Кредитование населения на потребительские цели

Требования об определении  и доведении до заемщика – физического  лица полной стоимости кредита распространяются на кредиты, предоставленные физическим лицам по кредитным договорам, заключенным начиная с 12 июня 2008 года, а также на кредиты, по которым, начиная с этой даты изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.

Для потребительских  кредитов, выданных в период с 1 июля 2007 года до 12 июня 2008 года (либо в отношении  которых в этот период были изменены существенные условия договора) действуют особые правила включения в портфели однородных ссуд. Таким условием является доведение до сведения заемщика - физического лица в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки (ЭПС) на момент предоставления и (или) реструктуризации кредита (Положение № 254-П в редакции Указания Банка России № 1759-У).

Кроме того, с 12 декабря 2007 года банк руководствуется новой редакцией Закона «О защите прав потребителей, в соответствии с которой при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите:

- размер кредита;

- полная сумма, подлежащая  выплате потребителем;

- график погашения  этой суммы.

Указанные требования распространяются только на отношения банка с гражданами, «имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». То есть индивидуальных предпринимателей, скажем, о таких деталях информировать не обязательно.

Доказательства своевременности и корректности ознакомления заемщика с указанной выше информацией оформляются документально.

Для информирования заемщика-физического лица «Памятка заемщика по потребительскому кредиту» в соответствии с рекомендациями Банка России (Письмо № 52-Т) размещена таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Банк в работе с  потребительскими кредитами использует информацию кредитных бюро. Работа с бюро кредитных историй ОТП Банком ведется в соответствии со следующими актами:

1. Федеральный закон  от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных  историях;

2. Указание ЦБРФ от 31.08.2005 г. № 1610-У «О порядке  направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет»;

3. Указание ЦБ РФ  от 31.08.2005 № 1612-У «О порядке  направления запросов и получения  информации из Центрального каталога  кредитных историй субъектом  кредитной истории и пользователем  кредитной истории посредством  обращения в кредитную организацию»;

При наличии соответствующего согласия клиента, начиная с момента  заключения кредитного договора и до окончания исполнения обязательств субъекта по данному договору (до закрытия договора), банк формирует кредитную историю субъекта в бюро путем предоставления записей кредитной истории в составе, определенном федеральным законодательством.

Особое внимание при  выдаче потребительских кредитов банк уделяет оценке кредитоспособности заемщика. Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает в анкете-заявлении, и различные базы данных.

Банк применяет систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков (табл.3.4).

 

Таблица 3.4 - Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики  клиента	Баллы	Характеристики  клиента	Баллы
1	2	3	4
1. Возраст клиента:		6. Профессия, место  работы:
менее 30 лет	5	управляющий	9
менее 50 лет	8	квалифицированный рабочий	7
более 50 лет	6	неквалифицированный рабочий	5
		студент	4
		пенсионер	6
		безработный	2
2. Наличие иждивенцев:		7. Продолжительность  занятости.
нет	3	менее 1 года	3
один	3	менее 3 лет	4
менее 3	2	менее 6 лет	7
более 3	1	более 6 лет	9
3. Жилищные условия:		8. Наличие в банке  счета:
собственная квартира	10	текущего и сберегательного	6
арендуемое жилье	4	текущего	3
другое (живет с друзьями, семьей)	5	сберегательного	2
		нет	0

 

 

Окончание таблицы 3.3

1	2	3	4
4. Длительность проживания  по настоящему адресу:		9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов):
менее 6 месяцев	2	одна	3
менее 2 лет	4	более двух	5
менее 5 лет	6	нет	1
более 5 лет	8
5. Доход клиента  (в год), $:
до 10 000	2
до 30 000	5
до 50 000	7
более 50 000	9

 

 

Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое  может набрать клиент в этой 9-факторной  модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее - 20. Если предыдущий опыт кредитования физических лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано (табл.3.3).

Скоринговая система  представляет собой решение, построенное  на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизирующее всю последовательность действий от получения заявки на кредит в удаленной торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованы все звенья – специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, служба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговая модель, используемая автоматизированная банковская система (АБС).

