Проблемы организации регулирования страхования в РК

При страховании полного пакета рисков, т.е. на случай повреждения и утраты, размеры минимальной и максимальной тарифной ставки с учетом установленных андерайтинговых коэфициентов принимают значения:                              Tmin = 2,0 (%)  и  Tmax = 9,0 (%), а при страховании на случай  только повреждения: Tmin = 1,94 (%)  и  Tmax = 7(%). К страховым  премиям, могут быть применены территориальные коэффициенты (таблица 12).

 

Таблица 12 - Тарифы страховых премий  АО СК «Казахинстрах»

№	Вид автотранспортного средства	Страховая стоимость ( в у.е.)	Тарифы, в %
			Повреждение, Угон Tmin = 2,0 % Tmax = 9,0 %	Повреждение   Tmin = 1,94 % Tmax = 7 %
	Легковые автомобили иностранного производства	до 5 000 у.е	2,0 – 4,5	2,0 – 3,5
	Легковые автомобили иностранного производства	5 000 -       10 000	2,3 - 5,0	2,0 - 4,0
	Легковые автомобили иностранного производства	10 000 -       20 000	2,5 - 6,50	2,0 – 6,0
	Легковые автомобили иностранного производства	20 000 -      50 000	2,5 - 8,0	2,0 - 7,0
	Легковые автомобили иностранного производства	50 000 - 100 000	2,5 - 9,0	2,0 - 7,0
	Легковые автомобили производства СНГ	до 5 000	2,5 - 4,0	2,0 – 3,5
	Легковые автомобили производства СНГ	5 000 - 15 000	2,5 - 4,30	2,0 - 4,0
	Автомобили, используемые в качестве такси		4,0 - 9,0	4,00 – 7,0
	Туристические прицепы, грузовые автомобили		2,0 - 4,50	2,00 – 4,5
Примечание -  данные сайт компании СК «Казахинстрах»

 

Расчет, приведенный выше, приводится для базового автомобильного транспорта. Остальные виды транспорта также страхуются по данной методике.

Далее стоит также отметить, что советом директоров АО СК «Казахинстрах» также утверждены Правила страхования грузов. По договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами, страхуется риск утраты (гибели) или повреждения груза при его транспортировке, независимо от способа транспортировки, в соответствии с выбранными условиями страхования. Если договор страхования предусматривает перевозку (хранение) груза партиями (по частям), но при этом страховая сумма в договоре страхования определена на весь груз в совокупности, то предельный объем ответственности страховщика по каждой партии (части) груза равен той части страховой суммы, которая приходится на данную партию (часть) груза, исходя из величины ее стоимости в общей стоимости груза.

Размер страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, рассчитывается согласно страховым тарифам, рассчитанным в соответствии с расчетом и экономическим обоснованием тарифных ставок по страхованию груза, взимаемой с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховым случаем в системе страхования оборудования является утрата (гибель) или повреждение оборудования в результате следующих событий:

-пожара, удар молнии, взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.

-падение на застрахованное имущество  пилотируемых летательных аппаратов или их обломков и предметов из них;

-стихийных бедствий (исключая землетрясение);

-землетрясение;

-взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и  других аналогичных устройств;

-повреждение застрахованного оборудования водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

-кража со взломом, грабеж или  разбой, противоправные действия  третьих лиц.

Страховые тарифы устанавливаются на основе международной практики с учетом  объекта страхования и характера страхового риска и колеблются от 0,166% до 2,49%. Здесь хотелось бы отметить, что наиболее адекватную тарифную ставку можно получить при предоставлении более подробной информации об оборудовании [26].

При расчете тарифов по страхованию оборудования были использованы рекомендации к определению тарифных ставок по рисковым видам страхования  Департамента финансового надзора Национального Банка Республики Казахстан. При расчете тарифных ставок была использована статистическая информация об убыточности  страховой суммы по данным АО СК «Казахинстрах» за ряд лет. Согласно предложенной методике при расчете тарифных ставок в обязательном порядке определяются следующие составляющие страхового тарифа: основная часть нетто-ставки То, рисковая надбавка Тр, тарифная нетто-ставка Тн = То +Тр, брутто-ставка Тб. Определение тарифной нетто-ставки произведем в следующей последовательности:

1. определяется средняя арифметическая убыточность страховой суммы  за последние 6 лет по формуле:

                   

                                     (7)

где - средняя  арифметическая убыточность;

- показатель убыточности в конкретном  году;

n - число лет во временном ряду показателей убыточности (6 лет);

i=1,..,6.

б) на основании этих данных вычислим  рисковую надбавку Тр в соответствии со следующей формулой: , где - коэффициент вариации показателя убыточности .

