Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

1)  разъяснения  вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

2)  сведения  из единого государственного  реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

3) акты об  ограничении, о приостановлении  или о возобновлении действия  лицензии на осуществление страховой деятельности;

4)  акты об  отзыве лицензии на осуществление  страховой деятельности;

5)  иную информацию  по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

6)  нормативные  правовые акты, принимаемые органом  страхового регулирования.

Страховой надзор включает в себя:

-лицензирование  деятельности  субъектов страхового  дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

- контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

- выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

Лицензирование  деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании (статьи 32) их заявлений и документов, представленных в соответствии с настоящим Законом. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности  выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление  деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Для получения лицензии на осуществление  добровольного и (или) обязательного  страхования, взаимного страхования  соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора пакет документов.

   Источниками  правового регулирования страхования  являются Конституция Российской  Федерации, а также Гражданского  кодекса РФ часть II Глава 48 «Страхование» и федеральные законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 (с изменениями от 7 марта 2005г),  «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 года №165-ФЗ, «Об обязательном пенсионном страховании» от 15.12.2001 № 167-ФЗ, Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г№1499-1.

Для правового  регулирования страхования большое  значение имеют такие указы Президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г., «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. и других, а также постановления Правительства, в частности «Об обязательном бесплатном государственном страховании личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы» от 5 ноября 1992 г., и т.д.

Страховую деятельность помимо этого регламентируют инструкции Министерства финансов РФ, Министерства РФ по налогам и сборам и нормативные акты Центрального банка РФ по валютному регулированию страховой деятельности.

Подводя итоги, отметим, что нормативно-правовой базис, на котором строится система страхования  в современной России, структурно представляет из себя совокупность нормативно-правовых актов отдельных органов власти, федеральных законов, норм международных договоров и др. Данная тенденция подчеркивает всю сложность и многогранность страхования как юридической категории. Указанные нормы позволяют наиболее эффективно осуществлять страховую деятельность участникам страховых правоотношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

 

2.1 Особенности  договора личного страхования

 

 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховая сумма в личном страховании - обусловленная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате в случае причинения вреда здоровью или жизни застрахованного лица, достижения определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события. Размер страховой суммы по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев в принципе не ограничен. В медицинском страховании может устанавливаться предел совокупной стоимости оказываемых в период страхования медицинских услуг. Этот предел, устанавливаемый по соглашению сторон, и составляет страховую сумму.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного  страхования считается заключенным  в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В  случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, в отличие  от имущественного страхования при  личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает  страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит  публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью  денежных выплат, не является чисто  частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».¹⁵

Страховщик, имеющий право заключать  договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.¹⁶

К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни; 

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование; 

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование 

- и другие.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на  случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий  договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного  условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

Платность страховой  услуги является обязательным условием и для имущественного, и для  личного страхования. Но, в отличие  от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании  единовременная страховая выплата  или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов  личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем отличие  выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.¹⁷

Заключение договоров  ренты, как правило, не является систематической  деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.