Шпаргалка по "Страхованию"

31.Основные  виды и особенности личного  страхования. Личное страхование — совокупность видов страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человекаhttp://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%B8%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 - cite_note-2. Договоры личного страхования могут иметь как накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев), а также одновременно сочетать их, например в случае добровольного медицинского страхования.

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования имущества – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы. Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.

При личном страховании  не происходит возмещения материального  ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам  или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи. В личном страховании страховые выплаты (страховые суммы) производятся страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда.

Виды: 1.Страхование жизни, 2.страхование от несчастных случаев, 3.пенсионное страхование, 4.медицинское страхование, 5.страхование граждан выезжающих за рубеж.

 

32.Страхование  жизни. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:

    • дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста;

    • смерти застрахованного.

Страховые выплаты по договорам  страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному  в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы(банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется  накопительная функция страхования, также развиваются продукты в  которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей  совмещены в одной программе.

В практике страхования жизни принято  выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой  совокупности вышеприведенных критериев:http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B6%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B8 - cite_note-.D0.A4.D0.B5.D0.B4.D0.BE.D1.80.D0.BE.D0.B2.D0.B0-2

1.срочное страхование жизни; страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

2. пожизненное страхование; трахование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

3.смешанное страхование жизни.  страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

 

33. Страхование  от несчастных случаев. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. 

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: 

1.смерть, 

2.временная нетрудоспособность, (означает, что в результате несчастного случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение относительно непродолжительного времени. )

3.постоянная полная  или частичная нетрудоспособность (инвалидность) (имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа.)

 

Выплата по договорам  страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может  производиться в виде:

• страховой суммы, указанной в договоре;
• части страховой суммы, указанной в договоре;
• пенсии;
• страхового пособия;
• суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

Средства, выплачиваемые  в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного  случая в прямом смысле. С их помощью  невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая. Максимальная стоимость этого риска определяется самим страхователем. Размер взносов как своеобразная плата за услуги, предоставляемые договором страхования, зависит от этой стоимости и от вероятности несчастного случая для данного страхователя.

 

Формы страхования от несчастных случаев:

1.Добровольная 

2.Обязательная. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. (ВИДЫ: Обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное страхование военнослужащих) 
является одним из видов социального страхования и предусматривает: 
• обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; 
возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; 
• обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страховые взносы должны оплачиваться Страхователем отдельно в фонд социального страхования, где он обязан зарегистрироваться.

 

33. Пенсионное  страхование.

Различают:

1.обязательное пенсионное страхование. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию.

Накапливаемые на лицевом  счёте страховые взносы инвестируются  на финансовом рынке, формируя дополнительно накопительную часть. Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная управляющая компания (ГУК «Внешэкономбанк»). Средства туда перечисляются непосредственно из Пенсионного Фонда России по умолчанию, то есть, в случае, если гражданин не определил иной вариант инвестирования. Граждане имеют право по-иному распорядиться своей накопительной частью пенсии, передав право на управление накопленными средствами негосударственной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. По достижении пенсионного возраста накопленные взносы с учётом инвестиционного дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная пенсия. 26% - страховой взнос в пенсионный фонд РФ.

 

2. Добровольное пенсионное  страхование – система накоплений  с помощью различных финансовых  организаций будущей пенсии, основанная  на тех же принципах, что  и обязательное пенсионное страхование.  Отличие состоит, во-первых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный.

Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают:

-Негосударственные пенсионные фонды

-Страховые компании

Взносы по программе  добровольного пенсионного обеспечения  могут быть единовременными или  накопительными. В зависимости от программы взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

По достижении пенсионного возраста выплата денег пенсионеру может  производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение  оговоренного срока или пожизненно. Такое страхование называется пенсионным страхованием с выплатой аннуитетов. 

Негосударственные пенсионный фонды контролирует Пенсионный фонд РФ, а страховые компании – ФСФР

 

35. Медицинское страхование. Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновениистрахового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией.

Различают:

1.Обязательное.(ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

В рамках базовой программы обязательного  медицинского страхования оказываются  первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи).

 

Страховые медицинские  организации - специализированные страховые  компании, выполняющие роль страховщиков ОМС и осуществляющие финансовый контроль работы медицинских учреждений. Крупнейшими страховыми медицинскими организациями являются «МАКС-М», «РОСНО-МС», «СОГАЗ-Мед», «Росгосстрах-Медицина».

Страховой взнос в  Федеральный фонд обязательного  медицинского страхования - 5,1 %

 

2.Добровольное -вид личного страхования. Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское  страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц)

Страхователями выступают  физические лица (как правило по индивидуальным программам — беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило по коллективным программам — амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Выгодоприобретателями являются лечебно-профилактические учреждения.

 

 

36. Страхование  граждан выезжающих за рубеж.– вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения.

Традиционно принято  относить его к страхованию от несчастного случая, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и, главное, страхования неотложной помощи.

Главной задачей данного  вида страхования является компенсация  медицинских расходов граждан во время нахождения за границей, которые могут возникнуть вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В отличие от медицинского страхования в обязательной или добровольной форме, которое действует на территории и страны постоянного проживания, страхование медицинских расходов в рамках страхования граждан, выезжающих за рубеж, действует только во время нахождения за границей и не действует на территории страны постоянного проживания.