Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

В течение срока  действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые взносы в размерах и сроки, которые определены договором и указаны в полисе; при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено  договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения; сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

В период действия договора страхования страховщик имеет  право: проверять информацию, сообщенную страхователем в заявлении о  страховании или об обстоятельствах  наступления страхового случая, а  также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

В период действия договора страхования страховщик обязан: при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или  отказать в выплате) в течение 15 рабочих  дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору страхования.

В практике страхования  жизни принято выделять три основных вида полисов, имеющих определенные различия по целевой совокупности и  вышеперечисленным критериям. К ним относятся: срочное страхование жизни, пожизненное страхование, смешанное страхование жизни.²¹

Срочное страхование  жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Пожизненное страхование - страхование на случай смерти в  течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование  жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного  периода времени. Страховщик обязуется  выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Действие договора страхования жизни прекращается в следующих случаях:

- истечения  срока действия договора;

- выполнения  страховщиком своих обязательств  по договору страхования в  полном объеме;

- требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);

- неуплаты очередного  страхового взноса на первом  году страхования в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);

- если возможность  наступления страхового случая  отпала и существование страхового  риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай;

- смерти страхователя - физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;

- договор страхования  может быть досрочно прекращен  по заявлению страхователя (застрахованного  лица). В этом случае страхователю (застрахованному лицу) возвращается  сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При выплате  выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.

При досрочном  прекращении договора страхования  для получения выкупной суммы  страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования.

Подводя итоги, отметим, что в вопросе действия договора страхования жизни центральное место занимает категория страхового случая. Наступление указанного юридического факта влечет за собой исполнением страховщиком своей обязанности по выплате страховой премии. В то же время страховой случай является в известной степени категорией ограниченной и его наступление напрямую зависит также и от исполнения своих обязанностей застрахованным лицом. Важнейшее значение имеет также срочность договора страхования. Истечение сроков, соответственно, влечет за собой расторжение договора страхования. В то же время законодателем предусмотрен ряд условий досрочного расторжения договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3.  ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

 

3.1 Особенности  договора страхования имущества

 

Договор страхования  имущества является одним из видов  договоров имущественного страхования. Поэтому, прежде чем говорить непосредственно  о страховании имущества граждан, хотелось бы раскрыть понятие имущественного страхования.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него собственно и началась история  страхового дела.

Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Наряду с  общими нормами страхования в  отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности договора имущественного страхования.

1. Наличие у  страхователя или выгодоприобретателя  особого имущественного интереса  в заключении договора.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по независящим  от предпринимателя обстоятельствам,  в том числе риск неполучения  ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Учитывая указанные  интересы, выделяют следующие виды имущественного страхования: страхование  имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.²²

2. Имущественное  страхование преследует цель - компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества - это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.

Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

Как уже говорилось выше, страховая сумма не может  превышать действительную стоимость  застрахованного имущества, что  влечет ничтожность договора страхования. Но данная сумма может быть меньше такой стоимости, что будет свидетельствовать о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ).

Если установленная  договором страхования страховая  сумма ниже страховой стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ). При частичной гибели застрахованного имущества понесенный в результате наступления страхового случая убыток возмещается страховщиком в части, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В тех случаях  когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части  страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и  у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом. Данное страхование влечет те же самые последствия что и страхование сверх страховой стоимости, а именно недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования²³.

В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами.

Во-первых, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Данная обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая.

Во-вторых, страховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при страховом случае в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер для уменьшения возможных убытков.

В-третьих, страхователь по договору страхования обязан сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса, так как возмещение по данному виду договора страхования ни при каких обстоятельствах не может превышать действительной стоимости имущества.

В-четвертых, страхователь обязан при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные  меры в целях уменьшения возможных  убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Принимая меры к возмещению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть внесены как в договор страхования, так и сообщены позднее после наступления страхового случая. Сообщение об указаниях передается в установленной законом или договором страхования форме.

Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация. Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

Суброгация - это  одно из правовых средств, призванное служить реализации принципа неотвратимости ответственности за причинение вреда  и полноты возмещения вреда. Страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к лицу, причинившему ему вред, так как возмещением покрываются все причиненные ему убытки. Страховщик же вынужден выплачивать возмещение, которое было бы взыскано с причинителя вреда при отсутствии договора страхования. Таким образом, только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков и уменьшает материальные затраты страховщика.²⁴

Страховщик  приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы  страхового возмещения, взыскиваются страхователем.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все  документы и доказательства и  сообщить ему все сведения, необходимые  для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Также отличительной  особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина вещи. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право на имущество.