Шпаргалка по "Страхованию"

51. Уровень страхового покрытия.

 

1. Уровень покрытия  обязательств собственными средствами:

Собственные средства / Обязательства (за вычетом доли перестраховщиков)

Этот показатель характеризует  степень возможного покрытия собственными средствами общих обязательств компании (страховых и нестраховых).

2. Уровень покрытия  собственными средствами технических  резервов:

Собственные средства / Технические  резервы (за вычетом доли перестраховщиков)

Этот показатель отражает степень покрытия собственными средствами страховых обязательств по видам страхования иным, чем страхование жизни (отраженных в виде технических резервов), при возможном неадекватном формировании технических резервов. Оптимальное значение этого показателя > 28%

3. Уровень покрытия  собственными средствами резерва по страхованию жизни:

Собственные средства / Резерв по страхованию жизни (за вычетом  доли перестраховщиков)

Этот показатель, как  и предыдущий, служит для сравнения  свободных от обязательств резервов, характеризует степень покрытия собственными средствами страховых обязательств по страхованию жизни. Оптимальное значение этого показателя > 5%

Если организация одновременно осуществляет операции страхования  жизни и иные виды, отличные от страхования  жизни, то в дополнение к рассмотренным  показателям необходимо рассчитывать еще показатель уровень покрытия собственными средствами обязательств по страхованию в целом.

4. Уровень покрытия  собственными средствами обязательств  по страхованию в целом:

Собственные средства / 
(Технические резервы + Резерв по страхованию жизни (за вычетом доли перестраховщиков))

Данный показатель характеризует  степень покрытия собственными средствами совокупных страховых обязательств при проведении страхования жизни  и видов страхования иных, чем  страхование жизни. Норматив для данного показателя определяется исходя из величины нормативов, установленных для видов страхования иных, чем страхование жизни, и страхования жизни, а также от удельного веса технических резервов и резерва по страхованию жизни в общем объеме резервов.

 

52. Определение суммы ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются основания  для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания  и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется  в установленном правилами страхования  порядке и подтверждает факт, причины  и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страхов случае « ..^-шл пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для  страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение  ущерба - стоимость утраченного или  обесцененного имущества или  его части, определенная на основе страховой  стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую  стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается  в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При страховании по системе  первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате  страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или  выгодоприобретатель получили полное или частичное возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи  со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или  выгодоприобретатель по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.

 

53. Виды страховых сумм в страховании  имущества.

Определенная  страховая сумма 

Определенная страховая  сумма выражается в абсолютных цифрах. Скажем, в договоре страхования установлена страховая сумма в размере 1 млн руб. Иногда такая страховая сумма устанавливается путем отсылки к иной величине, например к страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования. Предположим, в договоре страхования каско транспортных средств закреплена страховая стоимость автомашины - 560 тыс. руб. - и указано, что страховая сумма равна страховой стоимости. По договорам страхования строительно-монтажных рисков, как правило, страховая сумма в части страхования строящегося объекта устанавливается в размере стоимости проекта. 

Определимая страховая  сумма 

Определимая страховая  сумма - условие договора страхования или перестрахования о величине обязательств страховщика или перестраховщика, в соответствии с которым для определения ее размера требуется произвести некоторые арифметические действия. 
Определимая страховая сумма используется практически во всех договорах перестрахования. По договорам пропорционального перестрахования она устанавливается в виде определенного процента (квоты) от страховой суммы по основному договору страхования, обычно это выражается следующим образом: "доля ответственности перестраховщика - столько-то процентов". Для определения размера страховой суммы по такому перестраховочному контракту необходимо умножить соответствующую долю в процентах на размер страховой суммы по договору прямого страхования.

При непропорциональном перестраховании процедура определения  размера страховой суммы носит  схожий характер. Так, по договорам  перестрахования на базе эксцедента убытка указывается, что ответственность перестраховщика составляет столько-то процентов в таком-то леере (линии). Леер обычно равен величине приоритета, то есть той доли страховой суммы по основному договору страхования, которая остается на собственном удержании перестрахователя, и вся страховая сумма по основному договору страхования сверх приоритета делится на эти лееры. Для определения размера обязательств перестраховщика нужно эту долю в процентах умножить на величину соответствующего леера.

По договорам непропорционального  перестрахования на базе эксцедента убыточности страховая сумма  также определяется как столько-то процентов от превышения фактической  убыточности (соотношения страховых  выплат и страховой премии по договорам основного страхования) за установленный договором интервал времени, как правило, год, над величиной убыточности, указанной в договоре перестрахования.

Невосстанавливаемая (агрегатная) страховая сумма 

Невосстанавливаемая (агрегатная (Поскольку данный термин еще не стал общепризнанным (он пока не упоминается ни в одном словаре страховых терминов), рекомендуется при использовании такого термина всегда раскрывать его понятие в договоре или стандартных правилах страхования)) страховая сумма представляет собой величину обязательств страховщика, уменьшающуюся по мере осуществления страховой организацией выплат страхового возмещения. Например, если в договоре страхования установлена страховая сумма в размере 100 тыс. руб., то при наступлении страхового случая, вследствие чего страховщик произвел выплату в размере 25 тыс. руб., в дальнейшем страховая компания несет ответственность лишь в пределах 75 тыс. руб. Такой вид страховой суммы применяется в договорах страхования чаще всего. Ее применение отражается в положениях стандартных правил или договоров страхования, предусматривающих, что размер страховой суммы уменьшается на величину произведенных страховых выплат, или содержащих положение, согласно которому, если осуществлены одна или несколько страховых выплат в размере страховой суммы, данный контракт прекращается вследствие полного и надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств по нему (например: абз. 3 п. 7.8 Типовых (стандартных) правил страхования имущества физических лиц). 

Восстанавливаемая страховая  сумма 

Восстанавливаемая страховая  сумма используется значительно  реже, так как несет в себе значительный риск для страховщика, связанный  с тем, что ему придется покрывать  все убытки страхователя или выгодоприобретателя  независимо от того, сколько их произойдет за период действия договора страхования. Примером такой страховой суммы является страховая сумма по договорам добровольного страхования жилья, осуществляемого в рамках соответствующих муниципальных программ; обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку в ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) прямо указано на страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Восстанавливаемая страховая  сумма подразделяется на два вида в зависимости от того, предусматривается или нет уплата дополнительной страховой премии по договорам страхования или перестраховочной премии - по перестраховочным контрактам за восстановление страховой суммы. Чаще всего в перестраховочных контрактах предусматривается одно бесплатное восстановление и два-три возмездных.

Страховая сумма  по объекту страхования 

Страховая сумма по объекту  страхования представляет собой  предельную величину обязательств страховщика  применительно к конкретному  объекту страхования. Именно такая форма страховой суммы нередко устанавливается в случае, когда страхуются комплексы имущества или заключается договор комбинированного страхования, объединяющий несколько разных видов страхования. Так, в случае страхования крупного производственного комплекса иногда страховые суммы устанавливаются в отношении каждого из объектов, входящих в этот комплекс, а при страховании СМР страховые суммы определяются отдельно применительно к строящемуся объекту и в части страхования гражданской ответственности.  

Страховая сумма по событию (по риску_ 

Страховая сумма по событию  обычно применяется в договорах  комбинированного страхования имущества  и гражданской ответственности  и определяет предельную величину обязательств страховщика применительно к одному наступившему неблагоприятному событию. Такие суммы могут дополнительно дифференцироваться в зависимости от характера ущерба или вреда, а также количества потерпевших.