Понятие, содержание и формирование правовой основы страхования

- законодательством  установлены специальные правила  банкротства страховых компаний, которые максимально обеспечивают  интересы страхователей, Федеральный  закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусматривает приоритетное удовлетворение требований страхователей с установлением внутренней очередности удовлетворения требований.

По одному и  тому же договору страхования в качестве страховщика могут выступать несколько страховых организаций. Применение множественности лиц в страховом обязательстве называется сострахованием, данный термин установлен ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Права и обязанности состраховщиков по обязательствам являются солидарными, если доля каждого из них по обязательству не закреплена в договоре.

Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые  взносы (страховые премии) в страховой  фонд. Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо - выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.

Страхователи  вступают в договор страхования  добровольно по своему волеизъявлению. За исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным. Существуют определенные ограничения в отношении страхователей в отдельных видах страхования. Например, страхователем в договоре имущественного страхования может выступать только то лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения, либо лицо, которое осуществляет владение и пользование этим имуществом в силу договора аренды, найма, безвозмездного пользования, доверительного управления. В договорах страхования ответственности страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования.

Наравне с российскими  гражданами страхователями могут выступать и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, данное страховое право предусмотрено ст. 34 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.

Согласие пользоваться своим правом выгодоприобретатель  может выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может  внести очередной страховой взнос  или обратиться к страхователю с требованием о страховой выплате.

Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель  не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает  его право. Но несмотря на это, ст. 430 ГК РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы. Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения - выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере. Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.

Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Также не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.

Застрахованное  лицо - это физическое лицо, жизнь  или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 ГК РФ). Иногда застрахованным лицом называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

Застрахованное  лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение (см. п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Для страховых  агентов, как и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством  Российской Федерации порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры  вправе осуществлять иную не запрещенную  законом деятельность, связанную  со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры  не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие  на территории Российской Федерации, имеющие  квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную  оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Федеральный орган  исполнительной власти, к компетенции  которого относится осуществление  функций по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности (органы страхового надзора).

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом  исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и  через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями (раздел I Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330)).

Подведем итоги  проделанной работы и сделаем  наиболее общие выводы. Основанием для возникновения страховых  правоотношений является факт заключения договора страхования. Таким образом, правоотношения между страхователем  и страховщиком возникают с момента заключения договора страхования. По договору страхования одна сторона, в дальнейшем - страхователь, вносит другой стороне, страховщику, обусловленную договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Содержание страховых правоотношений составляют субъективные права его участников, достаточно подробно регламентированные нормами действующего гражданского законодательства.

1.3 Нормативно-правовые  основы страхования в Российской  Федерации

Источниками правового  регулирования страхования являются нормативно-правовые акты разного уровня.  В первую очередь Конституция Российской Федерации, а также Гражданского кодекса РФ часть II Глава 48 «Страхование» и федеральные законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 № 4015-1 (с изменениями от 7 марта 2005г),  «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 года №165-ФЗ, «Об обязательном пенсионном страховании» от 15.12.2001 № 167-ФЗ, Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г№1499-1.

Кроме того, в  Российской Федерации действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану из жизни и здоровья (военнослужащих, сотрудников налоговых, правоохранительных органов и т.д.

Вопросы, связанные  со страхованием, страховыми отношениями поднимаются также в законах «О залоге» от 29 мая 1992 г., «Об охране окружающей природной среды» от 19 декабря 1991 г. «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г., и других, в Кодексе торгового мореплавания и т.д.

Для правового  регулирования страхования большое  значение имеют такие указы Президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г., «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. и других, а также постановления Правительства, в частности «Об обязательном бесплатном государственном страховании личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы» от 5 ноября 1992 г., и т.д.

Страховую деятельность помимо этого регламентируют инструкции Министерства финансов РФ, Министерства РФ по налогам и сборам и нормативные акты Центрального банка РФ по валютному регулированию страховой деятельности.

В Российской Федерации действуют также и некоторые международные договоры, например, «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве», заключенное между Российской Федерацией и Европейским Союзом, и затрагивающее кроме всего прочего страховую деятельность. Причем если в международных договорах установлены иные правила, чем в российском законодательстве, что действуют правила международных договоров.

Надзор за страховой  деятельностью осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам РФ, в функции которой входит:

а) анализ документов, предоставляемых страховщиками  в Министерство финансов РФ для получения лицензий, и дача по ним заключения;

б) регистрация  страховых компаний;

в) ведение единого  реестра страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщение  страховой практики страховой деятельности;

е) контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков.

Государственный надзор за деятельностью субъектов  страхового делаосуществляется в целях  соблюдения ими страхового законодательства.

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе: