Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

4. Договор страхования  является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу  договор страхования является  реальным, поскольку считается заключенным  и вступает в силу с момента  уплаты страховой премии. Но он  может быть и консенсуальным  в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Следует сказать, что вопрос о природе договора страхования (является он реальным или консенсуальным) - вопрос спорный, на чем мы более подробно остановимся ниже.

6. Характерным признаком  договора страхования является  то, что он всегда заключается  в связи со страховым случаем,  вследствие наступления которого  у страховщика возникает обязанность  выплаты страхователю страхового  возмещения или страховой суммы.

По данному поводу следует сказать, что некоторые  авторы считают договор страхования  условной сделкой, а точнее - сделкой, совершенной под отлагательным  условием. Условный характер договора страхования обычно обусловливают  тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной  под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение  прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им.⁹

С этим нельзя согласиться  по следующим основаниям. Во-первых, целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления  страхового случая. Так, уже с момента  заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска. В то же время он имеет право при определенных условиях на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. С другой стороны, страховщик несет, например, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска. На это обстоятельство указывает О.С. Иоффе, который отмечает, что "ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными".¹⁰ По нашему мнению, объектом договора страхования выступает страховая защита. Состояние защищенности страхователя, на что направлен договор страхования и за что он платит страхователю страховую премию (плату за страхование), возникает с момента заключения договора страхования, и наличие страховой защиты вовсе не обусловлено тем, произойдет страховой случай или нет.

Во-вторых, условие, при  котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т.е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах.

Таким образом, полагать, что договор страхования относится  к условным сделкам, нет никаких  оснований.

7. Большинство авторов  характеризуют договор страхования  в качестве алеаторной (рисковой) сделки. Это объясняется тем, что  страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид  страхования, как страхование жизни, в котором рисковый момент либо значительно  смягчен, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, "кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю)".¹¹

Следовательно, существуют виды страховых договоров, которые  опосредуют безрисковое страхование.

8. Договор страхования  является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия  договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

9. Договор страхования  по большей части является  разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.

10. Договор страхования  должен быть заключен в письменной  форме.

Иногда в литературе по страховому делу и страховому праву  выделяют еще и такую отличительную  особенность договора страхования, как ограниченность ответственности страховщика. Так, А.Л. Лельчук пишет: "Еще одно отличие договора страхования заключается в том, что стороны договариваются об ограничении ответственности страховщика размерами определенной суммы. Если убытки, понесенные страхователем, превышают эту сумму, то последний либо взыскивает остаток суммы убытков с непосредственного причинителя вреда (если таковой есть), либо относит этот остаток на свой счет. Страховщик всегда отвечает в пределах страховой суммы, за одним исключением, установленным имущественным страхованием (п. 2 ст. 962 ГК)".¹² В связи с этим следует отметить, что термин "ответственность" довольно часто используется в литературе для обозначения обязательства страховщика по страховой выплате, что составляет даже определенную терминологическую традицию страхового дела. Хотя, между прочим, нынешнее страховое законодательство данный термин в указанном смысле не употребляет вовсе. И это совершенно правильно, поскольку слово "ответственность" в юридическом смысле, как правило, связано с правонарушением и означает привлечение виновного лица к той или иной форме наказания в виде каких-либо неблагоприятных для него последствий. Именно в этом смысле употребляется данный термин в гл. 25 ГК, посвященной ответственности за нарушение обязательства. Примерно в таком же значении рассматриваемый термин употребляется и в гл. 59 ГК, где речь идет об ответственности за причинение вреда (внедоговорная или деликтная ответственность).

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что страхование - это вид общественно  полезной деятельности, при которой  граждане и организации заранее  страхуют себя от материальных и личных нематериальных неблагоприятных последствий путем внесения денежных средств в основной фонд организации-страховщика, оказывающей услуги страхового характера и при наступлении предусмотренных страховых случаев выплачивающей обусловленные денежные средства из фонда страхователю или иному лицу. Страхование можно рассматривать как экономическую, так и как юридическую категорию. Практическим выражением страхования является договор, заключаемый участниками страховых правоотношений. Данный договор имеет целую совокупность различного рода признаков, которые позволяют выделит его из всей системы гражданско-правовых договоров.

2. Содержание страховых правоотношений

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых  правоотношений. Если гражданское правоотношение – общественное отношение, урегулированное нормами гражданского права, то страховое правоотношение – общественно-волевое, урегулированное нормами страхового права отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей, т.е. отношение, урегулированное нормами страхового права.

Как справедливо  отмечает И. А. Кузнецова, страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права.¹³Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, – длящимся. Сложное поскольку в нем принимают участие четыре участника: страховщик (страховая организация), страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут как совпадать в одном лице со страхователем, так и присутствовать самостоятельно, каждый обладая своим правовым статусом со специфическим, только ему свойственным набором прав и обязанностей. Длящиеся поскольку существует в течение длительного периода времени действия договора, а также может длиться значительно дольше срока окончания договора, если во время его действия произошел страховой случай и решается вопрос об осуществлении выплаты. Как длящиеся страховое правоотношение с течением времени претерпевает определенные изменения.

Страховые отношения  представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства одна сторона - страхователь - обязуется вносить в фонд другой стороны - страховщика - установленные платежи - страховые премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая - предусмотренного события - выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Содержанием страховых  отношений являются права и обязанности  их участников, а их объектом - то, на что направлены, что регулируют эти  права и обязанности.

Страхование выступает  как совокупность особых замкнутых  перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам¹⁴.

За последние  годы главными особенностями развития национального страхового рынка  были стремительное увеличение числа  страховщиков и существенный рост объемов  совокупной страховой премии. Произошел  переход от монопольной системы  Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

Современное легальное  определение страхования дано в  ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления, которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.

Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности является исключительно перестрахование. В лицензии обязательно указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Данные правила предусмотрены ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страховщик  занимает особое место в страховых  правоотношениях, так как именно с его действиями связано достижение основной цели по выплатам в случае наступления определенного страхового случая. Поскольку все обязанности страховщика сводятся к выплате денежных средств, законодатель уделяет большое внимания гарантиям получения данных сумм от страховщика. Для осуществления обозначенных гарантий законодателем предусмотрены жесткие требования к страховщику. Учитывая сказанное по организационно-правовой форме и лицензированию лица, можно выделить еще определенный перечень требований, предъявляемых к страховщику:

- Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлены ограничения на занятие определенными видами деятельности юридическими лицами, выступающими в качестве страховщиков. Страховщик не имеет права заниматься производственной, торговой и банковской деятельностью. Данные рамки установлены с целью защиты интересов страхователей, так как предпринимательская деятельность подвержена риску;

- гл. III названного  Закона закрепляет обязанность  по обеспечению финансовой устойчивости  страховщиков и меры по контролю за их соблюдением. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает минимальный размер уставного капитала страховщиков и одновременно обязывает создавать из полученных страховых взносов резервные фонды, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам;

- рассматриваемый  Закон устанавливает определенные  ограничения при создании иностранными  юридическими лицами и иностранными  гражданами страховых организаций  на территории РФ, т.е. запрещает таким организациям осуществлять определенные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование, - связанные с выполнением поставок или работ для государственных нужд; страхование имущественных интересов государства и муниципальных организаций;

- законодательными  актами устанавливаются определенные  ограничения для российских страховых  компаний. Порядок наложения ареста  на ценные бумаги предусматривает  в данных случаях договор имущественного  страхования. Перечень страховых  организаций, которые могут заключать данный договор, устанавливается Министерством юстиции РФ;