Шпаргалка по "Страхованию"

41. Основные риски в имущественном страховании

В зависимости от источника  возникновения выделяют риски: связанные с проявлением стихийных сил природы — землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления; связанные с целенаправленным воздействием человека — кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия. По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи на время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма. Универсальный риск включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования. 

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, аварии на АЭС). 

 

42. Страхование от огня

Страхование от огня (страхование  от пожара), огневое страхование — основной вид страхования имущества.

Объектом страхования  при страховании от огня является имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), связанный с  владением, пользованием и распоряжением  имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков.

Страхуемые риски

По договору страхования  от огня страховщик выплачивает ущерб, вызванный пожаром, ударом молнии, взрывом, падением пилотируемого летательного аппарата. При страховании от огня в основе лежит комплексный риск (по-английски FLEXA — от Fire, Lightning, EXplosion, Aircraft Impact)[4].

Под пожаром (огнём) подразумевается  возникновение огня, способного распространяться вне мест, специально предназначенных  для его разведения и поддержания.

 

43. Страхование от кражи

Объектом страхования  является имущество юридических  и физических лиц, а страхователями – сами юридические и физические лица.

Определение кражи зафиксировано  в российском Уголовном кодексе  как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся в частности:

- мошенничество, т.е.  хищение чужого имущества или  приобретение права на чужое  имущество путем обмана или  злоупотребления доверием (ст. 159); 
- грабеж, т.е. открытое хищение чужого имущества;

- разбой, т.е. нападение  в целях хищения чужого имущества,  совершенно с применением насилия  или с угрозой насилия (ст. 162);

- вымогательство, т.е.  требование передачи имущества  или прав на него под угрозой  применений насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163). 
Общими признаками кражи и других преступлений против собственности являются жертва, виновник и динамика факта, которая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Различия этих преступлений заключается в методах осуществления противоправных действий, а также в распределении ролей между преступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое  покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое  событие действительно имело  место, т.е. кража или аналогичные  преступления должны быть доказаны.

Факторы тарификации риска. При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от категории преступления. По возможностям осуществления краж различают случайных воров, воров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учитывается при расчете тарифных ставкой. 
Существуют две разновидности краж, которым соответствуют разные группы тарифов:

- кражи из жилых  помещений – личных домой,  квартир, санаториев и т.п. 
Из жилых помещений в основном воруют отдельные вещи небольших размеров, ценности. 
Санатории, гостиницы, больницы объединяет с жилыми помещениями то, что в них живут люди и находятся их личные вещи. У этих учреждений есть своя специфика: обилие клиентов, значительный обслуживающий персонал, большая сменяемость людей, ответственность администрации за сохранность имущества в помещениях и за личные вещи пациентов и клиентов. 
- кражи из нежилых помещений – предприятий, магазинов, складов и т.п.

В нежилых помещениях преобладают крупные хищения.

Для нежилых помещений используется множество групп тарифов: для предприятий, складов, офисов, разного вида помещений. Внутри каждой группы имеется своя градация в зависимости от вида деятельности, размеров и объема производства. 
Излюбленной целью грабителей все еще остаются ювелирные производства и магазины. Для этой группы риска, так же как и для кредитных учреждений, установлены специальные тарифы. 
На тариф, кроме функционального назначения помещения, влияют и другие факторы, наиболее значимые из которых:

– Конструктивные особенности помещений. Здесь важно, из какого материала выполнены стены, покрытия, крыша и т.д., насколько высоко от земли или от легкодоступных площадок расположены окна и пр.

– Степень защиты. Защита помещений может быть активной и  пассивной. Активной защитой считается охранная сигнализация, сторожа, собаки. К пассивной относится защита входов в помещения с внешней стороны: решетки и запоры на окнах и дверях, ставни, ограды и т.п. 
– Место страхования. Существенное влияние а тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга. 
Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности. 
Именные ценные бумаги менее всего подвержены риску кражи, поскольку не дают возможности посторонним лицам воспользоваться ими. Если похищены ценные бумаги по распоряжению, то риск можно уменьшить или свести на нет, аннулировав их. Ценные бумаги на предъявителя – это все равно что деньги, поэтому они наиболее предпочтительны для воров, риск кражи и соответственно тариф для них наиболее высоки. 
К драгоценностях относятся ювелирные изделия, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней для технического использования, спортивные кубки, медали из золота, серебра, платины и т.д. страховые тарифы для них, как и для других ценностей во многом зависят от способа хранения. Страховые тарифы понижаются в зависимости от повышения степени надежности устройств хранения.

 

44. Страхование прав собственности  (титульное страхование)

В соответствии с действующим законодательством  РФ право собственности позволяет  собственнику владеть и распоряжаться своим недвижимым имуществом. Однако по некоторым законным основаниям право собственности может быть оспорено и утрачено. Вследствие этого объект недвижимости будет истребован у владельца.

Титульное страхование является финансовой гарантией для добросовестных приобретателей недвижимости на случай, если приобретенный в собственность объект будет истребован у сладельца по различным причинам: договор купли-продажи заключен с нарушением норм законодательства, с участием недееспособных граждан или неправоспособных юридических лиц; право собственности на недвижимость сохранено у третьих лиц после его отчуждения и т.д.

ПРЕДМЕТ СТРАХОВАНИЯ 

Право собственности на недвижимое имущество, в том числе на жилые  и нежилые здания, квартиры, части жилого дома или квартиры, офисные помещения, а так же земельные участки.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ 

Имущественные интересы собственника, связанные с владением, распоряжением  и пользованием недвижимым имуществом.

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

Страховым событием является потеря Страхователем недвижимого имущества в результате утраты права собственности на него на основании вступившего в законную силу решения суда. Под утратой права собственности понимается прекращение Страхователем права собственности на недвижимое имущество по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством РФ, а именно:

1. Признание сделки недействительной  в результате ее совершения:

    1) в противоречие закону, иным правовым актам;

    2) с целью, противной  основам правопорядка и нравственности;

    3) без намерения создать  соответствующие ей правовые  последствия;

    4) с целью прикрыть  другую сделку;

    5) недееспособным гражданином;

    6) неправоспособным юридическим  лицом;

    7) под влиянием заблуждения;

  8) под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств,  и др.

 2. Истребование недвижимого имущества от добросовестного покупателя.

СТРАХОВАЯ СУММА 

Страховая сумма может быть определена исходя из следующих факторов:

   - действительная (рыночная) стоимость  объекта страхования на момент  заключения договора страхования;

   - цена объекта страхования  по договору купли-продажи;

   - стоимость объекта страхования  по оценке БТИ;

   - иные факторы, например, размер кредита под залог недвижимости, и т.п.

Страховая сумма не может быть выше действительной стоимости объекта  страхования. В течение периода  страхования эта сумма может  быть изменена. Например, при проведении страхователем капитального ремонта - увеличена на сумму, затраченную на ремонт.

При наступлении страхового случая выплачивается возмещение в размере, равном страховой сумме по договору страхования и в соответствии с долей собственника на недвижимость.

Договор титульного страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет (в соответствии с российским гражданским законодательством оспорить совершенную сделку можно в течение 3-x лет, а в некоторых случаях срок исковой давности может быть увеличен до 10 лет).

 

45. Страхование транспортных средств

Обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — видстрахования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты ОСАГО

Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение  страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО  осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011 г. —ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Размеры выплат

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причинённый вред, составляет: