Кредитование населения на потребительские цели

Окончание таблицы 3.5

1	2	3
Наличие кредита в прошлом	Нет	9,38
	Да	40,55
	Нет	13,91
Стаж работы	До 1 года	15,00
	От 1 до 3 лет	18,14
	От 3 до 6 лет	19,85
	Свыше 6 лет	23,74
Наличие автомобиля	Да	51,69
	Нет	15,93
Наличие квартиры	Да	60,88
	Нет	30,15
деятельности	Химическая	34,72

 

Скоринг-баллы получены эмпирическим путем на основе баз  данным заемщиков ОАО ОТП Банк и на основе специфики региона.

Путем суммирования баллов по каждому признаку скоринговой карты, происходит оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяют прогнозировать профиль потенциального клиента банка. Поскольку со временем данные обновляются, естественно, периодически происходит модификация самой скоринговой карты: некоторые признаки становятся более значимыми, а другие отходят на второй план. Коррекция карт производится регулярно, ее периодичность зависит от объема кредитов.

К основным недостаткам скоринговой системы оценки кредитоспособности клиентов - физических лиц в ОАО ОТП Банк относятся:

Низкая адаптируемость данной системы. Используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоборот - данное обстоятельство свидетельствовало, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.

Кроме того, существуют еще  две проблемы. Первая заключается  в том, что классификация выборки  производится только на клиентах, которым  дали кредит. Поэтому невозможно определить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

Вторая проблема заключается  в том, что люди с течением времени  меняются, меняются и социально-экономические  условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

Таким образом, проведенное  исследование показало, что, несмотря на снижение объема потребительского кредитования в банковском секторе, обусловленного мировым финансовым кризисом 2008-2009гг., ОАО ОТП Банк на протяжении всего исследуемого периода продолжал активно развивать кредитование физических лиц по всем направлениям.

И хот были отмечены такие  отрицательные факты, как снижение выданных ссуд населению на 01.10.2010г., доходность банка по этим операциям остается достаточно высокой. Так же отрицательным в деятельности банка является рост ссудной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. На конец исследуемого периода она составила 12,9 %. Однако резерв по розничному портфелю составляет 12-13%. Выданные кредиты физическим лицам в полной мере обеспечены залоговыми обязательствами.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проведенный анализ литературных источников позволил сделать вывод, что потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Операции банковского  кредитования физических лиц регулируются законодательными и нормативными актами РФ. Основополагающим нормативным актом является Гражданский Кодекс РФ.

Право кредитных организаций  на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В зарубежной практике потребительское  кредитование пользуется высоким спросом  у населения. Банки регулярно проводят анализ рынка, что позволяет сделать условия кредитования более доступными для населения. Тем не менее, существует ряд проблем, связанных с возвратом ссудной задолженности физическими лицами.

В 2010 г. рынок потребительского кредитования в России, несмотря на мировой финансовый кризис 2008-2009гг., продолжал развиваться. Объем выданных кредитов физическим лицам неуклонно увеличивался. Но доступность потребительских кредитов населению на сегодняшний день значительно отличается от кредитования в предкризисный период. Банки не спешат снижать высокие процентные ставки и изменять условия кредитования. Видимо, рост невозврата ссудной задолженности в кризисный период заставляет их перестраховываться.

Хотя риск невозвратов  ссудной задолженности в потребительском кредитовании существует всегда. Это одна из наиболее рискованных операций коммерческих банков. Банковское законодательство не может гарантировать банкам «порядочность» заемщика-физического лица в возврате ссудной задолженности.

Для этих целей созданы специальные коллекторские агентства по возврату потребительских долгов.

Анализ потребительского кредитования в ОАО ОПТ Банк показал, что кредитные операции к населением осуществляются в соответствии с нормативно-правовыми актами РФ и внутренними банковскими инструкциями.

За исследуемый период (2008-2010гг.) общий объем выданных банком потребительских кредитов составил 110637 млн руб. На 01.10.2010г. объем выданных кредитов увеличился на 479 млн руб. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В основном, рост объема потребительских кредитов произошел за счет увеличения объема выданных кредитов в торговых точках. Кредитная политика банка направлена на расширение кредитования населения в торговых точках, так как этот вид кредитования пользовался и пользуется повышенным спросом. Следуя намеченным целям, в 2009г. банк заключил договора о сотрудничестве с крупными торговыми компаниями, такими как «Эльдорадо», «Евросеть», «Связной» и др., что оказало положительное влияние на динамику роста объема выданных кредитов.

За исследуемый период отмечено снижение объема выданных нецелевых  кредитов, ипотечных и автокредитов. Тем не менее, банком разработан ряд программ для повышения привлекательности кредитных продуктов.

