Кредитование населения на потребительские цели

- трудовую книжку (при наличии);

- справка по ф.3-НДФЛ, за 2 календарных года (при наличии).

Документы Поручителя, необходимые  для рассмотрения вопроса о предоставлении Кредита:

1) на сумму до 200 000 рублей (6 000 долларов США):

- паспорт гражданина РФ;

2) на сумму свыше 200 000 рублей (6 000 долларов США):

- паспорт гражданина РФ;

- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, в случае отсутствия трудовой книжки:

- служащие МО, МВД,  ФСБ, ФСО и других структур  предоставляют заверенную копию контракта соответствующим ведомством; Справку, подтверждающую прохождение службы;

- в случае работы  в представительстве иностранной  компании по контракту - предоставляется  заверенная представительством  копия контракта.

Банк предоставляет  кредит, как в российской, так  и в иностранной валюте.

 

 

3.2 Анализ деятельности ОАО «ОТП Банк» по кредитованию населения

 

В 2009-2010 гг. основным приоритетом розничного бизнеса ОТП Банка стало развитие линейки розничных продуктов банка с учетом изменившихся рыночных обстоятельств. Портфель потребительских кредитов ОТП Банка для населения на 1 октября 2010 года составил 41,1 млрд рублей (табл.3.1, рис.3.1).

 

Таблица 3.1 - Объем  портфеля потребительского кредитования физических лиц ОАО ОТП Банк за 2008-2010гг., млн руб.

Вид потребительского кредита	01.10.2008г.	01.10.2009г.	01.10.2010г.
Всего:	28882	40638	41117
Кредит в торговых точках	15917	14599	17739
Карты	5707	8191	8087
Нецелевые кредиты	3441	4970	4163
Автокредит	1491	3364	2506
Ипотека	2326	9514	8621

 

Рисунок 3.1 - Динамика объема потребительских кредитов ОАО ОТП  Банк за 2008-2010 гг., млн. руб.

 

Как показывают данные табл.3.1, на конец исследуемого периода отмечается рост объема потребительского кредитования населения, что свидетельствует о повышении доверия населения к банку.

Структура портфеля потребительского кредитования ОАО ОТП Банк представлена в табл.3.2 и на рис.3.2.

 

Таблица 3.2 - Структура портфеля потребительского кредитования физических лиц ОАО ОТП Банк за 2008-2010гг., %

Вид кредита	01.10.2008г.	01.10.2009г.	01.10.2010г.
Кредит в торговых точках	55	36	43
Карты	20	20	20
Нецелевые кредиты	12	12	10
Автокредит	5	8	6
Ипотека	8	23	21

 

 

Рисунок 3.2 - Структура  портфеля потребительского кредитования физических лиц ОАО ОТП Банк за 2008-2010гг., %

 

Как показывают данные табл.3.2 и рис.3.2 в структуре потребительского кредитования преобладают кредиты в торговых точках, которые на конец исследуемого периода составляют 43 % в общем объеме потребительских кредитов. Из этого следует, что потребительское предпочтение отдается приобретению товаров (услуг) в торговых точках в кредит.

Далее рассмотрим структуру  анализируемого кредитного портфеля по срокам размещения (табл.3.3).

 

Таблица 3.3 - Структура  кредитного портфеля ОАО «ОТП Банк»  по срокам размещения, млн руб.

Сроки размещения	01.10.2008	01.10.2009	01.10.2010
Краткосрочные – всего: -в т.ч. "овердрафт"	3441	4970	4163
Среднесрочные (от 1 до 3 лет) всего, в т.ч. - до 3 лет включительно	21624 -	22790	25826
Долгосрочные (свыше 3 лет)	3817	12878	11127
Итого	28882	40638	41117

 

В структуре кредитного портфеля на 01.10.2010г. преобладают среднесрочные  кредиты.

ОТП Банк смог значительно увеличить свою долю на рынке кредитования в торговых точках с 13% до 25%, заняв по итогам 2009 года 2 место в России. В течение 3 полугодия 2010г. ОТП Банк выдал в торговых точках более 2 млн кредитов.

