Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

Страховщик  не возмещает ущерб вследствие:

- взрывов, происходящих  в камерах сгорания двигателей  внутреннего сгорания или аналогичных  машин и агрегатов;

- действия вакуума или разрежения газа в резервуаре.

Если в договоре особо оговорено, то страховщик возмещает  ущерб от взрывов динамита или  иных взрывчатых веществ.

Домашнее имущество  может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

Существует  несколько вариантов страхования  домашнего имущества:

- общий договор,  по которому принимаются на  страхование все предметы домашнего  имущества (кроме тех, которые  страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

- специальный  договор, по которому страхуются  определенные группы предметов  домашнего имущества и отдельные  предметы вне зависимости от  того, имеет ли страхователь общий  договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

- дорогостоящее  имущество;

- коллекции,  картины, уникальные и антикварные  предметы;

- запасные части,  детали и принадлежности к  транспортным средствам.

Общий договор  страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы оно страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося в постоянном месте проживания страхователя. В общем договоре обязательно указывается отдельная стоимость каждого предмета. При заключении общего договора страхования выделяются отдельные группы предметов. Например, мебель; ковры; теле-, радиоаппаратура. Стоимость одной группы предметов не должна составлять более 40% общей страховой суммы по постоянному месту проживания.

Страхованию по общему договору страхования не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды страхования.

Обязательным  условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений - это адрес жилого дома, здания, строения.

Страхование имущества  граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или  повреждения его в результате осуществления следующего:

- стихийного бедствия: наводнения, бури, урагана, смерча, обвалов, необычных для этого региона проливных дождей и снегопадов, просадки грунта, удара молнии;

- несчастных  случаев: пожара, взрыва, падения  деревьев, наезда транспортных средств,  разрушения основных конструкций строения или сооружения, аварий систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновения воды из соседних помещений;

- преднамеренных  противоправных действий третьих  лиц: хулиганства, грабежа, разбоя, похищения имущества, а также  уничтожение или повреждения имущества, связанного с его похищением.

Страхование имущества  от кражи оформляется отдельным  договором или как дополнительное страхование при страховании  от огня и других опасностей.

Страхуемые  риски включают:

- кражу со  взломом;

- грабеж в пределах места страхования;

- грабеж при  перевозке имущества к месту  или из места страхования или  совершение попытки вышеуказанных  действий.

Кража со взломом  имеет следующие характеристики:

- взламывание  дверей или окон или проникновение  в застрахованные помещения с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;

- взламывание  в пределах застрахованных помещений  хранилищ имущества или вскрытие  их с помощью отмычек, поддельных  ключей или иных инструментов;

- взламывание  дверей или окон при выходе (когда злоумышленник проникает в помещение обычным путем, тайно прячется там до закрытия, а затем уходит с украденным имуществом, взломав двери или окно);

- обнаружение  злоумышленника при совершении  обычной кражи и использование  им методов насилия для того, чтобы скрыться с места преступления.

Грабеж в  смысле договора страхования имеет  место, если:

- злоумышленник  применяет к страхователю и  работающим у него лицам насилие,  чтобы подавить их сопротивление  и завладеть имуществом;

- страхователь  или лица, работающие у страхователя, под угрозой их жизни и здоровью передают или допускают передачу застрахованного имущества в пределах места страхования;

- застрахованное  имущество изымается у страхователя  или работающих у него лиц  в период нахождения этих лиц в беспомощном состоянии.

К работающим у  страхователя лицам приравниваются члены его семьи, работающие временно с имуществом по поручению.

При заключении договора страхования страховщиком принимаются во внимание следующие  факторы оценки риска:

- конструктивные характеристики помещения;

- контроль пространства  вокруг здания, контроль за возможным  доступом в помещение;

- запорные средства  помещения: замки, ставни, решетки  на окнах. Различают два уровня  безопасности: полную и минимальную  - в зависимости от материала и конструктивных характеристик дверей и решеток;

- наличие средств  хранения (сейфы, безопасные шкафы,  бронированные камеры различных  степеней надежности). Применение  таких средств дает право на  скидки по премиям;

- оборудование  для предупреждения краж и ограблений;

- регион страхования,  в крупных городах риск гораздо  выше, чем в малых и тем более  в сельских населенных пунктах.

Для тарификации  страхуемого риска большое значение имеет характеристика страхуемого  имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится страхуемое имущество, а затем - по особенностям страхуемого имущества.

По типу помещения  выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации.

При классификации  видов имущества рассматривают  и учитывают степень его подверженности страхуемому риску. Ценности - это  наиболее уязвимый вид имущества, к  ним относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных металлов и камней. К ценностям также относят ценные бумаги, имеющие разную степень риска, в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхования, отличные от других видов имущества.

Следует отметить, что не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие:

- действий лиц,  проживающих совместно со страхователем;

- умышленных  действий лиц, работающих у  страхователя, за исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрыт;

- пожара, взрыва  или повреждения водопроводной  водой, если события явились  следствием кражи со взломом,  грабежа или попытки их осуществления;

- военных действий  или воздействия ядерной энергии.

По данному  виду договора страхования страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.

Не являются объектом страхования товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.

Особое место  в страховании занимает такой  вид страхования имущества, как автострахование.

В автомобильном  страховании выделяют две важнейшие  отрасли: страхование автотранспорта каско и страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств ОСАГО.

Добровольное  страхование каско регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда  ответственность за причинение вреда  застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Выгодоприобретателем  по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда считается лицо, которому причинен вред, даже если договор  заключен в пользу лица, ответственного за причинение вреда.

Обязательное страхование осуществляется согласно ст. 936 ГК РФ путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное  страхование производится за счет страхователя.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых  сумм определяются законом.

Машину можно  застраховать и в добровольном порядке  практически от любого риска - от угона  до гибели в наводнении. Добровольное страхование имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объектами страхования  по данному договору являются любые  самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы. Многие страховые компании наряду с транспортными средствами страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны. При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена на оборудование, не входящее в заводскую комплектацию, например на противоугонную сигнализацию, магнитолу.

Страхование автотранспортных средств - это добровольный вид страхования. В качестве страхователя по этому  виду страхования могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. Индивидуальными страхователями могут быть граждане РФ, постоянно проживающие на территории РФ иностранные граждане или лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними, однако мототранспортные средства могут быть застрахованы несовершеннолетними, достигшими возраста 16 лет. При заключении договора страхования у страхователя при себе должны быть документы, подтверждающие права на транспортное средство: собственности, доверенность на право пользования либо договор аренды.³⁰

Данный вид  страхования предусматривает следующие  страховые случаи.

1. Гибель или  повреждение транспортного средства, а также установленного на  нем дополнительного оборудования  в результате:

а) аварии; аварией  признается повреждение или гибель транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, в том числе пожара в результате дорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;

б) стихийных  бедствий (землетрясения; извержения вулкана, оползня; обвалов; схода лавин; бури; смерча; урагана; штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действия подпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами);

в) пожара, взрыва;

г) противоправных действий третьих лиц (в том числе повреждение или гибель транспортного средства в результате действий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования.

2. Утрата застрахованного  транспортного средства и дополнительного оборудования в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) или угона.