Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

3. Причинение  вреда жизни и здоровью застрахованных  лиц, произошедшее вследствие  событий, перечисленных выше, а  также в результате утраты  застрахованного транспортного  средства вследствие разбоя и грабежа.

Договор страхования  может быть заключен по следующим  рискам:

1) "Ущерб" - повреждение или гибель застрахованного  транспортного средства или его  отдельных деталей, в том числе  дополнительного оборудования, в  результате событий, перечисленных выше;

2) "Хищение" - утрата застрахованного транспортного  средства и дополнительного оборудования  в результате событий, перечисленных  выше. В случае страхования транспортного  средства по риску "Хищение"  до регистрации транспортного  средства в органах ГИБДД обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает по этому риску только после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования;

3) "Каско" - страхование транспортного средства и дополнительного оборудования одновременно по рискам "Хищение" и "Ущерб";

4) "Несчастный  случай" - причинение вреда жизни  и здоровью застрахованных лиц,  произошедшее в результате событий,  перечисленных выше, а также в  результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Не являются страховыми случаями события, которые  привели к повреждению, гибели или  утрате застрахованного транспортного  средства и/или дополнительного  оборудования, к причинению вреда  жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшие:

1) в результате  умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, лица, допущенного  к управлению застрахованным  транспортным средством по договору  страхования, пассажиров застрахованного  транспортного средства, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

2) в результате  управления транспортным средством  лицом:

- не указанным  в договоре страхования как  лицо, допущенное к управлению  транспортным средством;

- не имеющим  водительского удостоверения на  право управления транспортным  средством соответствующей категории;

- управляющим  застрахованным транспортным средством  в отсутствие законных оснований  (не являющимся собственником  застрахованного транспортного средства и не имеющим доверенности на право управления застрахованным транспортным средством или путевого листа);

- находившимся  в состоянии любой степени  алкогольного, наркотического или  токсикологического опьянения или  под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении транспортным средством, в том числе употребившим алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен, и до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения или отказавшимся пройти освидетельствование, а также, если водитель застрахованного транспортного средства оставил место дорожно-транспортного происшествия, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования;

3) вне территории  страхования;

4) при использовании  застрахованного транспортного  средства в соревнованиях, испытаниях  или для обучения вождению, а  также в случае предоставления  транспортного средства в прокат, если иное не установлено договором страхования;

5) при погрузке, выгрузке или транспортировке  застрахованного транспортного  средства любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного  транспортного средства с соблюдением  всех требований правил дорожного движения);

6) вследствие  воздействия ядерного взрыва, радиации  или радиоактивного заражения;

7) вследствие  военных действий, маневров или  иных военных мероприятий, гражданской  войны, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов;

8) в результате  использования источников открытого  огня для прогрева двигателя  транспортного средства;

9) вследствие  заводского брака или брака,  допущенного во время восстановительного ремонта;

10) в результате  вымогательства, мошенничества.

Подводя итоги, отметим, что страхование имущества  имеет определенные особенности, в  той или иной степени затрагивающие  отдельные страховые риски. Данная тенденция является вполне естественной, так как наступление того или иного страхового риска, как правило, приносит совершенно различный ущерб застрахованному лицу, а следовательно, отнесение общих правил к конкретному случаю не является эффективной мерой. Особое место в системе страхования имущества занимают вопросы, связанные со страхованием автотранспортных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение выпускной  квалификационной работы, необходимо сделать следующие выводы и обобщения.

На современном  этапе развития Российской Федерации происходит активное расширение круга правоотношений, содержащих в основе своей экономическую составляющую. Данная тенденция является во многом обоснованной, так как исходит из проблем построения практически нового государства на руинах социализма. К кругу данных правоотношений следует отнести страхование.

Страхование в  качестве гражданско-правовой сделки имеет достаточно длинную историю  и было характерно еще для эпохи  Средневековья. В России страхование  подвержено практически всем общемировым  тенденциям, однако новый виток своего развития оно получило с образованием Российской Федерации и принятием комплекса новых законодательных актов, которые, в свою очередь, построили базис, легший в основу отечественной системы страхования.