Сохранение стабильности потребительского спроса на кредиты обусловлен, помимо их популярности среди населения, открытием банком дополнительно 200 банкоматов, позволяющих производить не только расчетные операции, но и внос денежной наличности по погашению кредитов. Также ОТП Банк предложил своим клиентам возможность оплачивать кредит через отделения многочисленных банков-партнеров, Почты России, а также платежные терминалы. В 2009 году ОТП Банк начал сотрудничество с такими операторами как «Рапида», «Элекснет», «КИВИ». Благодаря этому кредиты ОТП Банка могли погашаться в более чем 100 тыс. точках по всей России.

Среди мер, предпринятых банком для увеличения объемов продаж данного продукта, в первую очередь необходимо отметить развитие партнерских отношений с ритейловыми компаниями. В то время как в 2008 году ОТП Банк работал в основном с региональными ритейлерами, масштабы бизнеса банка позволили ему в 2009 году запустить проекты с крупными федеральными сетями. В частности, ОТП Банк начал сотрудничество с такими лидерами рынка как «Эльдорадо», «Евросеть», «Связной» и другими. Таким образом, потребительские кредиты ОТП Банка стали доступны в абсолютном большинстве регионов России, а количество точек составило порядка 13 тысяч.

Данная бизнес-модель позволила ОТП Банку создать дополнительное конкурентное преимущество: расширить сеть точек продаж, не увеличивая затраты.

В 2008 году ОТП Банк модернизировал данный продукт, запустив новую услугу – страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов. На конец 2009 года проникновение страхового продукта составило более 70%.

Кредитные карты занимают второе место в общей структуре потребительских кредитов. За весь исследуемый период их удельный вес остается в размере 20 % от общего объема потребительского кредитования.

В 2009 году ОТП Банк качественно  изменил свой подход к работе по направлению кредитных карт. Вехой в развитии направления стал запуск карт с льготным периодом погашения. Клиенты, получили возможность бесплатно пользоваться кредитом на оплату товаров и услуг при его условии погашения в течение 55 календарных дней. Таким образом, клиенты получили возможность выбирать, как им использовать кредитную карту: для оплаты повседневных расходов или как источник долгосрочного кредита в случае необходимости. Ежемесячный минимальный платеж составляет 5% от кредитного лимита. Эта удобная опция продукта позволяет заемщику осуществлять платежи в спокойном режиме.

В 2009 году ОТП Банк начал предлагать клиентам кредитные карты платежных систем VISA и MasterСard c валютой счета доллары США и евро. Кредитные карты в валюте оказались востребованы в первую очередь теми клиентами, кто часто выезжает заграницу – в США или зону евро.

ОТП Банк также запустил проект по приёму карт платежной системы «Золотая Корона» и карт международных платёжных систем Visa, MasterCard, JСB и Diners Club на одном pos-терминале. Данный проект позволил значительно улучшить качество обслуживания банковских карт, эмитированных ОТП Банком. Ранее во многих магазинах и сервисных компаниях pos-терминалы обслуживали либо карты международных платежных систем, либо карты платежной системы «Золотая корона». Некоторые компании устанавливали два терминала. Теперь торгово-сервисным предприятиям стало удобнее работать с одним устройством.

В свою очередь банк, экономя  на покупке оборудования для торгово-сервисных предприятий, может предложить им выгодные условия сотрудничества.

Качественное изменений  предложение ОТП Банка позволило значительно увеличить эмиссии. Если в течение 1 квартала 2009 года банком было эмитировано 269 тыс. карт, то за 4 квартал 2009 года было уже эмитировано 771 тыс. карт. Портфель кредитных карт ОТП Банка на 1 октября 2010 года превысил 8 млрд рублей, а общая эмиссия карт на аналогичную дату – 4 млн карт.