Используя информацию о суммарных выплатах по страховым случаям, а также о совокупных страховых суммах застрахованного оборудования   рассчитаем фактическую убыточность страховой суммы (Yi) (таблица 13):

 

Таблица 13 - Расчет фактической убыточности страховой суммы АО СК «Казахинстрах»

Год	Совокупная страховая сумма (тенге)	Страховые выплаты (тенге)	Показатель убыточности страховой суммы, в % (Yi)
2007	4 069 905 000	44 511 000	1,09
2008	6 307 138 000	86 464 000	1,37
2009	10 248 805 000	76 615 000	0,75
2010	12 443 076 000	206 879 000	1,66
2011	23 775 969 000	283 696 000	1,19
2012	89 746 818 000	576 915 000	0,64
Средняя арифметическая убыточность			1,118
Примечание -  данные сайт компании СК «Казахинстрах»

 

В свою очередь, коэффициент вариации Vy определяется следующим способом:

                        

                                        (8)

где - среднее квадратичное отклонение. Из этой формулы видно, что коэффициент вариации, а следовательно, и рисковая надбавка, прямо пропорционален среднему квадратичному отклонению. Теперь определим это отклонение, которое находится следующим образом: 

1) находятся отклонения отдельных  значений убыточности от средней  арифметической для i=1,..,6 ( );  

2) найденные отклонения возводятся  в квадрат  ;

3) затем вычисляется квадратный  корень из следующей величины:

                   

                                       (9)

Полученная величина и есть среднее квадратичное отклонение.

Затем находится коэффициент вариации по указанной выше формуле.                                  

Тогда, формула для определения рисковой надбавки примет вид:

         

, где              (10) 

Показатели необходимые для определения рисковой надбавки приведены в таблице 14:

 

Таблица 14 - Показатели необходимые для определения рисковой надбавки

Год	Отклонения убыточности от средней арифметической убыточности (Yi* - Yi)	Квадраты отклонений (Yi* - Yi)
2008	-0,0248%	0,000006%
2009	0,2524%	0,00064%
2010	-0,3709%	0,00138%
2010	0,5441%	0,00296%
2011	0,0747%	0,00006%
2012	-0,4756%	0,00226%
Сумма		0,0073%
Примечание -  данные сайт компании СК «Казахинстрах»

 

Подставив рассчитанные показатели в формулу (2), получим 0,00382, поэтому  Тр = 0,628  (%), где = 1,645 ( коэффициент, зависящий от уровня гарантии безопасности) принят исходя из - вероятности равной 95%, с которой собранных премий должно хватить на будущие выплаты. Следовательно, тарифная нетто-ставка определяется как: Тн = + Тр = 1,747 (%).

Брутто – ставка Тб рассчитывается  по формуле:

,

где f (%)– доля нагрузки в общей тарифной ставке

Базовая тарифная ставка при f = 10% определяется как:

                          Тбаз = = 1,94 (%)

Также установим андерайтинговые коэффициенты, влияющие на изменение ставок:  Ψ1  – мультипликативный коэффициент (1<= Ψ1 <= 3); Ψ2  – андерайтинговый коэффициент (0%<= Ψ2 <= 3 %).

Также устанавливаются следующие размеры франшизы:

По риску «Повреждение» (по страховым случаям, предусмотренным в Правилах страхования: дорожно-транспортное происшествие (ДТП), противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, иные непредвиденные события): франшиза (безусловная) – 2,5 % от страховой суммы. Для автомобильного транспорта до 6 000 у.е. – 150 у.е.

По риску «Угон»: франшиза (безусловная) – 2-10 % от страховой суммы.

Сейчас перечислим факторы, влияющие  на степень риска наступления страхового случая и соответственно на величину тарифной ставки: марка автотранспортного средства; год выпуска транспорта; наличие страхового случая; регион эксплуатации.

 Рекомендуемая тарифная сетка  с соответствующими тарифными  ставками приведена ниже. Следует отметить, что при установлении размеров тарифных ставок были приняты во внимание рекомендации перестраховочных организаций.

При страховании полного пакета рисков, т.е. на случай повреждения и утраты, размеры минимальной и максимальной тарифной ставки с учетом установленных андерайтинговых коэфициентов принимают значения:                              Tmin = 2,0 (%)  и  Tmax = 9,0 (%), а при страховании на случай  только повреждения: Tmin = 1,94 (%)  и  Tmax = 7(%).

Основными видом оборудования, которое страхуется СК «Казахинстрах» является нефтяное оборудование. Страхование оборудования при нефтяных операций распространяется на: землю, включая почву, дренажные объекты, защитные покрытия и водоводы; дороги, тротуары, проезды, взлетно-посадочные полосы, железнодорожное полотно, каналы, дамбы, пирсы, причалы, мосты, доки и туннели; наземные, воздушные, морские транспортные средства, если они не говорены специально как части бурового оборудования; товары или имущество в процессе транспортировки; неповаленный лес, многолетние насаждения и урожай на корню; животные, птицы, рыбы и прочие живые существа; наличные деньги, слитки драгоценных металлов, монеты, чеки, марки, драгоценные камни, произведения искусства, антиквариат, цепные бумаги, облигации, документация любого рода, компьютерные банки данных, рукописи, планы, чертежи, проекты, шаблоны и модели.