Проблемы организации регулирования страхования в РК

С начала 2012 года совокупный объем инвестиций страховых организаций в финансовые инструменты увеличился на 15,2%. В структуре инвестиций негосударственные ценные бумаги эмитентов РК составляют 36,6%, вклады банков второго уровня – 32,1%, государственные ценные бумаги – 17,7%. В целом доля банковского сектора РК составила 50,6% от совокупного объема инвестиций, что указывает на сохранение высокого уровня подверженности страховых организаций банковским рискам.

При этом в 2012 г. на 2 п.п. сократилась доля делистинговых ценных бумаг. Вместе с тем доход от инвестиционной деятельности страхового сектора за 9 месяцев текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократился на 11,6%, что связано с уменьшением ставок по банковским срочным депозитам юридических лиц, а также волатильностью зарубежных фондовых рынков.

Наблюдалось увеличение доходов от страховой деятельности на 30,7%. Однако ввиду снижения доходов от инвестиционной деятельности, наличия большого удельного веса в структуре общих и административных расходов (34,5%), а также расходов по выплате комиссионного вознаграждения (16,1%), наблюдается снижение показателя чистой прибыли за 9 месяцев 2012 г. на 7,7% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года [25].

Маржа платежеспособности по страховому рынку сохраняется выше требуемого норматива, что указывает на поддержание адекватной капитальной базы, несмотря на некоторое сокращение данного норматива в отраслевом разрезе.

Основным фактором, влияющим на снижение данного норматива страховых организаций, является поэтапное увеличение минимального размера гарантийного фонда с 1 апреля 2011 г. по 1 января 2013 г. (на 20% ежегодно для страховых организаций по общему страхованию и 30% для страховых организаций по страхованию жизни). Следует отметить, что имеется ряд страховых организаций, у которых размер маржи платежеспособности находится на предельном уровне. Дальнейшее повышение требований к размеру гарантийного фонда может привести к недостатку фактической маржи платежеспособности у отдельных страховых организаций, основная часть которых функционирует в отрасли «общее страхование».

 

2.2 Анализ страховой деятельности  АО «Казахинстрах»

 

АО «КАЗАХИНСТРАХ» универсальная страховая компания», предоставляющая широкий выбор страховых услуг, в том числе страхование автовладельцев. АО «Компания по иностранному страхованию «Казахинстрах» создано в 1995 году в соответствии с Указом Президента РК № 1658 от 16 апреля 1994 года. Учредителем от имени Правительства выступило Министерство финансов, которое внесло в уставный капитал компании 3 миллиона тенге и 1 миллион долларов США.  14 декабря 2004 года решением Биржевого совета простые акции (НИН-KZ1C39450016) АО «Казахинстрах» включены в категорию «А» официального списка ценных бумаг [26].

В мае 2005 года на Седьмом Международном Форуме «Высокое качество в бизнесе», г.Женева, АО «Казахинстрах» была вручена медаль «За Высокое Качество в Деловой Практике».

Сегодня АО «Казахинстрах» обслуживает клиентов многих банков Казахстана, в числе которых и АО ДБ «Сбербанк РоссииАО "Казахинстрах" - это первая компания в Казахстане специализирующаяся на таких видах страхования как: страхование автомобилей, квартир, имущества субъектов малого предпринимательства. Данная компания имеет следующую структуру управления (рисунок 7).

 

Рисунок 7. Структура АО «Казахинстрах»

* IT – информационные технологии, ** HR  - управление трудовыми ресурсами

 

Многолетний опыт компании в страховом бизнесе – это активная и профессиональная работа, направленная на формирование устойчивых механизмов взаимоотношений с клиентом, которые строятся на высококачественном сервисном обслуживании.

АО "Казахинстрах" по итогам 2012 года занимает 4 место на страховом рынке, доля рынка 9%. Компания является лидером на рынке автострахования, доля рынка 15%. Компания имеет лицензии на осуществление страховой деятельности по 14 классам добровольного страхования и 7 классам обязательного страхования.

