Кредитование населения на потребительские цели

Кредитный риск определяется как относительная  величина потерь, приходящихся на единицу выданных кредитов, и рассчитывается на основе кредитной истории банка.

Общий объем потерь от кредитных  операций можно оценить как совокупную сумму обязательств заемщика (или их группы) перед банком, умноженную на вероятность потерь при проведении кредитных операций. Под вероятностью потерь от проведения кредитных операций понимается средняя за предшествующую историю развития банка долю невозвратов кредитов и невыполнения прочих обязательств клиентами (или их группами), имеющими похожие характеристики и показатели кредитоспособности. Совокупная сумма обязательств включает, учтенные векселя клиента, овердрафт по расчетному счету заемщика, гарантии и поручительства, выставленные в пользу данного заемщика, а также все другие принятые на себя банком обязательства по выполнению платежей за клиента при отсутствии денег на его расчетном счете за вычетом суммы рыночной стоимости залогов и прочих видов обеспечения, полученных от клиента.

Основные методы снижения кредитного риска следующие:

- страхование или резервирование - страхование подразумевает собой, что заемщик страхует свои обязательства в пользу кредитора (такая форма защиты от невозврата кредита является все более популярной и часто является обязательным условием выдачи ссуды); резервирование - создание резервов под возможные потери; резервирование является обязательной процедурой в банковской практике снижения кредитного риска.

- диверсификация - распределение риска между различными кредитами (различные по срокам, отраслям и т.д.); этот метод используется применительно к управлению кредитным портфелем

Основным методом снижения уровня кредитного риска является тщательный анализ кредитоспособности и отбор заемщика и, возможно, отказ от выдачи кредита, связанного с большим риском.

Центральный Банк РФ осуществляет контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков в целом и в частности  осуществления банками кредитных  операций.

В соответствии с Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации»⁴¹ ЦБ РФ установлены обязательные нормативы (в частности, связанные с кредитными операциями) в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций. Для данного исследования представляют интерес следующие нормативы:

1) норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) - регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25 процентов.

2) норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) - регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

В соответствии со статьей 65 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая пять процентов собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 процентов.

В случае несоблюдения коммерческим банком установленных нормативов, ЦБ РФ уполномочен приостановить деятельность кредитной организации вплоть до отзыва лицензии.

Оценка риска кредитных  операций осуществляется на основе положения  Центробанка № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Определение групп риска  по кредитам на основе двух основных факторов: финансовое состояние заемщика и качество обслуживания им долга определяется по специальной матрице (табл.2.1).

 

Таблица 2.1 - Определение  категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга

Финансовое состояние	Обслуживание долга
	Хорошее	Среднее	Плохое
Очень хорошее	Стандартные (1гр.)	Нестандартные (2гр.)	Сомнительные (3гр.)
Хорошее-среднее	Нестандартные (2гр.)	Сомнительные (3гр.)	Проблемные (4 гр.)
Среднее	Сомнительные (3гр.)	Проблемные (4 гр.)	Безнадежные (5гр.)
Плохое-среднее	Проблемные (4 гр.)	Безнадежные (5гр.)	Безнадежные (5гр.)
Плохое	Безнадежные (5гр.)	Безнадежные (5гр.)	Безнадежные (5гр.)

 

Представленная в таблице  матрица позволяет определить группы риска в зависимости от финансового состояния заемщика и качества обслуживания им долга. Так, к первой группе риска относятся стандартные ссуды, выданные заемщику, имеющему очень хорошее финансовое состояние и хорошее обслуживание долга. К пятой группе риска относятся безнадежные ссуды, выданные заемщику, финансовое состояние которого оценено как среднее, плохое-среднее или плохое, а качество обслуживания им долга среднее или плохое.

Данная классификация  по группам риска позволяет определить, размер резерва на возможные потери по ссудам. Причем под ссуды первой группы риска резерв не создается, а с увеличением риска растет и резерв от 1 до 100% (см. табл.2.2).

 

Таблица 2.2 - Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам

Категория качества по ссуде	Наименование	Размер расчетного резерва в % от суммы основного долга
1 категория качества (высшая)	Стандартные	0
2 категория качества	Нестандартные	от 1 до 20
3 категория качества	Сомнительные	от 21 до 50
4 категория качества	Проблемные	от 51 до 100
5 категория качества (низшая)	Безнадежные	100

 

Изложенные требования и критерии в Положении № 254-П существенно расширяют возможности по оценке кредитных рисков. Это позволяет коммерческому банку лучше и достоверней провести анализ финансового состояния заемщика и на этой основе оценить кредитный риск.

 

2.3 Роль коллекторских агентств в обеспечении возвратности потребительских кредитов

 

Проблема возврата долга  на сегодняшний день перед кредитными организациями стоит очень остро.

Некоторые организации, сталкиваясь с проблемой возврата долгов, пытаются разрешить её сами. Не зная всех тонкостей российского  законодательства, они, как правило, только усугубляют эту проблему. В результате взыскание долгов в лучшем случае растягивается на неопределенный срок, в худшем – долги так и не будут возвращены кредитору. Неоднократные примеры неудачной работы с должниками в большинстве случаев подсказывают единственно верное решение проблемы возврата долгов, а именно – обращение в коллекторские агентства.

Специалисты, работающие в коллекторских агенствах годами, накапливают колоссальный опыт в  такой отрасли как возврат  долгов, и используют специальные  технологии. Взыскание долгов представляет собой трудоёмкий и сложный процесс, и без помощи профессионалов при взыскании долгов обойтись сложно.

