Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно сообщить об этом страховщику.

Договор страхования  имущества - вид, наиболее часто встречающийся  на практике.

Этот вид  страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему или находящегося в его распоряжении (пользовании) имущества.

Отличительной чертой договора страхования имущества  является большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.²⁵

Под имуществом, в отношении которого заключается  договор страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно определить следующие объекты страхования:

1) квартиры или  отдельные комнаты в квартире  жилого дома;

2) отдельно стоящие  дома, хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке;

3) внутренняя  отделка жилых помещений;

4) инженерное  оборудование в квартире или  жилом доме;

5) предметы домашнего  обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео-  и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.);

6) особая группа  имущества - изделия из драгоценных  металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства.

Данный перечень является открытым, к имуществу следует  относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других видов.

Договор страхования  не заключается, и на страхование  не принимается следующее имущество:

- квартиры и  строения, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых  находятся в аварийном состоянии,  а также находящееся в них имущество;

- квартиры и  строения, признанные аварийными  и подлежащими сносу, а также  находящееся в них имущество;

- строения, используемые  не по назначению; животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай;

- документы,  наличные деньги, ценные бумаги;

- деловая древесина,  дрова;

- продукты питания,  спиртные напитки, табачные изделия;

- расходные  материалы (канцелярские изделия,  косметика, парфюмерия, бытовая химия  и т.д.);

- имущество  в помещениях и постройках  для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);

- запасные части  к транспортным средствам; транспортные  средства в процессе их эксплуатации.

Имущество считается  застрахованным на территории, указанной  в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может  быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

Несмотря на это, договор страхования может  быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом на предъявителя.

К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила.

Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.

Правила страхования  разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства РФ. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д.

По данному  виду договора страхования страховым  случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страхование имущества  предусматривает случаи наступления  определенных рисков.

1. Риск "Пожар".

Под пожаром  понимается:

- воздействие  огня, возникшего по любой причине  (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в  бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;

- воздействие  продуктов горения;

- воздействие  мер пожаротушения (воздействие  водой, пеной), применяемых с целью  предотвращения дальнейшего распространения огня.

Страхованием  по риску пожара не покрывается ущерб, причиненный: воздействием полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта  или для других целей; выделением тепла при брожении, гниении или  других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества; повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня; механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания; огнем и последствиями его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта; кражей имущества во время или после пожара.

2. Риск "Залив".

Под заливом  понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей  из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение  воды из соседних помещений, через крышу.

Страхованием  по риску залива не покрывается ущерб, причиненный: проникновением в помещение  жидкостей (в том числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные  преднамеренно или возникшие  вследствие ветхости или строительных дефектов; влажностью внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.); мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения распространения огня; затоплением имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола; расширением жидкостей от перепадов температуры; вследствие нахождения имущества под открытым небом; стихийными бедствиями; противоправными действиями третьих лиц.

3. Риск "Механическое  повреждение".

Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, столбов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска "Механическое повреждение".

Страхованием  по риску механического повреждения  не покрывается ущерб, причиненный: воздействием пожара, стихийных бедствий; размокающим (разъедающим) воздействием воды и других жидкостей; падением конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие его ветхости (износа) и/или производственных (строительных) дефектов; проведением страхователем или по поручению страхователя взрывных работ; выемкой грунта, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ; противоправными действиями третьих лиц.

4. Риск "Противоправные  действия третьих лиц".

Под противоправными  действиями третьих лиц понимаются следующие события:

- кража со  взломом - кража в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;

- грабеж;

- разбой;

- умышленное  уничтожение или повреждение  имущества, в том числе вследствие  поджога и террористического  акта;

- уничтожение  или повреждение имущества по  неосторожности.

Страхованием  по риску противоправных действий третьих  лиц не покрывается ущерб, причиненный вследствие: мошенничества; присвоения или растраты; вымогательства; обмана или злоупотребления доверием; кражи, произошедшей при обстоятельствах иных, чем указано выше.

5. Риск "Стихийные  бедствия".

Под стихийными бедствиями понимаются следующие события: землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.

Подводя итоги, сделаем наиболее общие выводы в контексте данного параграфа. Страхование имущества представляет собой частный случай договора имущественного страхования. В противовес личному имущественное страхование имеет целый комплекс специфических особенностей, которые позволяют рассматривать его как отдельную категорию договоров страхования. В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами. Важнейшим элементом рассматриваемой категории договоров выступает суброгация. Договор страхования имущества включает в себя достаточное количество подвидов, выделение которых напрямую зависит от особенностей застрахованного имущества. Центральной категорией, позволяющей выделить отдельные виды страхования имущества, выступает понятие риска. Особенности страхования по отдельным категориям рисков будут рассмотрены нами в дальнейшем.

 

 

3.2 Особенности  осуществления страхования имущества  по отдельным видам страховых  рисков

 

Попробуем рассмотреть  отдельные категории рисков, характерные для договоров страхования имущества.

Страхование имущества  от огня и иных опасностей является основополагающим и одним из самых  распространенных видов страхования. В настоящее время страхование  имущества по данному виду страхования  является самым распространенным.²⁶ В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков. К основным из них относятся:

- пожар;

- внезапная  порча водопроводных, канализационных,  отопительных и противопожарных систем;

- противоправные  действия третьих лиц;

- стихийные  бедствия;

- бой стекол;

- убытки от  взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и  аппаратов, действующих сжатым  газом или воздухом;

- аварии оборудования;

- аварии электронного оборудования.

Объектами данного  вида страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом.

Застраховано  может быть следующее движимое и  недвижимое имущество:

- здания (производственные, административные, социально-культурного  назначения и общественного пользования  и др.);

- сооружения (башни,  мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- инженерное  и производственно-технологическое  оборудование (коммуникации, системы,  аппараты, электронно-вычислительная  техника, станки, передаточные и  силовые машины, иные механизмы  и приспособления);

- хозяйственные  постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

- отдельные  помещения (цеха, лаборатории, кабинеты  и т.п.);

- объекты незавершенного  строительства;

- инвентарь,  технологическая оснастка;

- предметы интерьера,  мебель, обстановка;

- товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Также, если это  предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее  имущество, принадлежащее страхователю:

- изделия из  драгоценных металлов или из  драгоценных камней;