Страховые услуги компании доступны в 20 основных регионах Республики Казахстан. Клиенты по автострахованию, в Алматы пользуются круглосуточной квалифицированной помощью аварийных комиссаров. Внедрена система мониторинга выплатного материала - "Прозрачная выплата". Данная система направлена на постоянное информирование клиента, о состоянии его выплатного материала.

В компании внедрена качественная облигаторная перестраховочная защита принимаемых рисков. Партнеры компании по перестрахованию - Hannover Re и Swiss Re.  Данная компания вносит свой вклад в развитие цивилизованного страхового рынка в нашей стране. Данная компания проводит мероприятия по развитию страховой культуры. В своей работе в компания руководствуются следующими принципами [26]: твердая уверенность в значимости и перспективах страхования;  профессионализм как основной фактор в работе на рынке; стремление к долгосрочному сотрудничеству с каждым Клиентом; предоставление высококачественных страховых услуг; использование прогрессивных и наиболее эффективных технологий в бизнесе.

Высокоразвитая корпоративная культура компании и постоянное повышение квалификации сотрудников. Цели - занять лидирующую позицию на казахстанском рынке розничного страхования, подтвердить репутацию надежного и солидного страховщика выполняющего свои обязательства перед каждым клиентом и деловым партнером. Усилия компании направлены на предоставление страховых услуг высочайшего качества, которые помогают клиентам обрести спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.

Финансовая и производственная деятельность Компании осуществляется на основе хозяйственной самостоятельности. Компания имеет самостоятельный баланс, счета в банках, эмблему, определяет структуру, комплектует свой штат. Цель деятельности Компании - оказание страховой защиты и поддержка имущественных интересов юридическим и физическим лицам. Компания имеет перспективы роста и верит, что сумеет значительно расширить свой бизнес.

Программа страхования предусматривает возмещение ущерба, причиненного автомобилю Страхователя в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховая выплата осуществляется вне зависимости от признания виновности Страхователя, в пределах размера причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы. Договор страхования действует в течение 12 месяцев и прекращает свое действие по первому страховому случаю (таблица 3).

 

Таблица 3 - Программа автострахования

Страна - производитель транспортного средства	Год выпуска	Страховая сумма, тенге	Страховая премия, тенге
СНГ	2000-2013	от 30 000 до 300 000	от 2 250 до 16 500
Дальнее зарубежье	1992-2013	от 30 000 до 300 000	от 2 400 до 17
Примечание -  данные сайт компании СК «Казахинстрах»

 

Страховая компания “Казахинстрах” поможет работодателю в обеспечении защиты имущественных интересов работников, жизни и здоровью которых может быть причинен вред при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей, посредством осуществления страховых выплат. Факт наступления гражданско-правовой ответственности работодателя по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Страховая премия (плата за страхование) определяется соглашением сторон на основе страхового тарифа, умноженного на страховую сумму по договору обязательного страхования ответственности работодателя.

Размер страхового тарифа определяется в зависимости от класса профессионального риска, категории персонала, срока страхования, продолжительности деятельности Страхователя, изношенности оборудования, статистики несчастных случаев на предприятии, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страховая сумма определяется договором обязательного страхования ответственности работодателя, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда всех работников по категориям персонала (производственного, административно - управленческого, вспомогательного). Рассмотрим особенности страхования гражданско-правовой ответственности работодателя (таблица 4).

 

Таблица 4 - Страхование гражданско-правовой ответственности работодателя

Категория персонала	Минимальный тариф (%)	Максимальный тариф (%)
Производственный персонал	0,04	9,99
Административно-управленческий персонал	0,04	0,10
Вспомогательный персонал	0,47	2,15
Примечание -  данные сайт компании СК «Казахинстрах»

 

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами позволит не только перевозчику оградить себя от непредвиденных финансовых потерь, связанных с выполнением своих обязательств при перевозке, но и пассажирам рассчитывать на адекватную компенсацию причиненного вреда. Факт наступления гражданско-правовой ответственности Страхователя по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу пассажиров при их перевозке (таблица 5).

