Отчет по технологической практике в ОАО "Технобанк"

Кредиты юридическим лицам могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При этом допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением их на цели, предусмотренные кредитным договором.

Кредиты в иностранной валюте могут быть предоставлены юридическим лицам для расчетов за кредитуемые ценности только с нерезидентами Республики Беларусь.

Допускается выдача кредита юридическим лицам в белорусских рублях на покупку иностранной валюты для проведения расчетов за кредитуемые ценности с юридическими лицами-нерезидентами Республики Беларусь в соответствии с законодательством.

В исключительных случаях с разрешения руководителя банка или другого уполномоченного им лица за счет кредита могут осуществляться в порядке предварительной оплаты (авансового платежа) расчеты за приобретаемые кредитуемые ценности, если в соответствии с заключенными договорами (контрактами) предусматривается исполнение обязательств резидентами в сроки не более 30 календарных дней после их оплаты, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь, а нерезидентами — в сроки и на условиях, определенных законодательством Республики Беларусь. В случае предварительной оплаты (авансового платежа) банк осуществляет последующий контроль за фактической поставкой кредитуемых ценностей, выполнением работ. Непоступление материальных ценностей или невыполнение работ в установленные сроки банк может рассматривать как не целевое использование кредита и применять санкции, предусмотренные кредитным договором.

При осуществлении расчетов в порядке предварительной оплаты направление средств не поставщику, а другому лицу не допускается.

Кредитование банками юридических лиц, работающих с убытками, допускается только в случае, если кредитополучателем или его вышестоящим органом разработана и представлена банку реальная программа по выходу на рентабельную работу, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством. Банки могут предоставлять юридическим лицам краткосрочные и долгосрочные кредиты. Краткосрочные кредиты предоставляются юридическим лицам на приобретение материальных ценностей и оплату выполненных работ на срок до одного года, если иное не предусмотрено законодательством. В отдельных случаях на срок до 30 календарных дней банк может выдать кредит на выплату заработной платы при условии, что кредитополучатель не имеет задолженности по ранее выданному на эту цель кредиту и обязательным страховым взносам. Этот срок не распространяется на случаи кредитования расходов по выплате заработной платы в период нарастания затрат у хозяйств, осуществляющих выращивание пушных зверей и рыбы и отсутствия у них в этот период выручки от реализации продукции. На срок свыше одного года может предоставляться кредит на приобретение имущества, передаваемого по договору финансовой аренды (договору лизинга). Предельный срок этого кредита не должен превышать срока действия указанного договора. Долгосрочные кредиты предоставляются юридическим лицам на реализацию проектов, связанных с созданием и увеличением производственных основных средств, при обеспечении окупаемости проекта и погашении кредита в срок не более 5—6 лет со дня выдачи первой суммы кредита, если иное не предусмотрено законодательством. При наличии свободных ресурсов банк может предоставлять долгосрочные кредиты на иные цели и сроки, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

Для юридических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, с устойчивой платежеспособностью, обеспечивающих покрытие свыше 90% оборотных активов собственными средствами в течение трех и более последних месяцев и имеющих постоянные деловые связи с банком, где они находятся на обслуживании, банк может использовать единый счет-контокоррент с правом допущения по этому счету в белорусских рублях дебетового сальдо при возникновении кратковременной (до 15 рабочих дней) потребности в кредите. При переводе на обслуживание по счету-контокорренту у юридического лица не должно быть задолженности по ранее полученным кредитам в оборотные активы и процентам за пользование ими. Дебетовое сальдо по счету-контокорренту в рассчитанной сумме может допускаться только за счет оплаты подлежащих кредитованию ценностей.

Юридические лица имеют право получать кредиты в любом банке. Кредитование юридического лица, текущий счет которого открыт в другом банке, производится при наличии возможности у банка-кредитора осуществлять контроль за своевременным и надлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору. Банк-кредитор, не позднее следующего рабочего дня после подписания кредитного договора, письменно уведомляет банк, в котором открыт текущий счет кредитополучателя, о сумме выдаваемого кредита и сроках его погашения.