Страхование, в наиболее общем виде, стоит рассматривать в совокупности как экономическую и юридическую категорию. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Тема выбранная  для исследования является весьма актуальной, так как страхование на различных  уровнях затрагивает практически  каждого гражданина России.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

С юридической  же точки зрения страхование является одним из видов гражданско-правовых договоров, заключаемых между его участниками в рамках собственных интересов.

Страхование представляет собой комплексную структуру, а  следовательно, в его рамках можно  выделить отдельные виды договоров  страхования. Классификация видов  страхования является в первую очередь доктринальной задачей, в то же время нельзя не отметить его практическую ценность, которая позволяет эффективно применять законодательные предписания в рамках общественной жизни. Специалистами приводятся несколько классификаций, основанных на совершенно различных критериях, коими выступают волевой признак, срочность страхования, предмет страхования  и другие.

Договор страхования  представляет собой двустороннюю сделку, участниками которой являются страховщик и страхователь. В то же время в договоре могут быть указаны и иные лица. В частности выгодоприобретатель.

Основанием  для возникновения страховых  правоотношений является факт заключения договора страхования. Таким образом, правоотношения между страхователем  и страховщиком возникают с момента заключения договора страхования. По договору страхования одна сторона, в дальнейшем - страхователь, вносит другой стороне, страховщику, обусловленную договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Содержание страховых правоотношений составляют субъективные права его участников, достаточно подробно регламентированные нормами действующего гражданского законодательства.

Нормативная база договора страхования не ограничивается исключительно нормами действующего ГК РФ. В ее состав также входит целый  комплекс федеральных законов, регламентирующих основы страховой деятельности как в целом, так и для отдельных видов страховых договоров.

Одним из наиболее распространенных видов страхования  является личное страхование. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частным случаем  личного страхования выступает  договор страхования жизни гражданина. Рассматриваемый договор является одним из наиболее распространенных и  популярных. Факт заключения между сторонами договора страхования жизни и здоровья на практике закрепляется выдачей застрахованному лицу страхового полиса, в котором должны отражаться основные существенные аспекты, характеризующие конкретный заключенный договор страхования жизни. В науке гражданского права вопрос о классификации видов договора страхования жизни является в известной степени дискуссионным. Специалисты предлагают различные системы классификации, основанные на отдельных критериях, которые в совокупности позволяют проанализировать рассматриваемый вид договора страхования более детально.

В вопросе действия договора страхования жизни центральное  место занимает категория страхового случая. Наступление указанного юридического факта влечет за собой исполнением страховщиком своей обязанности по выплате страховой премии. В то же время страховой случай является в известной степени категорией ограниченной и его наступление напрямую зависит также и от исполнения своих обязанностей застрахованным лицом. Важнейшее значение имеет также срочность договора страхования. Истечение сроков, соответственно, влечет за собой расторжение договора страхования. В то же время законодателем предусмотрен ряд условий досрочного расторжения договора.

Помимо личного  страхования достаточно распространенной сделкой является имущественное  страхования и его частный  случай – страхование имущества  граждан.

В противовес личному  имущественное страхование имеет целый комплекс специфических особенностей, которые позволяют рассматривать его как отдельную категорию договоров страхования. В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и страхователь наделены дополнительными обязательствами. Важнейшим элементом рассматриваемой категории договоров выступает суброгация. Договор страхования имущества включает в себя достаточное количество подвидов, выделение которых напрямую зависит от особенностей застрахованного имущества. Центральной категорией, позволяющей выделить отдельные виды страхования имущества, выступает понятие страхового риска. Причем страхование имущества гражданина от наступления конкретного риска имеет свои особенности и не может рассматриваться в абсолюте.

К страховым рискам следует относить такие явления как пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц в отношении имущества гражданина (частности кража). Важно указать, что законодатель в своих нормах дает подробную регламентацию особенностей страхования отдельных рисков, либо их комплекса.

Особое место  в системе договоров страхования  имущества занимает автострахование. Указанная тенденция обусловлена  реформами последних лет и  построением системы обязательного  страхования автогражданской ответственности.

Резюмируя все  вышесказанное и подводя итоги  проделанной работы, отметим, что  вопросы страхования в России достаточно подробно регламентированы, что однако не дает ответов на все  вопросы, возникающие в процессе практического применения законодательных  предписаний. Рассматриваемая тематика является достаточно обширным полем для дальнейших исследований.