит предоставляется  практически любому дееспособному  гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет пли кредитную карту заемщика. 

Погашение кредита на приобретение потребительских товаров  с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей  ежемесячное погашение части  кредита вместе с уплатой процентов за пользование им.

Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита  допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия.

Потребительский кредит на платные услуги.

Соответствующий целевой  потребительский кредит может быть предоставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами - например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т. н. - с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется. 

Как и в случае с  товарным кредитом (см. выше), кредитный  договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. 

Необходимо обратить внимание на то, что в некоторых  случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. В качестве последних могут, к примеру, выступать родители несовершеннолетнего обучаемого при заключении договора па кредитование платных образовательных услуг. 

Предельный срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет, фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения. 

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.¹⁴ 

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. 

Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)

Наиболее характерной  особенностью данного вида потребительского кредита является то, что решение  о его предоставлении принимается  банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей; мерных слитков драгоценных металлов, акции (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Наконец, и срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней). 

Потребительский кредит под залог материальных ценностей  имеет универсальный, но одновременно краткосрочный характер: как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. 

Максимальный размер кредита определяется в зависимости  от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволит населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заёмщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объёме.

 

1.2 Нормативно-законодательная база потребительского кредитования

в России

 

Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ (часть I, 2).

Гражданский кодекс РФ определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В гл. 42 «Заем и кредит» вводится принципиальное разграничение этих понятий.

В п. 1 «Заем» установлено, что:

- заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо – не кредитная организация (в нашем исследовании - физическое лицо);

- предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи (в данном исследовании для потребительских кредитов денежных или товарных);

- договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика (в данном исследовании кредитные отношения с физическим лицом оформляются договором в письменной форме).

В п. 2 «Кредит» установлено, что:

- кредитором может быть банк или иная кредитная организация;

- кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором;

- заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;

- кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме.

Он представляет собой 2-хсторонний договор:

- кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях;

- заемщик обязан погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

В п. 3 «Товарный и коммерческий кредит» установлено, что:

- предметом договора товарного кредита являются вещи (товары);

- кредит предоставляется на условиях, аналогичных банковскому кредиту (срочность, возвратность, платность, письменное оформление договора);

- предметом договора коммерческого кредита могут быть денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками;

- кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг;

- договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

Право кредитных организаций  на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.01.1990.¹⁵

Правила осуществления кредитования и отдельные нормативы устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами.

Так как любые операции, связанные с кредитованием населения (или юридических лиц) связаны с высоким риском невозврата ссудной задолженности, в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки обязаны осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

В соответствии с Инструкцией  ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»¹⁶ банки обязаны соблюдать нормативы, связанные с кредитным риском, а именно:

Норматив максимального  размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25 процентов.

Норматив максимального  размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 процентов.