Отчет по технологической практике в ОАО "Технобанк"

кредитовый платеж- банковский перевод, инициатором которого является плательщик. Кредитовый перевод осуществляется на основании предоставляемых в банк-отправитель платежных инструкций. Платежные инструкции при осуществлении кредитового перевода могут оформляться расчетными документами (платежным поручением, платежным требованием - поручением) или иными документами, предусмотренными нормативными актами Республики Беларусь.

В условиях республики банковские расчетные операции осуществляются, главным образом,  на основе использования расчетных документов. Расчетные документы- это оформленные в соответствии с установленными требованиями приказы, распоряжения, поручения на перечисление денежных средств по банковским счетам за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, в погашение финансовых обязательств и т.д.

Последовательное перемещение расчетных документов в процессе совершения платежей называется документооборотом. Банковский документооборот включает движение расчетных документов со  времени их поступления в банк до завершения операции и сдачи документов в текущий архив. Банковский документооборот зависит от структуры учетно-операционного аппарата банка, вида механизации или автоматизации учета, применения электронных технологий и т.п.

Порядок перемещения расчетных документов внутри банка, включая сроки их прохождения в структурных различных подразделениях, устанавливается главным бухгалтером в соответствии с основными правилами документооборота, разрабатываемыми Национальным банком Республики Беларусь, и утверждается руководителем банка.

В процессе обслуживания банками платежного оборота используется инкассирование расчетных документов. Инкассо- банковская расчетная операция, заключающаяся в получении банком  по поручению клиента на основании расчетных документов причитающихся этому клиенту денежных средств  от плательщика и зачислении полученных средств на  счет клиента.

Перевод денег при проведении банковских расчетных операций может осуществляться с использованием различных коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной и др., а также электронной связи, когда носителем  платежных инструментов являются электронные импульсы и дискеты. Ускорение безналичных расчетов  клиентов банков на основе внедрения и развития  электронных технологий является одним из важнейших направлений развития  современных банковских систем. В Республике Беларусь  существует единая банковская компьютерная сеть, которая позволяет осуществлять переводы со счета плательщика на счет получателя во внутриреспубликанском обороте в течении либо одного банковского дня, либо нескольких минут ( в режиме реального времени ).

В современных платежных системах наряду с бумажными используются электронные расчетные документы, которые формируются, передаются и обрабатываются при помощи компьютерных технологий.

Электронный расчетный документом является официальным расчетным документом на машинном носителе и представляет собой электронный аналог бумажного расчетного документа установленного образца, содержащий все реквизиты последнего. В Республике Беларусь приняты единые форматы электронных расчетных документов, при разработке которых были учтены рекомендации международных стандартов.

С целью удостоверения подлинности и авторства электронного расчетного документа применяется электронно-цифровая подпись, которая по содержанию представляет собой набор математических символов  и является аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица.

В Республике Беларусь порядок использования электронного расчетного документа регламентируется законом Республики Беларусь «Об электронном документе», нормативными актами Национального банка РБ. Основанием для применения при расчетах электронных документов является договор между банком и клиентом.

В Республике Беларусь предоставление электронных услуг клиентам осуществляется при помощи системы «клиент-банк». Порядок функционирования такой системы примерно такой: клиент формирует  на своем компьютере для отправки в банк пакет расчетных документов  и удостоверяет их электронной подписью, затем информация кодируется и по электронной почте посылается в банк. Система защищена от несанкционированного доступа, для подключения к ней используется специальный «ключ». В банке  после дешифровки и проверки поступивших документов они обрабатываются. Банк может отказаться от исполнения электронных расчетных документов, если они были искажены в процессе передачи, либо их невозможно  расшифровать, или для проведения расчетной операции недостаточно средств на счете и не предусмотрена возможность овердрафта. После списания средств со счета плательщика и перечисления их получателю в банке формируется сообщение с результатами обработки пакета документов клиента, шифруется и по электронной почте отсылается клиенту.