По юридическим лицам, текущие счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены:

копии учредительных документов (устав, учредительный договор), удостоверенные нотариально или вышестоящей организацией, либо органом, производившим регистрацию;

копия документа о его регистрации (перерегистрации), удостоверенная нотариально или регистрирующим органом;

карточка с образцами подписей, удостоверенная нотариально или вышестоящей организацией, и оттиском печати.

Нерезиденты представляют копию документа, подтверждающего статус иностранного предприятия (предпринимателя): копию Устава (Положения, Агримента и т.п.), удостоверенные в установленном порядке, с переводом на белорусский (русский) язык.

При выдаче долгосрочных кредитов, помимо указанных документов, представляются бизнес-план, включающий расчет  экономической эффективности окупаемости кредитуемого проекта, другие документы в соответствии с законодательством.

По усмотрению банка могут быть получены и другие, документы.

Перечень представляемых документов для получения кредита индивидуальным предпринимателем  банк определяет самостоятельно.

На основе представленных документов и иной информации специалисты банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его кредитоспособность и репутацию в деловом мире. Банк может проверять на месте у кредитополучателя состояние бухгалтерского учета, фактическое наличие кредитуемых ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов

После этого составляется письменное заключение о возможности кредитования данного объекта (сделки). Окончательное решение принимается в соответствии с внутренними документами банка, после чего заключается кредитный договор

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов по нему производятся юридическими лицами в безналичном порядке:

по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в установленной законодательством очередности платежей с текущего счета кредитополучателя инкассовым распоряжением банка-кредитора, если путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя законодательством установлен бесспорный порядок взыскания средств и если условиями кредитного договора кредитополучатель предоставил банку право списания денежных средств с его текущего счета путем предъявления банком платежного требования к текущему счету кредитополучателя;

путем списания денежных средств в установленной законодательством очередности платежей с текущего счета кредитополучателя — обособленного подразделения юридического лица, а при отсутствии или недостаточности средств — с текущего счета юридическою лица, если такой порядок предусмотрен условиями кредитного договора.

        По кредитному  договору банк обязуется предоставить  денежные средства (кредит) другому  лицу (кредитополучателю) в размере  и на условиях, определяемых договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое Уполномоченным органом.

 Кредитный договор действует  с момента его заключения и  до полного исполнения кредитополучателем  своих обязательств по погашению  задолженности по кредиту и  уплате процентов за пользование  им, а также полного исполнения  иных обязательств, вытекающих из  кредитного договора.

Существенными условиями кредитного договора являются:

1. Сумма  и валюта кредита
2. Срок и порядок предоставления и погашения кредита
3. Размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты
4. Цели, на которые кредитополучатель обязан использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое  использование кредита)
5. Ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее) исполнение ими обязательств по кредитному договору
6. Иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный  договор  может содержать следующие разделы:

1. Предмет договора
2. Права и обязанности кредитодателя (банка)
3. Права и обязанности кредитополучателя
4. Ответственность сторон
5. Форс-мажорные обстоятельства
6. Порядок разрешения споров
7. Срок действия договора
8. Юридические адреса сторон

Важнейшим фактором защиты интересов банка при осуществлении им кредитных операций является наличие у кредитополучателя обеспечения исполнения обязательств по кредиту, размер которого покрывает всю сумму кредита, включая начисленные проценты за пользование кредитом, а также другие расходы банка и комиссии, которые должны быть уплачены кредитополучателем в процессе обслуживания и погашения кредита.

         Способами  обеспечения являются:

- залог движимого и недвижимого  имущества;

- поручительство;

- гарантия;

- гарантийный депозит денег;

- перевод на кредитодателя правового  титула имущества;

- и другие.

