Шпаргалка по "Страхованию"

Страховая сумма по выгодоприобретателю  

Страховая сумма по выгодоприобретателю представляет собой предельный размер обязательств страховщика по страховой выплате каждому выгодоприобретателю, когда в договоре страхования фигурирует несколько выгодоприобретателей. При этом выгодоприобретатели могут быть определены по отдельным видам рисков, от которых производится страхование. Так, в личном страховании при заключении договора страхования жизни нередко устанавливается, что выгодоприобретателями являются дети и супруг застрахованного лица, и указываются доли каждого из них в подлежащей выплате при наступлении страхового случая страховой сумме. Если у застрахованного лица есть только малолетние дети, то нередко помимо них в качестве еще одного выгодоприобретателя называется какой-нибудь взрослый человек, который при наступлении страхового случая должен получить часть страховой суммы, достаточную для компенсации расходов на погребение. 

Увеличивающаяся страховая  сумма 

Увеличивающаяся страховая  сумма представляет собой условие  договора, согласно которому по мере действия договора размер обязательств страховщика увеличивается в зависимости от тех или иных обстоятельств. В настоящее время такая страховая сумма применяется относительно редко, хотя именно она должна была бы использоваться при страховании строящегося объекта, создаваемой вещи, при страховании импортного и экспортного груза, стоимость которого увеличивается по мере приближения к месту назначения и прохождения таможенного контроля, и т.д. В качестве примера можно привести положения стандартных правил страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита, в обеспечение которого совершена страховая сделка, размер страховой суммы по договору страхования увеличивается на определенную указанную в договоре величину. 

Уменьшающаяся страховая  сумма 

Уменьшающаяся страховая сумма означает, что по мере действия договора страхования размер обязательств страховщика уменьшается. Такую сумму целесообразно использовать при страховании заложенного имущества в пользу залогодержателя, так как по мере возврата кредита размер правопритязаний залогодержателя должен пропорционально уменьшаться. Правда, в таких договорах целесообразно было бы параллельно предусматривать, во-первых, в качестве второго выгодоприобретателя самого страхователя в той части стоимости заложенного имущества, которая уже не должна идти на покрытие возможных убытков залогодержателя, и пропорциональное увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю сверх той выплаты, которую он в приоритетном порядке произвел залогодержателю. К сожалению, такие договоры страхования почти не встречаются.

"Плавающая"  страховая сумма 

"Плавающая" страховая  сумма появляется в том случае, когда стороны страховой сделки  привязывают ее величину к каким-либо обстоятельствам, при этом такая сумма может как увеличиваться по отношению к первоначальной ее величине, так и уменьшаться. Такая страховая сумма могла бы применяться в договорах страхования остатков товаров на складе, потому что в связи с движением товарной массы количество товаров на складе и их стоимость постоянно изменяются. Если предусмотреть неизменную страховую стоимость, то в ситуации, когда на момент страхового случая стоимость товаров на складе будет превышать размер страховой суммы, мы получаем эффект неполного имущественного страхования, и, чтобы его компенсировать, необходимо вводить условие о выплате по "первому риску", то есть исключать заложенное в ст. 949 ГК РФ правило о выплате страховщиком при наступлении страхового случая страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) части понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Чтобы избежать такой  достаточно сложной конструкции, вполне возможно определить, что страховая сумма по договору страхования равна стоимости товаров, находящихся на складе в каждый конкретный момент или на определенный час каждого дня, определенный час и день каждой недели и т.д. Здесь размер страховой суммы будет согласован через согласование механизма его определения. 

Стандартная страховая  сумма 

Такой вид страховой  суммы приводится в Словаре страховых  терминов, где указывается, что это "условие некоторых видов обязательного  и добровольного страхования, принятое для упрощения страховых отношений между страховщиком и страхователем".

