Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное  закрепление – договор страхования  должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование  вообще может производиться без  заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в  этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда  по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако, поскольку для  договора страхования допускается  устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного  заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое  свидетельство, квитанция), подписанный  страховщиком, не является договором  страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ N 5 от 28 февраля 1995 г., постановление Президиума ВАС РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г.).

Для признания факта  заключения договора страхования при  наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в  договоре. В отличие от страхования  ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Договор личного страхования  заключается только в пользу застрахованного  лица или с его письменного  согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Попробуем указать еще  ряд специфических особенностей договора личного страхования.

1. Специфические  личные интересы, которые неразрывно  связаны с личностью застрахованного  лица. Перечень интересов, которые  могут быть застрахованы по  договору личного страхования,  является открытым.

2. Особый характер  отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным  лицом по данному договору  может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой  суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5. Страховая  выплата по договору личного  страхования может осуществляться  частями.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

6. Только договор  личного страхования может иметь  накопительный характер.

Договоры личного  страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Элемент риска  при накопительном страховании  заключается в том, что в страховом  договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых  случаях, но при их воплощении выплата  должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.¹⁸

Страхование жизни  является одним из примеров накопительного договора.

Данный вид  страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания  срока договора - уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

7. Страховая  премия по данному договору  страхования может быть уплачена  как одномоментно, так и по частям. Так же как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Существенными для договора личного страхования  являются условия, относящиеся к  застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:

- уплачивать  страховую премию;

- сообщать страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки  страхового риска, а также обо  всех заключенных или заключаемых  договорах страхования в отношении  страхуемого объекта;

- принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

- сообщить о  наступлении страхового случая.

Страхователь  может быть освобожден от перечисленных  выше обязанностей, если их выполнило  лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Законом страховщику  предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя  исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.

Закон также  возлагает на выгодоприобретателя  риск последствий неисполнения или  несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично  или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

Подводя итоги  проделанной работы, сделаем основные выводы по итогам данного параграфа. Договор личного страхования  является одной из наиболее распространенных форм оказания страховых услуг. Указанный  вид договора по своей природе  представляет собой сложную юридическую категорию, которая состоит из отдельных видов страхования, в той или иной степени связанных с личностью получателя страховых услуг. Договор личного страхования регулируется нормативными предписаниями действующего Гражданского кодекса России и имеет целый комплекс существеных условий, полное соблюдение которых позволяет признать указанный договор действительным. Рассматриваемый комплекс может иметь как  рисковый, так  и накопительный характер.

 

2.2 Особенности и формы страхования жизни, их классификация

 

Договор страхования  жизни является одним из самых  распространенных договоров личного  страхования. Это связано с более  внимательным отношением общества к  уровню жизни, здоровью, стремлением  к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в  момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования  жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.¹⁹

Договор страхования  жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования  жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования  жизни характеризуется следующими признаками:

- договор двусторонний, при котором стороны имеют  взаимные обязательства друг  перед другом;

- консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

- публичный  договор, в заключении которого  страхователю не может быть  отказано;

- форма договора - письменная.

Достижение  соглашения между сторонами и  оформление договора завершается выдачей  страхового полиса. Полис страхования  жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

- номер полиса;

- информация  о клиенте: дата поступления  заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата  рождения и др.;

- страховая  сумма: размер, наличие бонусов  или гарантии определенного инвестиционного процента;

- определение  или перечисление страховых событий,  при которых будет выплачена  страховая сумма;

- страховая  премия: размер, форма и порядок  уплаты;

- даты начала  и окончания действия договора;

- специальные  дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо вышеуказанного, полис содержит еще семь основных разделов:

- заглавная  часть, в которой приводится  название страховой компании, адрес  ее головной организации, телефоны и т.п.;

- вводная часть,  или преамбула, куда вносятся  данные о том, что стороны  заключают страховой договор  конкретного типа, основываясь на  заявлении и декларации клиента;

- общие условия, определяющие  страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

- особые условия, включающие  исключения из гарантии, среди  которых обычно указываются такие,  как суицид в первые один-два  года действия договора, смерть  от сердечно-сосудистых заболеваний  в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;

- условия редукции полиса, такие, как определение стоимости  выкупа полиса, уменьшение страховой  суммы при невозможности страхователя  дальше оплачивать премии, восстановление  полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в уплате премии;

- условия выплаты  страховой суммы, в число которых  входят доказательство наличия  страхового случая; идентификация  тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;

- условия досрочного расторжения  договора;

- юрисдикция договора;

- подписи сторон.

Поскольку договоры страхования  жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем  же лицом. Такой тип договоров  характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.