Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

ВВЕДЕНИЕ

На сегодняшний  день в условиях нашей непредсказуемой  жизни потребность в страховой  защите возникает как реакция  общества на возможные опасности  природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого  происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности, а с другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.                                                                                                            

Страхование выступает  как одна из форм защиты благополучия и благосостояния всех членов общества. Этой стороне страховой деятельности соответствует понятие "страховая защита", отражающее в большей степени социальную значимость страхования. Одновременно страхование занимает особое место и в системе экономики страны, освобождая государство от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Перспективы страхования будут обуславливаться тем, насколько удачно сочетаются обе эти стороны, насколько окажутся согласованными экономическая и социальная составляющие института страхования. Это относится к системе страхования в целом, но особенно согласованность важна, когда речь идет о страховой защите жизни и здоровья людей.  

Актуальность темы выпускной квалификационной работы, обусловлена широкой распространенностью страховых правоотношений. Развитие рыночной экономики, развитие отечественного законодательства, а также целый комплекс иных факторов оказали существенное влияние на развитие рынка страхования в России. Появление новых видов страхования ставит перед законодателем вопрос о максимально быстром и эффективном реагировании на новые условия, что в свою очередь влечет за собой принятие новых нормативно-правовых актов, что указывает на особую важность и актуальность различного рода исследовательских работ, затрагивающих современные проблемы страхования.

Несмотря на большое количество, нормативно-правовых актов и исследовательских трудов, наработанную страховую практику отдельные  элементы страхования остаются малоизученными и вызывают многочисленные споры при оформлении договоров, реализации сторонами их прав и обязанностей, прекращении сторонами договорных отношений.

Объектом выпускной квалификационной работы выступают страховые правоотношения.

Предметом выпускной квалификационной работы, является анализ гражданско-правового регулирования порядка осуществления страхования  и заключения договоров страхования жизни и имущества граждан.

Цель выпускной  квалификационной работы: на основе анализа  нормативно-правовых актов, научных исследований и учебной литературы, исследовать порядок гражданско-правового регулирования страхования и заключения договоров страхования жизни и имущества граждан.

Для достижения указанной цели, необходимо решить следующие задачи:

1. охарактеризовать понятие, виды и признаки страхования;
2. проанализировать содержание страховых правоотношений в контексте действующего законодательства;
3. охарактеризовать порядок заключения договора личного страхования и его содержание;
4. выявить существенные условия договора личного страхования;
5. классифицировать виды страхования жизни;
6. охарактеризовать порядок заключения договора страхования имущества;
7. выявить существенные условия договора  имущественного страхования;
8. классифицировать виды страхования имущества;
9. проанализировать особенности осуществления  страхования по отдельным видам страховых рисков.

Методологической  основой исследования послужила совокупность общенаучных и частно-научных методов исследования явлений и процессов: диалектический метод, метод системного анализа, исторический метод, сравнительно-правовой метод, формально-юридический и другие методы.

Нормативной основой  данной работы послужили основополагающие принципы Конституции Российской Федерации, нормы кодифицированных актов, таких  как Гражданский кодекс Российской Федерации, положения ряда Федеральных законов, в частности ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и целого ряда иных.

Теоретической основой выпускной квалификационной работы, являются работы таких исследователей как¹: Н. П. Сахирова, В. Н. Рыбин, О. В. Болтинова, Е. Ю. Грачева, А. Л. Лельчук, В. С. Белых, И. Э. Шинкаренко, А. А. Гвозденко, Ю. А. Андреев, А. К. Шихов, И. А. Кузнецова и целого ряда других.

Научная новизна  данного исследования связана с  попыткой систематизации законодательных  норм, регулирующих страховую деятельность в Российской Федерации.

Практическая  значимость работы состоит в возможности использования материала выпускной квалификационной работы юристами в их практической деятельности, а также преподавателями, студентами и аспирантами юридических вузов.

Структура выпускной  квалификационной работы состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения и библиографического списка.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ФОРМИРОВАНИЕ ПРАВОВОЙ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие, виды и признаки  страхования

В жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть. Именно для этого у общества и каждого гражданина в отдельности должны быть ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь, повреждений, а также нормального течения жизненных процессов. Достаточно большая группа людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это и пожарные, и работники охранных служб, и спасатели, и инкассаторы, и представители целого ряда других профессий. При приеме на работу на названные должности или при поступлении на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Некоторые граждане перед приближением старости и пенсии хотят обеспечить себе материальную поддержку. Для этого граждане прибегают к помощи специализированных организаций. Подобные организации принимают от граждан определенные взносы, а взамен гарантируют денежные выплаты при наступлении определенных событий. На практике выплаты специализированных организаций значительно превышают взносы граждан.

Во всех перечисленных  выше случаях речь идет о страховании. А специализированные организации - это страховщики. Между гражданами и страховыми организациями заключаются договоры страхования, на основании которых и осуществляются выплаты и взносы.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.²

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Как экономическая категория  страхование представляет систему  экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств  и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а  также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных  отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Страхование жизни  возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они  стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и  в случае его дожития до определенного  возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annо” (год).

В средние века механизм аннуитетов использовался  финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

В XI - XIII веках  правительства многих государств и  вольных городов поняли выгоду такой  формы страхования. Они объявляли  ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках  страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов  и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы  смертности, на базе которых и строились  финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

В дальнейшем страхование  получило существенный толчок в развитии, характеризуемый значительными  изменениями нормативно-правового  регулирования.

На современном этапе  функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

1. Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые  берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

2. Возмещение ущерба  и личное материальное обеспечение  граждан. Право на возмещение  ущерба в имуществе имеют только  физические и юридические лица, которые являются участниками  формирования страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.

3. Предупреждение страхового  случая и минимизация ущерба  предполагает широкий комплекс  мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.