Шпаргалка по "Страхованию"

Договорная  ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Запрет на страхование  договорной ответственности, не предусмотренной законом, ограничивает проведение таких актуальных договоров, как страхование ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

Договор страхования  договорной ответственности, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответственность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен).

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть, как установлен судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба.

Если страховщик оспаривает факт наступления  ответственности (либо ее размера) при признании его страхователем, то факт наступления страхового случая определяется судом, но так или иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.

В договор страхования ответственности  наряду со страхователем может быть включен также и застрахованный, что требует наличия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.

Размер страховой суммы, которая в договоре страхования ответственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде, «определяется сторонами по их усмотрению», т.е. по согласованию между страховщиком и страхователем (как и в личном страховании), так как не имеет ограничений в виде страховой стоимости (как в имущественном страховании). Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимитов ответственности или предельных размеров страхового возмещения, которое будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая. В договорах страхования могут быть установлены: годовые лимиты ответственности, лимиты ответственности по каждому страховому случаю, сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.

При страховании ответственности  страховщиком осуществляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). Под убытками в страховании ответственности понимаются:

расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб);

неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

К физическому  ущербу относятся: смерть, инвалидность физическая и умственная, временная  нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом  считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.

Финансовый  ущерб — это лишение будущих  доходов, возможной прибыли, права  пользования чем-либо и т.п. Моральный  вред может заключаться в нарушении  деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.п.

Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страховых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Так, в страховании ответственности за причинение вреда будущие потерпевшие зачастую являются неизвестными страхователю.

Наряду с  основными — прямыми потерпевшими, существуют и дополнительные или  косвенные потерпевшие, ущерб которым уже причиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпевшим. Условия и порядок выдвижения претензий косвенными потерпевшими регулируются законодательством и/или договором.

Дополнительно к стандартным  условиям отказа в страховой выплате, в страховании ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.п.).

56. Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств.

Объектом страхования  гражданской ответственности владельцев АТС являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при эксплуатации принадлежащего Страхователю АТС, а также с компенсацией Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям).

На страхование принимается  риск гражданской ответственности  Страхователя, связанный с возможностью предъявления к нему, претензии или  иска о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, и возникшей в связи с этим его обязанностью возместить причиненный вред.

Страховые риски

• вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный во время эксплуатации Страхователем АТС, указанного в договоре;
• вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный в период времени, указанный в договоре страхования.

Может быть застрахован  риск ответственности Страхователя:

• за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);
• за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреждение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).

Страховая сумма может  устанавливаться по соглашению сторон отдельно по каждому страховому риску и по договору страхования в целом (возмещение физического и имущественного вреда).

При заключении договора страхования могут устанавливаться  предельные суммы страховых выплат (лимиты страхового возмещения) по отдельным рискам, по каждому страховому случаю и по каждому АТС.

Страховая сумма по договору страхования возможных расходов Страхователя определяется по соглашению сторон отдельно от страховой суммы  по страхованию ответственности  Страхователя исходя из возможных расходов Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных со страховым случаем, уменьшению причиненного ущерба, судебных издержек по делам о возмещении имущественного и физического вреда.

По договорам, заключенным  на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой премии: за 1 месяц - 20%, 2 месяца - 30%, 3 месяца -40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60;, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев -90%, 11 месяцев - 95%.

Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более 6 месяцев, уплачивается единовременно, а при заключении договоров на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем при рассроченной уплате первая часть страховой премии должна быть уплачена в размере 50% от всей страховой премии, а вторая часть должна быть уплачена не позднее половины срока, прошедшего с начала страхования.

При заключении договора страхования стороны могут оговорить  иной порядок уплаты второй части  страховой премии.

Страховая премия может  быть уплачена Страхователем наличными  деньгами либо в безналичном порядке.

Размер страхового возмещения

Размер страховой выплаты  определяется исходя из вреда (в денежном выражении), причиненного потерпевшему лицу, а также подлежащих возмещению его расходов.

57. Страхование гражданской ответственности  организаций эксплуатирующих опасные  объекты.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 27.07.2010 №225 «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее – Закон) к опасным объектам относятся:

– опасные производственные объекты;

– гидротехнические сооружения;

– автозаправочные станции  жидкого моторного топлива.

При этом к опасным производственным объектам относятся объекты, которые подлежат регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов.