 

Таблица 5 - Страхование риска, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу пассажиров при их перевозке

№ п/п	Наименование транспортного средства	Наименование транспортного средства
1	Автомобильный	(в МРП)*
	1) легковые автомобили, автобусы, микроавтобусы:
	до 4 пассажирских мест включительно	3
	свыше 4 до 7 пассажирских мест включительно	5
	свыше 7 до 16 пассажирских мест включительно	11,5

 

 

Продолжение таблицы 5

	свыше 16 до 30 пассажирских мест включительно	16
	свыше 30 пассажирских мест	23
	2) трамваи, троллейбусы	7
2	Воздушный	(в МРП)
	1) самолеты
	до 50 пассажирских мест включительно	400
	свыше 50 до 120 пассажирских мест	990
	свыше 120 до 200 пассажирских мест	2 180
	свыше 200 пассажирских мест	3820
	2) вертолеты	135
3	Морской	(в МРП)
	до 50 пассажирских мест включительно	50
	свыше 50 до 100 пассажирских мест	100
	свыше 100 до 150 пассажирских мест	150
	свыше 150 до 300 пассажирских мест	300
	свыше 300 пассажирских мест	530
4	Внутренний водный	(в МРП)
	до 50 пассажирских мест включительно	17,5
	свыше 50 до 100 пассажирских мест	35
	свыше 100 до 150 пассажирских мест	50
	свыше 150 до 300 пассажирских мест	90
	свыше 300 пассажирских мест	160
5	Железнодорожный	0,2%**
* в месячных расчетных показателях  ** от суммы дохода реализуемых услуг по перевозке пассажиров и их имущества, полученного (подлежащего получению) перевозчиком, по территории Республики Казахстан в течение периода действия договора страхования ответственности перевозчика
Примечание -  данные сайт компании СК «Казахинстрах»

 

Каждому кто отправляется в отпуск или деловую поездку, чтобы обеспечить себя необходимой помощью в случае потери багажа, заболевания, получения травмы, нужен страховой полис. Наличие данного полиса является обязательным условием для получения визы в большинство стран. При наличии полиса страхования выезжающих за рубеж клиент не останется наедине со своими проблемами – их решение возьмет на себя СК «Казахинстрах».

Расходы, покрываемые страховым полисом:

- оказание экстренной медицинской  помощи;

- оказание экстренной стоматологической  помощи;

- приобретение медикаментов;

- обслуживание в стационаре;

- медицинская транспортировка  застрахованного в клинику;

- медицинская эвакуация застрахованного  в безопасное место;

- специальная транспортировка  и/или эвакуация (репатриация);

- чрезвычайные транспортные расходы  для Застрахованного или члена  его семьи (таблица 6).

 

Таблица 6 -  Страховые программы при выезде за рубеж

 

Покрываемые затраты на услуги	Лимит ответственности Страховщика
	ПРОГРАММА А	ПРОГРАММА В	ПРОГРАММА С
Медицинский совет по телефону	+	+	+
Экстренная стоматология	100 (сто) евро	100 (сто) евро	100 (сто) евро
Услуги врача при амбулаторном лечении, госпитализация	5 000 (пять тысяч) евро	15 000 (пятнадцать тысяч) евро	25 000 (двадцать пять) тысяч евро
Медицинская транспортировка по показаниям	5 000 (пять тысяч) евро	15 000 (пятнадцать тысяч) евро	25 000 (двадцать пять тысяч) евро
Медицинская эвакуация	5 000 (пять тысяч) евро	15 000 (пятнадцать тысяч) евро	25 000 (двадцать пять тысяч) евро
Специальная транспортировка и/или эвакуация (репатриация)	2 000 (две тысячи) евро	3 000 (три тысячи) евро	5 000 (пять тысяч) евро
Компенсация стоимости гроба	2 000 (две тысячи) евро	2 000 (две тысячи) евро	2 000 (две тысячи) евро
Чрезвычайные транспортные расходы	нет	3 000 (три тысячи) евро	5 000 (пять тысяч) евро
Содействие во время поездки