В современных условиях банки не вправе устанавливать и проверять направления использования средств клиентов в процессе расчетов (кроме случаев, предусмотренных законодательством), а также вмешиваться в договорные отношения хозяйствующих субъектов. Однако банки осуществляют определенный контроль за соблюдением клиентами условий и правил расчетов, который носит, главным образом, предварительный характер. В частности, в процессе расчетов банки контролируют правильность заполнения расчетных документов, имеющих срок действия, на инкассо и т.п.

Форма безналичных расчетов определяется видом расчетного документа, способом платежа и организацией документооборота. В соответствии с действующими нормативными документами расчеты между хозяйствующими субъектами  могут производится платежными требованиями, платежными поручениями, платежными требованиями-поручениями, аккредитивами и чеками. Использование той или иной формы безналичных расчетов определяется договором между плательщиком и получателем средств. Если же договором порядок и форма расчетов не определены, то, согласно Гражданскому кодексу РБ, расчеты осуществляются платежными поручениями.

       Расчеты  чеками

Чек - это ценная бумага, содержащая безусловный приказ чекодателя банку произвести выплату указанной в ней суммы чекодержателю. Чек выписывается чекодателем в валюте Республики Беларусь на сумму стоимости приобретаемого товара ( оказанной услуги)

Документооборот при расчетах чеками следующий:

Получение чековой книжки:

1.Плательщик: предоставляет в обслуживающий его банк заявление-обязательство на получение чековой книжки и поручение для депонирования средств для расчетов чеками на отдельном счете.

2.Банк плательщика: депонирует денежные средства на отдельном счете и выдает клиенту чековую книжку, заполнив ее реквизиты.

Расчет чеком:

Плательщик (чекодатель): выписывает чек и передает его поставщику и оплату за приобретенные товары.

Поставщик (чекодержатель): принимает чек, предварительно удостоверившись в правильности его заполнения и проверив срок действия чека и чековой книжки; принятые от чекодателя чеки представляет в обслуживающий его банк вместе с поручением-реестром установленной формы.

Банк поставщика: проверяет правильность оформления чеков и поручения-реестра, регистрирует его и пересылает расчетные документы в банк чекодателя.

Банк плательщика: проверяет правильность оформления полученных документов и оплачивает чеки, перечислив необходимую сумму с отдельного счета в банк чекодержателя.

Банк поставщик: зачисляет перечисленные средства на счет чекодержателя и извещает его о получении платежа.

Срок действия чековой книжки составляет один год. По заявлению чекодателя этот срок может быть продлен обслуживающим его банком еще на один год, если в чековой книжке остаются неиспользованные чеки и на счете чекодателя имеются денежные средства. По истечении срока действия чековой книжки  чекодатель должен сдать ее в банк. Если при этом депонированная сумма чековой книжки использована не полностью, клиент вместе с чековой книжкой предоставляет в банк платежное поручение на перечисление остатка средств на свой текущий счет. В случае, когда неиспользованный остаток депонированной суммы не востребуется владельцем счета  в течении трех месяцев после окончания действия чековой книжки, банк перечисляет его на текущий счет чекодателя.

При утере чековой книжки клиент должен известить об этом обслуживающий его банк, предоставив письменное заявление установленного образца.

В течении срока действия чековой книжки она может пополняться банком по желанию чекодателя в порядке,  аналогичном первоначальному депонированию средств.

В случае, когда при полном использовании чеков из чековой книжки на ней остается неиспользованный остаток, на этот остаток по желанию клиента банк может выдать новую чековую книжку.

Расчеты с использованием банковских платежных карточек

Банковская платежная карточка (БПК) — пластиковое идентификационное средство, с помощью которого получателю БПК предоставляется возможность осуществлять операции оплаты за товары, услуги, а также получать наличные средства.

Платежная карточка значительно упрощает не только проведение любых расчетов, но и является надежным средством для хранения и защиты сбережений.

Эмиссию карточек  на территории Республики Беларусь осуществляют банки.