Статьей 5 Закона установлено, что обязательному страхованию подлежит гражданская ответственность владельцев только тех опасных производственных объектов, на которых:

а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные  вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды). К таким объектам в соответствии с Приказом относятся, например, склады взрывчатых материалов, цеха, участки изготовления взрывчатых материалов, площадки утилизации взрывчатых материалов и др.;

б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре  нагрева воды более 115 градусов Цельсия. К таким объектам в соответствии с Приказом относятся, например, участки (партии) геологоразведочных (геофизических) работ, топливные хозяйства ТЭЦ, котельные, участки трубопроводов теплосети и др.;

в) используются стационарно  установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты  и эскалаторы на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры;

г) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов. К таким объектам в соответствии с Приказом относятся, например, площадка доменного цеха, цех (участок) электролиза магния и др.;

д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных  условиях. 

2. Владелец  опасного объекта

В соответствии со статьей 4 Закона владелец опасного объекта  обязан на условиях и в порядке, установленных  Законом, за свой счет застраховать в  качестве страхователя имущественные  интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном объекте в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. 
При этом в соответствии с пунктом 4 статьи 2 Закона владелец опасного объекта – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта. Согласно пункту 5 статьи 2 Закона под эксплуатацией опасного объекта понимается: 
– ввод опасного объекта в эксплуатацию; 
– использование опасного объекта; 
– техническое обслуживание опасного объекта; 
– консервация опасного объекта; 
– ликвидация опасного объекта; 
– изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте. 
Законом не установлено, что эксплуатация опасного объекта должна осуществляться лично владельцем опасного объекта. Во многих случаях владелец опасного объекта осуществляет его эксплуатацию путем привлечения к соответствующим работам подрядные организации по договору. Так, при эксплуатации котельной владелец такой котельной может привлекать для осуществления работ по монтажу оборудования котельной строительную организацию, являющуюся членом саморегулируемой организации. В этом случае эксплуатантом опасного объекта остается владелец опасного объекта, несмотря на привлечение к отдельным работам по эксплуатации строительных организаций. Именно владелец опасного объекта, осуществляющий эксплуатацию опасного объекта самостоятельно или с привлечением иных лиц, обязан в соответствии с Законом заключить договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Заключение такого договора страхования строительными организациями, привлекаемыми к работам на таком опасном объекте, не требуется. 
 
3. Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте строительными организациями 
 
Строительные организации могут быть собственниками (владельцами) опасных производственных объектов, которые применяются при производстве строительных работ. В большинстве случаев строительные организации могут являться владельцами стационарно установленных грузоподъемных механизмов. В соответствии с Правилами устройства и безопасной эксплуатации грузоподъемных кранов ПБ 10-382-00, утвержденными Постановлением Госгортехнадзора России от 31.12.1999 № 98 (в ред. от 28.10.2008), стационарно установленные грузоподъемные механизмы – это механизмы для подъема, закрепленные на раме, конструкциях крана или фундаменте. Строительные организации, являющиеся владельцами указанных грузоподъемных механизмов или иных объектов, подпадающих под сферу действия Закона и эксплуатирующие их, обязаны заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. При этом заключение такого договора страхования является обязательным независимо от наличия у строительной организации договора страхования гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, заключенного в соответствии с Градостроительным кодексом Российской Федерации. Указанный вывод основывается на следующем: 
– требование об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта было предусмотрено и ранее в статье 15 Федерального закона от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»; 
– статьей 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, и страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг являются различными видами страхования, которые имеют различные предмет регулирования, объект страхования, субъекты страхования; 
– частью 3 статьи 940 и частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила страхования, а также формы договоров страхования определяются страховщиком или объединением страховщиков в отношении каждого вида страхования; 
– исходя из положений статьи 4 Федерального закона «Об организации страхового дела Российской Федерации» и главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается смешение в одном договоре страхования различных форм страхования: добровольного и обязательного страхования. 
 
Целью заключения договора обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов является возмещение вреда потерпевшим, включая работников страхователя, причиненного самим опасным объектом, вне зависимости от причин произошедшей аварии, в том числе от того, имелись недостатки работ при эксплуатации такого объекта или нет. Тогда как страхование ответственности строительных организаций – членов саморегулируемой организации – направлено на возмещение вреда третьим лицам только в случае, если установлено, что вред произошел именно в результате недостатков застрахованных видов работ и эти недостатки причинил работник организации, которая является страхователем. При страховании владельца опасного производственного объекта так же, как и при страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), страховое возмещение производится даже в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. В этом случае вред возмещается компенсационными выплатами профессионального объединения страховщиков.