Проблемы организации регулирования страхования в РК

- взаимодействие между страховщиками в целях обмена информацией и статистикой для оценки риска и разработки адекватной системы страховых тарифов;

- наличие финансового рынка, который дает возможность инвестировать страховые фонды наиболее производительным и выгодным образом.

Современный страховой рынок Казахстана характеризуется ростом числа страховщиков и объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах, обострением конкуренции и проявляющимся интересом зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в Казахстане.

Главная проблема и особенность казахстанского страхового рынка, впрочем, как и страховых рынков стран постсоветского пространства – это проблема незаявленного спроса или скрытого спроса. Наблюдается парадоксальная ситуация. В условиях экономической и политической нестабильности, отсутствия развитого финансового рынка, несовершенной налоговой системы существует постоянная устойчивая неудовлетворенная потребность в страховании рисков, которая не может быть удовлетворена в полной мере существующими страховыми продуктами и услугами и существующими на данный момент страховщиками. Ведь проблема спроса на страховые услуги в Казахстане на сегодняшний день – это не только проблема покупательной способности клиентов. Важной составляющей спроса на страховые услуги является и надежность страховщика. А пока не будет сформирован суммарный страховой фонд, гарантирующий восстановление имущественных интересов граждан и юридических лиц, доверие клиентов не сможет завоевать ни одна из отечественных страховых фирм. Ведь надежность страховщика – это важный специфический фактор конкурентоспособности страховой компании, фактор выбора клиентом услуг той или иной компании. Поэтому решение проблемы скрытого спроса нам видится не только в необходимости создания таких страховых продуктов и услуг, которые могут существовать в условиях продолжающихся инфляционных процессов и способны удовлетворить спрос, но и в необходимости установить доверительные отношения с клиентом, в правильной организации продвижения услуг, в выборе новых видов и каналов продвижения страховых услуг, то есть данная проблема может решаться на основе внедрения принципов и методов маркетинга в деятельность страховой компании.

Малая суммарная емкость страховых компаний приводит к оттоку из региона через перестрахование аккумулируемых при страховании средств, поэтому надо развивать отечественные перестраховочные компании, инфраструктуру страхового рынка. Перестрахование крупных рисков иностранными страховыми компаниями нередко сводится к обслуживанию интересов зарубежных компаний и брокеров в ущерб не только развитию национального страхового рынка, но и государственным интересам из-за утечки через перестрахование валютных ресурсов за рубеж. Поэтому считаем целесообразными предложения по созданию Национальной акционерной перестраховочной компании, что позволит обеспечить интересы национальных страховщиков и организовать перестрахование крупных рисков.

Разработка основных направлений развития страхового рынка Республики Казахстан  была связана с определенными трудностями, так как в республике до настоящего времени не проводилось серьезных аналитических исследований в области страхового дела, недостает полной и достоверной информации по ряду вопросов.

Следует отметить, что достижение целей, определенных Основными направлениями развития страхового рынка Республики Казахстан, возможно лишь при условии реализации основных положений Программы Правительства по углублению реформ, особенно в части ускорения приватизации и формирования рынка ценных бумаг, реформы предприятий, демонополизации и создания конкурентной среды, создания системы социальной защиты и подготовки кадров.

Реализация мероприятий, предусмотренных в Основных направлениях развития страхового рынка Республики Казахстан на 2010-2014 годы позволит решить новые важные задачи, стоящие перед страховым рынком, поднимет его на качественно новый уровень и будет способствовать его дальнейшему развитию [2].

В рамках этих особенностей развития страхового рынка формируется  финансовая политика страховой компании. На современном этапе основой финансовой политики страховой компании является формирование денежного страхового фонда. Денежный страховой фонд служит основой перераспределительных отношений, создавая основу для осуществления коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Это приближает страховую деятельность по своей экономической сути к сфере финансов и кредита [3, с. 123].

При этом одна из фундаментальных черт финансовой политики в системе страхования - вероятностный характер образования и использования средств страховщика - остается нетронутой.

Отметим, что доходы государственного бюджета так же формируются за счет взносов юридических и физических лиц, но использование этих средств зачастую выходит далеко за рамки интересов плательщиков этих взносов как во времени, так и в пространстве [4, с. 187].

Есть еще одна особенность некоторых аспектов финансовой политики на  рынке страховых услуг, которая приближает ее к категории кредита. Это возвратность средств страхового фонда.

Недостаточность собственных финансовых ресурсов не позволяет страховщикам полностью покрывать капиталоемкие риски, разгрузить бюджет от бремени затрат на компенсацию. Организация формирования финансовой политики страховой компании основывается на эволюции форм собственности страховых компаний. Как следует из сказанного, первичным звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в следующих организационно-правовых формах  [5, с. 93]:

Акционерное страховое общество. Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.

Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.

Страховая группа. Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.

Консорциум. Временное договорное объединение производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов.

Деятельность страховой организации в условиях рынка предполагает не только возмещение своих издержек, но и получение прибыли. Страховая организация  не должна  стремиться  к  получению  большой  прибыли  от  страховых  операций, поскольку  этим  нарушался  бы   принцип   эквивалентности   взаимоотношений страховщика и страхователя.  Более  того,  в  страховании  термин  «прибыль» применяется условно, так как страховые организации не создают  национального дохода, а лишь участвуют в его перераспределении. Под прибылью от  страховых операций понимается такой положительный финансовый  результат,  при  котором достигается  превышение  доходов  над  расходами  по  обеспечению  страховой защиты. Тем не менее страховые  операции  могут  приносить  иногда  довольно значительную прибыль, но ее получение не является ориентиром  для  страховой организации. Важно  помнить,  что  общественная  эффективность  деятельности страховщика может быть оценена весьма высоко и  при  незначительной  прибыли от страховых операций, а в определенных ситуациях — и при ее отсутствии.