Банковские  карточки прочно вошли во многие сферы жизни и деятельности человека.Некоторые сегменты рынка, например, банковского, уже невозможно представить без   карточек, где они играют ключевую роль в наличном и безналичном денежном обороте, карточки успешно вытесняют наличные деньги, так и традиционные носители информации.

Быстрое распространение банковских карточек служит объективным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы расчетов с использованием банковских карточек.

ОАО «Технобанк», как и большинство банков, стремится предоставить своим клиентам возможность максимально удобно и эффективно распоряжаться своими средствами, поэтому эмиссия банковских карточек стала неотъемлемой частью комплексного обслуживания клиентов.

Учитывая особенности механизма функционирования, банковская карточка  обладает для держателя целым рядом преимуществ в использовании, по сравнению с другими платежными средствами и инструментами, в том числе:

- безопасность и надежность  при использовании. При соблюдении  соответствующих правил пользования  карточкой, ее потеря не влечет  потери средств счета, а потребует от держателя только оплаты минимального штрафа и повторного изготовления карточки. Это достигается путем блокирования текущего счета на основании сообщения держателя эмитенту о факте потери, что исключает использование карточки в мошеннических целях. Поэтому отпадает необходимость иметь при себе значительные суммы наличных денег, что, соответственно, снижает риски, связанные с их владением, и повышает уровень личной безопасности своего держателя;

• круглосуточный доступ к денежным средствам – банкоматы банка и банков-партнеров работают 24 часа в сутки;
• удобство при оплате товаров и услуг – международные платежные карты, предлагаемые ОАО«Технобанк», принимаются к оплате во множестве пунктов торговли и сервиса, как в Республике Беларусь, так и за рубежом;
• экономия времени – оплата товаров по телефону и через Интернет совершается быстрее и удобнее, если производится по платежной карте;

- удобство в зарубежных  поездках в случае использования  карточки международной платежной системы. Карточка не требует своего декларирования на таможне при перемещении на территорию другого государства. Сама возможность использования карточки в другом государстве достигается за счет автоматической конвертации валюты текущего счета в валюту государства нахождения по биржевому курсу с учетом минимальной комиссии;

- автоматическое предоставление  кредита для приобретения товаров (услуг) в случае использования кредитной карточки;

• дополнительные возможности для клиентов, которые заключаются в использовании услуг Мобильный банк и Интернет-банк, позволяющих производить оплату коммунальных услуг, услуг связи, кабельного телевидения, услуг Интернет-операторов с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет.

Деятельность банка по эмиссии карточек начинается с установления договорных отношений с клиентом. Основанием, регламентирующим взаимоотношения банка и клиента, является договор, который заключается в отделе по работе с клиентами. Перед заключением договора клиент должен быть ознакомлен с правилами системы, тарифами банка, адресами ПТС и ПВН. В договоре должны найти отражение: порядок (правила) пользования карточкой, права и обязанности банка и пользователя карточки по операциям с карточками, тип карточки в соответствии с товарными знаками систем, ответственность сторон за нарушение условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки, порядок списания сумм страхового депозита, порядок рассмотрения споров, тарифы по операциям с карточками, действия Пользователя и банка в случае утери (хищения) карточки. Открытие текущего счета физическому лицу производится при предоставлении клиентом в банк следующих документов:

• заявления-анкеты;
• паспорта или документа его заменяющего.

На определенных условиях, которые оговариваются в дополнительном соглашении, банк предоставляет клиенту  возможность проведения операций сверх остатка по текущему счету  в белорусских рублях, а клиент обязуется своевременно возвращать банку полученные суммы денежных средств и уплачивать банку проценты за их использование, т.е. банк предоставляет клиенту овердрафт. Такие условия возможны для работников банка, клиентов с устойчивым финансовым положением при подписании ими договора на использование дебетовой карточки. Решение по предоставлению овердрафта по счету и определению размера овердрафта принимают руководители учреждения банка, в котором открыт текущий счет.