Особое внимание банк уделяет оценке кредитоспособности заемщика - физического лица. В банке используется скоринговая система оценки, которая позволяет установить рейтинг потенциального заемщика. Но данная система имеет свои недостатки. Для повышения эффективности работы банка с потребительскими кредитами, целесообразно рассмотреть возможность улучшения системы оценки кредитоспособности заемщика.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Агафонов К. Жизнь в займы: Кредитование физических лиц становиться магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок – в ожидании бума / К.Агафонов, О.Власов, С. Щебалин //Эксперт-Урал- 2009. №42. С.24-31
2. Анализ деятельности банков: учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; под общ. Ред. И.К. Козловой. Минск: изд-во Выш. Шк., 2003. - 240 с.
3. Андрюшин С. А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России / С. А. Андрюшин // ЭКО Всероссийский экономический журнал - 2009.- № 4. - С. 39–52.
4. Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Д. Н. Ананьев // Деньги и кредит -  2009. - № 3. - С. 3–8.
5. Бабич А.М. Финансы: Учебник / Бабич А.М., Павлова Л.Н. М.: НД ФБК – ПРЕСС, 2007. 760с.
6. Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях//Банковские услуги. 2010. № 6. С.40-42
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и Статистика, 2009. 592с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экономических наук, проф. Г.Г. Коробова. М.: Юристь, 2007.751с.
9. Банковское дело: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007. 672с.
10. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. – М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 2008. - 280с.
11. Банковский надзор и аудит: учебное пособие / Под общ. ред. И. Д. Мамоновой. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 468с.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учеб. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.
13. Буркова А.Ю. Процентная ставка по кредиту// Бизнес и банки. 2010. № 28. С.1
14. Динамика потребительского кредитования: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/10/11/32997092
15. Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - М.: Омега-Л, 2006. - 400 с.
16. Закон РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1  «О защите прав потребителей»  (закон о правах потребителя) в ред. от 03 июня 2009 № 121-ФЗ
17. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств//Регламентация банковских операций. Документы и комментарии: http://www.klerk.ru/bank/articles/107423/
18. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» в ред. от 03 ноября 2009 № 2324-У
19. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360с.
20. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. № 11, С. 11-14
21. Каджаева М. Р. Банковские операции / М. Р. Каджаева, С. В.  Дубровская. - М.: Академия, 2006. - 400 с.
22. Нурзат О.А. Банковское кредитование в период кризиса и после: объемы, стратегия, перспективы//Бизнес и банки. 20010. № 8. С.1-3
23. Осадчий М. Национальный банковский сектор: итоги года, тенденции и прогнозы / М. Осадчий // Рынок ценных бумаг - 2010. - № 2. - С. 32–36.
24. Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» в ред. 04 декабря 2009 2355-У
25. Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» с изменениями от 27 июля 2001
26. Положение Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 № 39-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 № 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 № 1931-У
27. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка Учебное пособие. М.: ИНФРА – М, 2008. 320с.
28. Пищулин Е.А. Кредитные рейтинги: игра на выживание//Банковское дело. 2010. № 1. С.59-61
29. Романова М. В. Банковская деятельность / М. В. Романова. - М.: БДЦ Пресс, 2004. - 312 с.
30. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора Рынок потребительского кредитования в России в 2008 - 1 кв. 2010 гг.: текущее состояние и перспективы развития: http://www.credits.ru/articles/8656/
31. Российский рынок потребительского кредитования: http://www.analyticgroup.ru/news/?id=34 России в октябре 2008 г. // Банковское дело, 2009.  № 1. С. 20-23
32. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. М.: ИКЦ "Март" Ростов н/Д: Издательский центр "Март", 2007. 480с.
33. Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник. М.: Издательский центр "Академия" 2009. 224с.
34. Смулов А.М. Проблемы кредитной политики и пути их решения//Банковское дело. 2010. № 2. С.18-22
35. Самойлова Е.С. Потребительское кредитование возвращается: http://lf.rbc.ru/
36. Челноков В. А. Банки и банковские операции / В. А. Челноков. - М.: Высшая школа, 2004. - 291 с.
37. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности / Г. Н. -Щербакова. – М.: Вершина, 2006. - 462 с.
38. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент)/ Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Юристь, 2008. 668с.
39. Указание Банка России Указание от 03 июня 2010  2459-У  «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
40. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 № 395-1 в ред. от 01 июля 2010 № 148-ФЗ//Российская  газета - 05 июля 2010
41. Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «О залоге» в ред. от 30 декабря 2008 № 306-ФЗ
42. Федеральный Закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. Федеральных законов от 24.07.2007 №214-ФЗ 
43. Усачев С. Кредитоспособность заемщика – основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. 2010. № 5.
44. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ, 2007. 784с.
45. Финансы: Учеб. Пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. – 5-е изд., перераб. И доп. М.: Финансы и статистика, 2006. 384с.
46. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. от 03.11.2010 № 291-ФЗ//Консультант Плюс: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=106406;fld=134;dst=4294967295;from=83148-0
47. Янова П.Г. Формирование кредитного портфеля коммерческих банков в условиях экономического кризиса//Финансовый менеджмент. 2010. № 1. С.93-105

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

¹

²

³

⁴

⁵

⁶

⁷

⁸

⁹

¹⁰

¹¹

¹²

¹³

¹⁴

¹⁵ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 № 395-1 в ред. от 01 июля 2010 № 148-ФЗ//Российская  газета - 05 июля 2010

¹⁶ Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» в ред. от 03 ноября 2009 № 2324-У

¹⁷ Указание Банка России Указание от 03 июня 2010 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» 

¹⁸ Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» в ред. 04 декабря 2009 2355-У

¹⁹ Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «О залоге» в ред. от от 30 декабря 2008 № 306-ФЗ

²⁰ Федеральный Закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. Федеральных законов от 24.07.2007 №214-ФЗ

²¹ Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» с изменениями от 27 июля 2001

²² Положение Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 № 39-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 № 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 № 1931-У

²³ Закон РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1  «О защите прав потребителей» (закон о правах потребителя) в ред. от 03 июня 2009 № 121-ФЗ

²⁴

²⁵

²⁶

²⁷

²⁸

²⁹

³⁰

³¹

³²

³³ Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г. // Банковское дело, 2009. –  № 1, С. 20-23

³⁴ Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г. // Банковское дело, 2009. –  № 1, С. 20-23.

³⁵ Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. –  № 11, С. 11-14

³⁶ Динамика потребительского кредитования: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/10/11/32997092

³⁷ Динамика потребительского кредитования: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/10/11/32997092