В качестве примера можно  сослаться на договоры страхования  жилья граждан в рамках соответствующих  муниципальных программ, когда квитанции  на оплату страховой премии рассылаются  вместе с квитанциями на оплату коммунальных услуг по почте. По таким договорам страхования размер страховой суммы определяется следующим образом: сначала рассчитывается величина страховой стоимости путем умножения указанной в сертификате о страховании стоимости одного квадратного метра жилой площади на общее количество таких метров в соответствии со свидетельством о праве собственности и финансово-лицевым счетом или заменяющим их документом независимо от реальной стоимости квартиры или комнаты. Затем от полученной величины исчисляется страховая сумма в соответствии с процентами, соответствующими выбранному варианту, - 70 или 80% от страховой стоимости. 

Агрегированная  страховая сумма 

Агрегированная страховая  сумма означает предельное обязательство  страховщика по совокупности страховых  выплат по конкретному договору страхования. Р.Т. Юлдашев раскрывает термин "агрегирование" следующим образом: "...сложение всех претензий по одному событию, например потерям от урагана, к которому прибегают для оценки ущерба и определения суммы возмещения при перестраховании". Однако нет никаких препятствий, как юридических, так и по сути, для использования данного понятия и в прямом страховании. Фактически такие страховые суммы достаточно часто применяются в различных договорах страхования и перестрахования.

Агрегированная страховая сумма устанавливается для того, чтобы исключить для страховщика опасность осуществления страховых выплат, сумма которых не будет заранее ограничена. 
Поскольку конкретной методики определения агрегированной страховой суммы не существует, необходимо каждый раз давать ее четкую дефиницию в договоре страхования или перестрахования. 
В заключение хотелось бы подчеркнуть, что условие о страховой сумме является принципиально важным, поскольку без его согласования невозможно определить величину обязательства страховщика, поэтому оно как никакое другое требует полной договорной определенности и ясности для обеих сторон страховой сделки.

54. Страхования ответственности:  сущность, предпосылки, основные  виды.

В зависимости от основания  ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность.Договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным  признаком договорной и внедоговорной  ответственности является то, что первая может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается только законом.

Гражданский кодекс выделяет:

1) страхование ответственности  за причинение вреда - ст. 931;

2) Страхование ответственности  по договору - ст. 932. Шихов А.К.  Страховое право. М., 2006.

Статья 931 "Страхование  ответственности за причинение вреда" ГК РФ относит этот вид операций к внедоговорной деликтной ответственности  и предусматривает следующие условия:

1. По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя либо иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда  застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если  это лицо в договоре не названо,  считается застрахованным риск  ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования  риска ответственности за причинение  вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может  быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен  в пользу страхователя или  иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Основным объектом страхования  гражданской ответственности является именно внедоговорная ответственность.

При нанесении ущерба имуществу третьего лица возникает  обязанность по возмещению стоимости  ремонта, восстановления или приобретения заново.

Страховым случаем при  страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

Таблица 1. Обязательные виды страхования гражданской ответственности

55. Правовые основы страхования  гражданской ответственности.

Страхование ответственности  основано на целом ряде законодательных актов, а также на условиях, установленных в договоре страхования.

Законодательные основы для страхования ответственности можно найти, в частности, в ГГУ, законе «О договоре страхования», законе «Об обязательном страховании владельцев транспортных средств», Положении о страховой защите в страховании ответственности по транспортным средствам.

Договорные условия  страхования ответственности основаны на 14 отраслевых документах, как Общие  условия страхования ответственности и Особые условия, описания рисков и разъяснения. Для регулирования отношений ответственности по конкретному договору используются заявление на страхование, страховой полис и, возможно, дополнения к договору.

По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственностиявляются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхования обусловливает его отдельное изучение в рамках курса.

Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной (или деликтной) ответственностью и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с исполнением договора, и с законодательно установленным обязательством, возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков), например вред причиняется потребителю продукции, что одновременно регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребителей», и договором купли-продажи.