Основным источником получения прибыли для страховой организации  является инвестиционная деятельность, которая проводится  путем  использования  части средств страхового фонда в коммерческих целях.  Несмотря  на  то,  что  целью страхового рынка является оказание услуг, имеющих  большое  социальное значение, а целью инвестиционной деятельности  является  получение  прибыли, они  органически  связаны  между  собой.  

В целом, в практике казахстанского страхования можно выделить три группы страхуемых рисков: страхование ответственности, имущественное страхование, личное страхование.

Далее проанализируем сегменты рынка по группам страхователей. Целевой группой маркетинга страхования может быть различной. К ней может относится все население Казахстана или только его часть, представляющая интерес для страховых компаний – руководители предприятий, главные бухгалтеры фирм и т.д. В зависимости от целевой группы меняется продукт страхования, представляющий собой совокупность неких выгод: для населения – это повышение защищенности при неблагоприятных ситуациях, защита имущества от краж, пожаров и т.д.,  накопление средств на черный день, получение дополнительной пенсии, обеспечение нормального уровня жизни  при потере работоспособности, и т.п.; для корпоративных лиц – это снижение прямого некомпенсационного ущерба при неблагоприятных ситуациях на производстве, отказ от заимствований недостающих средств для полной ликвидации последствий неблагоприятных событий, снижение ремонтных расходов, определяемое например, размером банковского процента по краткосрочным займам от которых страховая защита дает возможность отказаться, снижение потерь связанных с невыполнением собственных обязательств перед контрагентами (покупателями), вызванных простоем производства, и т.п. [6, с. 88].

Как отмечает Н.К. Мамырова, проблема распределения ресурсов между стратегическими бизнес-единицами - центр внимания каждого предприятия, намеренного доминировать на рынке, как в кратко, так и в долгосрочной перспективе. Сетка макросегментов базового рынка имеет вид (рисунок 1).

Рисунок 1. Сетка макросегментов страхового рынка

Ни одна из СБЕ (структурная бизнес - единица) не может быть лучше остальных по всем параметрам сразу, разве что в исключительных случаях. СБЕ, которые выглядят более предпочтительными в смысле краткосрочной рентабельности, будут менее привлекательными с точки зрения достижения долгосрочных целей. СБЕ, способные повысить гибкость позиций организации, обычно не обеспечивают высокой среднесрочной рентабельности из-за низкого синергизма. Отсюда, необходимость  анализа баланса товарного портфеля, для определения общего состояния «здоровья» мультитоварной компании и выработки соответствующих стратегий по отдельным СБЕ.

Как отмечает Н.К. Мамыров, каждый макросегмент страхового рынка можно разбить на ряд микросегментов. Однако для разработки корпоративных стратегий необходимости в подобном разбиении нет [7, с. 198].

Бизнес-портфель страховой компании может иметь как продуктовую так и рыночную ориентацию. Каждая страховая компания определяет свой рынок в терминах рынка страхуемых продуктов и имеет рыночно-продуктовую ориентацию. Состав бизнес - портфеля был представлен выше. Далее предлагаем его анализ. К индикаторам общего здоровья компании относятся размер и уязвимость «дойных коров», перспективы «звезд», количество «собак» и «трудных детей». Особое внимание следует обращать на товары с «хорошим аппетитом» (в смысле потребностей в дополнительных инвестициях). Как правило, компании не способны одновременно «поддерживать жизнь» нескольких таких продуктов за редким исключением, когда она распоряжается большими объемами денежных ресурсов. Если такие ресурсы «размываются» по нескольким направлениям, компания вынуждена расстаться со многими маргинальными товарами, и, кроме того, ограничиваются ее возможности по финансированию производства и распределения новых перспективных видов продукции и поглощений [8, с. 187].

Привлекательность позиций страхового рынка необходимо также рассматривать с точки зрения конкуренции, поскольку степень интенсивности конкуренции того или иного сегмента определяет масштабы роста отдельно взятой компании. Кроме того, немаловажным аспектом анализа являются ограничения, накладываемые государством на оказание услуг по отдельным видам страхования, которые также могут служить фактором уменьшающим или увеличивающим степень привлекательности сегментов страхового рынка.

В последние три года активность страховых компаний на рынке связана с развитием акционирования в страховом бизнесе. Наиболее выражено применяется акционирование в крупных страховых предприятиях. Суть акционирования, применительно к спешности финансового управления страховой компанией связано с тем, что права акционера подтверждаются акцией.  Все более продуманная, устремленная в перспективу стратегия создания АО в системе страхования, налаживание эффективной деятельности акционерных обществ и ее правового регулирования могут стать существеннейшим фактором активизации и повышения роли страхового рынка РК в жизни мирового сообщества.

1.2 Этапы формирования  страхового рынка

Этапы формирования страхового рынка складывались сообразно тому как менялась система регулирования рынка и его экономическая конъюнктура. Развитие страхования в Казахстане тесно связана с развитием страхованием в Российской Империи, так как первые примеры о страховании в Казахстане появились в нашей стране в рамках развития капиталистического способа производства, пришедшего в 18-19 века из России.