Удельный вес нецелевых  кредитов на конец исследуемого периода  несколько снизился. Основной упор по направлению нецелевого кредитования в 2009 году был сделан на развитии наименее рисковых продуктов. Для достижения прироста качественного портфеля, был разработан ряд мер, в частности, запуск нецелевых кредитов с поручительством, запуск cross-проектов, внедрение программы «Лояльный» во всех регионах кредитования. Программа предполагала выдачу предварительно одобренного кредита клиентам, погасившим кредит, взятый в торговой точке, в полном объеме.

Среди новых продуктов ОТП Банка необходимо отметить «Наличный Особый». Программа рассчитана на заемщиков, занятых в сферах, наиболее устойчивых в кризис, работающих в организациях – корпоративных клиентов банка и для вкладчиков. Концепция продукта базируется на проведении BTL-акций с целью презентации нового продукта в компаниях, относящихся к целевой группе. За счет точной оценки потенциального заемщика Банк смог предложить параметры продукта, отличающиеся от базовых: отсутствие поручительства (до пороговой суммы) и льготные условия кредитования.

Количество аккредитованных в 2009 году компаний превысило 5 000. Таким образом, «Наличный Особый» стал не только выгодным предложением, но и продемонстрировал принципиально новый подход к бизнесу: не клиент идет в банк за кредитом, а банк обращается к определенной категории клиентов. Именно за счет такой точной оценки потенциального заемщика ОТП Банк смог предложить выгодные условия кредитования.

Структура нецелевых  кредитов представлена на рис.3.3.

Рисунок 3.3 - Структура  нецелевых кредитов ОАО ОТП Банк

за 2008-2010гг., %

 

Объем выданных средств по нецелевым кредитам в течение 2009 года составил почти 1,2 млрд рублей. В 2009 году было выдано более 15 тыс. кредитов, что в 2 раза выше показателей за 2008 год. Портфель нецелевых кредитов на 1 октября 2010 года составил 4,1 млрд рублей.

На конец исследуемого периода снизился удельный вес авто и ипотечного кредитования. Это объясняется, во-первых, ужесточением условий кредитования физических лиц в банке в связи с мировым финансовым кризисом и ростом ссудной задолженности по потребительским кредитам, которая будет рассмотрена ниже. Во-вторых, мировой финансовый кризис оказал негативное влияние на платежеспособность населения, что обусловило снижение потребительского спроса на «дорогие кредитные продукты», такие как ипотека и автокредит.

В течение 2009 года ОТП  Банк предлагал своим клиентам выгодные и удобные решения и, несмотря на рыночную конъюнктуру, предпринимал меры по увеличению доступности автокредитов.

ОТП Банк вошел в число  банков, которые получили право выдавать льготные автомобильные кредиты. Это государственная программа, которая предусматривает компенсацию ставки при покупке автомобиля в кредит.

Благодаря относительной стабилизации ситуации на рынке ОТП Банк смог понизить ставки до уровня 2008 года, ставя при этом цель привлечь наиболее качественных заёмщиков. В 2009 году была запущена кредитная программа «Купи авто за 10%», с которой появилась возможность получить автокредит с минимальным первоначальным взносом 10%.

Разработка и успешный запуск специальной акции «Дисконт – кредит на покупку автомобиля» позволил увеличить количество выданных автокредитов. Заемщики ОТП Банка получили возможность воспользоваться дополнительной услугой по программам автокредитования – включить в сумму кредита страховую премию в оплату полиса страхования своей жизни и здоровья.

Среди продуктов ОТП Банка также необходимо выделить кредит для клиентов, желающих приобрести автомобиль марок Land Rover или Jaguar. Особенностью данного автокредита стала выгодная процентная ставка, ниже среднерыночной.

Портфель автокредитов ОТП Банка составил на 1 октября 2010 года около 2,5 млрд руб., что, тем не менее, ниже аналогичного периода 2008г. на 858 млн. руб.

В 2009 году ОТП Банк вел умеренную политику по программам развития ипотечного кредитования. Благодаря этой политике и модернизации продуктовой линейки удалось остаться конкурентоспособным для потенциальных клиентов.