Скоринговая система  состоит из нескольких частей:

­ бэк- и фронт-офис удаленных рабочих мест;

­ схема документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);

­ база данных, содержащая информацию о заемщиках и истории принятия решений по ним;

­ генератор кредитных историй;

­ система скоринга и аналитической отчетности;

­ модуль интеграции с АБС.

Бэк-офис и фронт-офис представляют собой автоматизированные рабочие места операторов ввода заявок и лиц, участвующих в принятии решений о выдаче кредита. Оперативная работа пользователей с системой происходит при помощи единого веб-интерфейса. К пользователям системы кредитного скоринга в ОАО ОТП Банк относятся:

- специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкеты заемщика в стандартную форму, которая автоматически генерируется на стороне сервера;

­ сотрудник службы экономической безопасности (СЭБ);

- сотрудник кредитного отдела (старший кредитный специалист).

Отличие веб-формы сотрудника СЭБ от сотрудника кредитного отдела заключается в различии информации из анкеты заемщика, которая используется для принятия решения по заемщику. Так, для верификации заемщика службой безопасности необходима информация о номерах документов, регистрации, месте работы и пр. Кредитного инспектора интересует социальный портрет: уровень доходов, семейное положение, образование, и т.д., а так же результат скоринговой модели.

Вся информация о поступающих заявках собирается в оперативной базе данных. Прохождение анкеты на каждом шаге протоколируется с помощью специальных статусов анкеты. Статусы упорядочиваются в соответствии со схемой прохождения анкет.

В большинстве случаев  предпочтительно создание хранилища данных, в котором содержится консолидированная информация по заявкам с анкетами заемщиков, истории принятия решений по выданным кредитам, погашениям кредитов. Это позволит сосредоточить информацию о потребительском кредитовании в едином источнике и снизить нагрузку на оперативную базу данных.

В хранилище данных может  накапливаться статистическая информация макроэкономического характера об уровне жизни в регионе, средней заработной плате, прожиточном минимуме и т.д. с целью повышения качества скоринговых моделей.

В разных странах набор  характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности. Все параметры и количественные характеристики, используемые в скоринговых схемах ОАО ОТП Банк базируются на массивах информации, сформированных по итогам кредитования прошлых лет.

Методология построения кредитной скоринговой системы ОАО ОТП Банк основана на анализе специфики деятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, были разработаны и внедрены в промышленную среду скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии региона и отраслей.

Для построения скоринговой  системы используются следующие  типы данных:

1. Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию томского региона.

2. Статистические данные предприятий томского региона с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.

3. Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.

4. Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.

Исходными данными для  оценки заемщика являются: демографические  данные (в частности, возраст, продолжительность проживания в определенном регионе, стаж работы, почтовый индекс, семейное положение), имущественное положение клиента (сведения о наличии собственной квартиры, машины), среднемесячный доход клиента, сведения, отражающие уже существующие отношения между клиентом и банком (обращался ли клиент ранее в ОТП Банк, его кредитная история).

Скоринг-баллы, получаемые работниками данных предприятий, значительно  выше, чем у сотрудников других предприятий и фирм.

На основании статистических исследований данных о заемщиках, уже  имеющихся в банке, каждому признаку назначается определенное количество баллов (чем выше кредитоспособность и добросовестность заемщика по тому или иному признаку, тем более высокий балл мы этому признаку присваиваем). При этом принимается во внимание предикативная (прогнозная) сила каждого такого фактора, наличие корреляций между ними и другие статистические характеристики исследуемой совокупности объектов.

Скоринговые-баллы, получаемые заемщиком в результате рассмотрения его анкеты указаны в табл.3.5.

 

Таблица 3.5 - Скоринговые балы заемщика - физического лица в ОАО ОТП Банк

Показатель	Диапазон значений	Скоринг-балл
1	2	3
Возраст заемщика	До 35 лет	7,60
	От 35 до 45 лет	29,68
	От 45 лет до 65	35,87
	От 65 лет и выше	25,40
Образование	Высшее	29,82
	Среднее специальное	20,85
	Среднее	22,71
Состоит ли в браке	Да	29,46