Специалисты по возврату долгов, они же коллекторы, прежде, чем  взять на себя обязательство по возврату долга, проводят тщательный анализ документации, проверяют сроки задолженности и юридическое состояние самого должника. И, уже исходя из этих параметров, вырабатывается стратегия взыскания долга.

Коллекторское агентство  представляет собой юридическую  организацию, специализацией которой является предоставление услуг по возврату долга, или иными словами оказывает так называемые коллекторские услуги.⁴²

Как правило, коллекторские  агентства производят взыскания  долгов, как с физических, так и с юридических лиц, и на сегодняшний день коллекторские услуги являются одними из самых востребованных в области оказания юридических услуг.

При обращении в коллекторское  агентство клиент может быть уверен, что передал решение своих проблем в руки профессионалов. Каждое коллекторское агентство имеет свои методы и способы взыскания долгов в максимально короткие сроки. Не маловажной чертой в использовании коллекторских услуг является то, что коллекторские агентства используют только законные методы взыскания, не допуская нарушения Российского законодательства.

В зависимости от направления предоставления коллекторских услуг, клиентами коллекторского агентства могут быть как физические, так и юридические лица.

Коллекторские агентства  предоставляют коллекторские услуги в сфере потребительских кредитов, поэтому в последнее время стали достаточно популярны среди банков. Очень часто бывает так, что коллекторские агентства не предоставляют определенным клиентам свои коллекторские услуги, а просто выкупают портфели задолженностей.

Коллекторское агентство, выкупившее такой долговой портфель, как правило, проводит взыскание долгов уже не для клиента, а для себя. Но такой выкуп портфеля для коллекторского агентства скорее исключение, спровоцированное кризисом, нежели правило.

Тем не менее, коммерческим банкам выгодно сотрудничество с  коллекторскими агентствами.

На это существуют несколько причин. Во-первых, фактор времени. В отличие от работы внутренних банковских служб, руководство банка  всегда уверено, что взыскание задолженности  начнется сразу же, как только долг будет передан в коллекторское агентство. Коллекторское агентство получает свой процент от суммы долга и материально заинтересовано в его быстром возврате. При возврате долгов время играет очень большое значение и чем раньше начинаются действия по возврату задолженности, тем больше вероятность, что долг будет возвращен в банк.

Во-вторых, проблемой  просроченных потребительских кредитов является большое количество кредитов с небольшими суммами долга. Во многих банках установлены границы экономической целесообразности проведения полномасштабных специальных и юридических мероприятий по возврату долгов. Так, по долгу в сумме 1000$ банк не понесет дело в суд так как затраты на его ведение будут выше нежели сумма долга, которую банк получит по решению суда. Банку проще передать этот долг в коллекторское агентство - оно более технологично, использует в своей работе современные информационные технологии и базы данных, и может эффективно эти долги собирать.

В-третьих, большинство  людей ассоциирует сбор долгов исключительно  с криминалом, а такие ассоциации несут банку дополнительные репутационные риски и неблагоприятно влияют на имидж банка. Если же сбором долга занимается коллекторское агентство, то и спрашивать за действия по возврату долга нужно с коллекторского агентства, которому банк уступил задолженность своих заемщиков.

И, конечно же, просроченная задолженность в банковском балансе  ухудшает финансовые показатели банка  и влияет на его финансовую устойчивость. Центральный банк РФ неуклонно следит за финансовым состоянием банков и в случае каких-либо негативных тенденций моментально изымает лицензию. В целях самосохранения банки прибегают к расчистке своих балансов от просроченной задолженности. Наиболее распространенной схемой улучшения баланса банка является продажа просроченной задолженности коллекторскому агентству.

Таким образом, существует широкий спектр причин, обеспечивший хорошую почву для развития коллекторских  агентств. Большинство коллекторских  агентств являются аффилированными  с банком структурами, фактически внешней  службой безопасности банка, которая решает для банка помимо сбора задолженностей ряд вышеперечисленных задач. Хотя среди коллекторских агентств есть и независимые игроки, созданные на базе различных охранных структур и юридических фирм. Если структура близка к банку, то скорее всего просроченный долг попадет в коллекторское агентство дней через 10 после его образования. Если же коллекторское агентство внешнее, то банк будет первое время сам биться с долгом, а уже потом передаст его в коллекторское агентство.

Форма работы по сбору долгов зависит от стадии просрочки оплаты. В целом работу коллекторского агентства можно рассматривать как финансовое производство с четко определенными стадиями, сроками и методами работы. Если долг свежий - не более двух месяцев, коллекторское агентство старается повлиять на заемщика письмами и звонками. Если это не помогло, и срок долга увеличивается, то коллекторское агентство будет стараться встретиться с должником и найти способы урегулировать долг в досудебном порядке. Если же время идет, а долг не уменьшается, то следующей стадией будет судебное разбирательство и судебное решение о взыскании долга с заемщика. Дальше процедура стандартная, судебное решение передается приставам, которые взыскивают имущество с должника, если, конечно, у должника есть, что взыскать.

Очевидно, что работа коллекторских агентств носит профессиональный характер, четко структурирована, проходит шаг за шагом, и рассчитывать на то, что долг забудется, особенно по автокредитам, было бы не правильным. В большинстве своем стоимость автомобиля составляет сумму более 10 тыс.$ и безусловно интересна коллекторским агентствам. Соответственно, при неконструктивном поведении заемщика история с неплатежом за кредит в конечном итоге закончится либо изъятием автомобиля и его продажей по минимальной цене, либо судебным разбирательством и уголовным делом по факту мошенничества.