Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

По второму варианту страхования  страхователь страхует собственную  жизнь не в свою пользу, а в  пользу другого лица - наследника или  кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования  страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в  этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

В последнее время в  практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

Первое - это введение в  условия договора покрытий, которые  применяются в других отраслях личного  страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые  условия договора непосредственно  в период его действия.

Третье - предоставление льгот  и бонусов по уплате страховых  премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

- выплата двойного размера  страховой суммы в случае смерти  застрахованного лица в результате  несчастного случая;

- предоставление  застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

- выплата страховой  суммы на случай наступления  инвалидности;

- гарантия оплаты расходов на лечение;

- гарантия оплаты  расходов по долгосрочному медицинскому  бытовому уходу и др.

Договор страхования  жизни отличается от других страховых  договоров следующими особенностями:

- договор страхования  жизни представляет собой, как  правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор страхования  жизни - это договор страхования  суммы, а не договор страхования  ущерба, как это имеет место  в имущественном страховании.  По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

- в страховании  жизни не существует понятия  двойного страхования и соответственно  ограничений по выплатам, в том  числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

- по договору  страхования жизни страховщик  заранее знает стоимость страхового  случая - подписанную в договоре  страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

По виду объекта страхования  жизни различают:

- договоры в отношении  собственной жизни, когда застрахованный  и страхователь – одно лицо;

- договоры в отношении  жизни другого лица, когда застрахованный  и страхователь – разные лица;

- договоры совместного  страхования жизни на основе  принципа первой или второй  смерти.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

- страхование на случай  смерти,

- страхование на дожитие,

- смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют договоры:

- с единовременной (однократной)  премией;

- с периодическими  премиями;

- уплачиваемыми в течение  срока договора;

- уплачиваемыми в течение  ограниченного периода времени,  меньшего, чем срок договора;

- уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия различают:

- пожизненное страхование  (на всю жизнь);

- страхование жизни  на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить:

- страхование на твердо  установленную страховую сумму;

- страхование с убывающей  страховой суммой;

- страхование с возрастающей  страховой суммой;

- увеличение страховой  суммы в соответствии с ростом  индекса розничных цен;

- увеличение страховой  суммы за счет участия в  прибыли страховщика;

- увеличение страховой  суммы за счет прямого инвестирования  страховых премий в специализированные  инвестиционные фонды.

По виду страховых  выплат различают:

- страхование жизни  с единовременной выплатой страховой  суммы;

- страхование жизни  с выплатой ренты (аннуитета);

- страхование жизни  с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят  на:

- индивидуальные;

- коллективные.

В первом случае субъектами договора страхования будут  физические лица, заключившие договор  страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении жизни наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риски несчастного случая, инвалидности, болезни.²⁰

Столь сложная система  классификации, характерная для  современного этапа развития юридической  науки, позволяет довольно эффективно охарактеризовать основные особенности  рассматриваемого вида договоров, а  следовательно выделить его основные существенные признаки и условия, что, в свою очередь, является одной из целей нашего исследования.

Договоры страхования  могут заключаться в пользу любых  физических лиц (застрахованных лиц) со дня их рождения до 79 лет, но не далее  достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания договора. Возраст застрахованных определяется в годах (месяцы считаются за полный год). Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся инвалидами I группы. Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты.

При наступлении  смерти страхователя, являющегося физическим лицом и заключившим договор  страхования в пользу третьего лица, права и обязанности по договору страхования могут переходить к застрахованному лицу (выгодоприобретателю) с его согласия. В случае если никто не примет на себя обязанности страхователя, договор страхования, оплаченный взносами и действовавший более года, продолжает действовать в редуцированной (уменьшенной) страховой сумме. Если договор действовал менее года, застрахованному лицу (выгодоприобретателю) возвращается сумма в пределах сформированного в порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

При реорганизации  страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Основанием  для выплаты страховой суммы по договору страхования является наступление страхового случая.

Страховым случаем  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Подведем итоги  проделанной работы. Договор страхования  жизни представляет собой частный  пример договора личного страхования. Рассматриваемый договор является одним из наиболее распространенных и  популярных. Факт заключения между сторонами договора страхования жизни и здоровья на практике закрепляется выдачей застрахованному лицу страхового полиса, в котором должны отражаться основные существенные аспекты, характеризующие конкретный заключенный договор страхования жизни. В науке гражданского права вопрос о классификации видов договора страхования жизни является в известной степени дискуссионным. Специалисты предлагают различные системы классификации, основанные на отдельных критериях, которые в совокупности позволяют проанализировать рассматриваемый вид договора страхования более детально.

 

2.3 Действие  договора страхования жизни

 

Договором страхования  жизни могут быть предусмотрены  следующие страховые случаи:

- дожитие застрахованного  лица до срока или возраста, установленного договором страхования (риск "Дожитие застрахованного");

- смерть застрахованного  лица в период действия договора  за исключением случаев, предусмотренных  договором (риск "Смерть застрахованного");

- договор страхования может быть заключен на случай наступления одного из перечисленных или обоих событий.

Смерть страхователя, застрахованного лица в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила  в результате:

- совершения  страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;

- алкогольного, токсического или наркотического  опьянения застрахованного лица независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу;

- участия застрахованного  лица в военных действиях любого  рода, гражданских волнениях, беспорядках,  несанкционированных митингах и  демонстрациях независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования в силу, если это не сопряжено с исполнением застрахованным лицом его служебных обязанностей;

- самоубийства  застрахованного лица, если к  этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

- заболевания  сердца, сосудов, крови, кроветворных  органов, онкологического заболевания,  СПИДа, ВИЧ-инфекции, если к этому  времени договор страхования  действовал менее 1 года.

Неотъемлемым  условием любого договора страхования, помимо установления страховых случаев и страховых рисков, является установление прав и обязанностей сторон.

Страхователь  в период действия договора страхования  имеет право: получить любые разъяснения  по заключенному договору страхования; проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты; досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму); возобновить действие договора страхования.