Кредиты, использованные не по целевому назначению, также кредиты в сумме выявленного недостатка материального обеспечения подлежат досрочному погашению и списываются платежным требованием (если такое право предоставлено банку кредитным договором). При отсутствии или недостаточности средств для погашения этих кредитов по истечении пяти рабочих дней с момента выявления указанных фактов они относятся на счет по учету просроченной задолженности по кредитам, если иное не предусмотрено законодательством, и в дальнейшем погашение долга производится в очередности, установленной законодательством.

За пользование кредитом кредитополучатель уплачивает банку проценты. Сумма процентов определяется исходя из суммы кредита, установленной процентной ставки и количества дней периода начисления процентов.

 

 

 

Процентная ставка устанавливается банком самостоятельно. В ее основе лежат расходы банка, связанные с предоставлением и возвратом кредита, известные на момент заключения кредитного договора.

           Проценты за пользование кредитом  начисляются со дня следующего  за днем предоставления кредита  по день возврата (погашения) кредита  включительно.

           Днем  возврата (погашения кредита) уплаты процентов считается день  в который денежные средства  зачислены на счет банка либо  уплачены наличными денежными  средствами.

Овердрафтное кредитование — относительно новый, динамично развивающийся продукт в сегменте кредитных услуг малому и среднему бизнесу, представляющий собой краткосрочное кредитование текущего (расчетного) счета предприятия с целью устранения платежных разрывов при недостаточности или отсутствии у него собственных денежных средств.

Для получения овердрафтного кредитования юридические лица представляют в банк заявку.

Овердрафтное кредитование в ОАО «Технобанк»предоставляется на следующих условиях:

валюта кредита — белорусский рубль;

срок действия договора — не более 24 месяцев;

сумма кредита (лимит овердрафта) — не более 200% от наименьшего месячного поступления денежных средств на текущий (расчетный) счет кредитополучателя в белорусских рублях за последние 4 месяца. В состав поступления включаются только выручка кредитополучателя в денежной форме от его основной деятельности и полученная предварительная оплата (авансы) в счет последующей отгрузки товара, выполнения работ, оказания услуг;

вознаграждение банка — проценты, начисляемые на фактически полученную сумму кредита;

погашение кредита — ежедневно путем списания денежных средств с текущего (расчетного) счета кредитополучателя в белорусских рублях. Каждая часть кредита, единовременно полученная в рамках договора, должна быть погашена в течение не более чем 90 дней;

обеспечение кредита — без оформления залога или поручительства.

Овердрафтное кредитование предоставляется юридическим лицам, удовлетворяющим следующим требованиям:

срок осуществления кредитополучателем основной деятельности составляет не менее 12 месяцев;

кредитополучатель состоит на «полном расчете» (поступления выручки от основной деятельности кредитополучателя осуществляются только на текущие (расчетные) счета, открытые в ОАО «Технобанк») в течение не менее 4 месяцев подряд;

кредитополучатель ежемесячно, в течение последних 4 месяцев, имеет 10 поступлений от сдачи наличных денежных средств на свой текущий (расчетный) счет в белорусских рублях либо 12 поступлений в безналичном порядке на свой текущий (расчетный) счет в белорусских рублях не менее чем от 12 покупателей (потребителей);

кредитополучатель осуществляет рентабельную основную деятельность, располагает чистыми активами в размере не менее 50 млн. бел.руб. и имеет устойчивое финансовое состояние.

Минимальная сумма кредита составляет 50 млн. бел.руб.

Размер процентной ставки и комиссионного вознаграждения устанавливается по согласованию с банком.

Порядок получения и оформления межбанковского кредита

В силу неравномерности распределения денежных средств на рынке капитала банки прибегают к займу кредитных ресурсов между собой, формируя, таким образом, межбанковский рынок кредитных ресурсов. Под межбанковским кредитом понимается предоставление кредитных ресурсов банком другому банку в любой форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентским счетам банков, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.