Перспективные виды страхования на современном этапе

Такой вид страхования, как предлагаемое страхование интеллектуальной собственности, требует значительных финансовых затрат,  в том числе на рекламу. Новый вид страхования не внушает доверия потенциальному страхователю, если  ему о нем ничего не известно, кроме того, вложить не малые суммы в страховую компанию, о которой никто не знает, согласится далеко не всякий.

Для продвижения такого товара как страхование интеллектуальной собственности применимы различные виды продвижения. Это могут быть и индивидуальные продажи, когда страховщик напрямую предлагает свою услугу. Такой вид продвижения можно осуществлять там где есть потребитель в данный момент, например, это могут быть различные научно-технические выставки и фестивали искусств. На такого рода мероприятиях так же есть возможность производить стимулирование продаж путем проведения различных шоу или соревнований агентов.

Реклама также необходима, однако, даже у достаточно крупной  компании ограничены средства на рекламную кампанию не только по внутренним причинам, но и по внешним – налоговая политика государства (расход на рекламу 2% от оборота).

В рамках программы продвижения необходимо проводить информационную кампанию на предполагаемом целевом рынке. Например, обзорные статьи в различных изданиях, как печатных, так и электронных. Широкая реклама в Интернете, найдет потребителя, которому интересно страхование информационных рисков. Необходимо информировать страхователя обо  всех  новых видах страхования, для поддержания имиджа страховой компании. Потребитель должен знать, что его страховщик не отстает от общего развития страхового рынка в России. Можно так же сообщать потребителю о планах на будущее.

В целом можно сказать, что российский рынок интеллектуальной собственности находится в стадии становления, но уже видны положительные тенденции развития по всем направлениям. Роль интеллектуальной собственности и необходимость выработать новые подходы к защите прав и законных интересов владельцев прав на объекты этой собственности в последние годы значительно возросла, в связи со значительными убытками и необходимостью их возмещения не за счет средств государства.

Не смотря на существующие угрозы и постоянно растущую конкуренцию на российском страховом рынке, представляется целесообразным разработка такого вида страхования как страхование интеллектуальной собственности. Это направление, в связи с тенденцией в РФ упорядочивания правовых отношений в области интеллектуальной собственности, которая включает популярную в настоящий момент проблему авторского права, представляется весьма перспективным.

Кроме того, данный вид страхования направлен на развитие страхового рынка в России в целом, что позволит Российским страховщикам выходить на международный рынок страховых услуг.

Страхование ответственности за качество работ, продукции, услуг

Мировой опыт показывает, что построение цивилизованной рыночной экономики неотъемлемо связано с созданием эффективной системы страхования, обеспечивающей независимые финансовые гарантии защиты интересов всех субъектов экономических взаимоотношений.

В сентябре 2002 года Правительством России была принята Концепция развития страхования в Российской Федерации, согласно которой в числе прочего предполагается активное внедрение в практику повседневной хозяйственной жизни страхования ответственности за качество произведенных товаров, выполненных работ, оказанных услуг на случай причинения вреда их потребителям и иным третьим лицам. В Концепции подчеркивается, что при существующем весьма ограниченном платежеспособном спросе на страховые услуги приоритетным является развитие обязательных видов страхования и, в частности, введение страхования ответственности за качество продукции (работ, услуг) на основе осуществления необходимых обеспечивающих мероприятий. Данный вид страхования предусматривался в качестве обязательного еще Основными направлениями развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 гг., где разработка соответствующего законопроекта присутствовала в перечне мероприятий, которые предполагало совершить Правительство России. Однако законопроект, к сожалению, доработан так и не был, что и нашло свое отражение в современной Концепции развития страхования в Российской Федерации.

Что может дать внедрение экономического механизма страхования качества. Прежде всего, создается независимая система управления качеством в лице материально заинтересованных в надлежащем качестве продукции страховых компаний, которые примут на себя риск причинения вреда некачественной продукцией. Эта система стимулирует добросовестного производителя, минимизируя ему затраты на страхование, помогая с инвестициями для обновления основных средств, а также компенсируя затраты, связанные со случайными отклонениями качества. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) тот экономический эффект, который он получает сейчас за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации и т.п.), будет полностью нивелироваться высокой стоимостью страхования вплоть до экономической нецелесообразности выпуска подобной продукции. Заметим, что эта система управления качеством является своего рода саморегулирующейся и требует затрат только на начальном этапе внедрения. Недаром подобный организационно-экономический механизм давно и успешно функционирует в странах ЕС.[16]

Другим важным эффектом внедрения страхования ответственности за качество продукции является создание гарантий полной и своевременной компенсации вреда пострадавшим от некачественной продукции, начиная от продуктов питания и кончая высокотехнологической продукцией (например, автомобилями) или дорогостоящими услугами (оздоровительными, косметическими и т.п.). Причем система страхования предполагает, что наибольшая часть претензий пострадавших должна удовлетворяться на основе экспертного заключения и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения, сводя всю процедуру лишь к формальному заполнению необходимых бумаг вместе с представителем страховой компании.

Следует понимать, что реализация данного законопроекта будет достаточно трудоемка и затрат на для страховых компаний в связи с необходимостью организации экспертной работы, которая должна не только предварять заключение договора страхования, но и выявлять причины наступления страхового случая, а также, в идеале, вести мониторинг качества в процессе выпуска и реализации застрахованной продукции (работ, услуг). Оптимальным решением этой задачи для страховщиков является налаживание сотрудничества со специализированными структурами, профессионально занимающимися данными вопросами. В качестве такой структуры могут рассматриваться и федеральные ведомства исполнительной власти, в чью компетенцию входят данные вопросы, и в первую очередь те ведомства, которые должны контролировать качество продукции на предмет возможного причинения вреда жизни и здоровью населения. Понятно, что прерогативу в этом имеют органы Госсанэпидслужбы.

Организационно-правовыми основами введения страхования ответственности за качество при активном участии федерального органа исполнительной власти — Госсанэпидслужбы России — являются помимо законодательных и нормативных актов, регламентирующих страховую деятельность, Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральные законы "О защите прав потребителей", "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения" и "О качестве и безопасности пищевых продуктов", а также Приказ Минздрава России "Об утверждении положения о порядке возмещения гражданами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами дополнительно понесенных органами и учреждениями Госсанэпидслужбы России расходов на проведение санитарно-противоэпидемических мероприятий", определяющие компетенцию и возможности федерального органа в данном вопросе.

Исходя из сказанного, можно сформулировать, что целью проведения страхования ответственности за качество продукции при участии Госсанэпидслужбы России является решение двух актуальных для нашей страны задач:

• устранение избыточного административного регулирования предпринимательской деятельности;

•   создание эффективной системы управления и контроля качества тех видов продукции, которые способны причинить вред жизни, здоровью и иным имущественным интересам потребителей и третьих лиц, а также экономически гарантирующей имущественные интересы пострадавших вследствие нарушения государственных санитарных норм и правил, контролируемых органами и учреждениями Госсанэпидслужбы России в соответствии с их функциями.

В правовом аспекте страхование ответственности за качество является, с одной стороны, финансовым обеспечением возмещения вреда в случае невыполнения установленных ст.ст. 469 и 721 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательных требований к качеству товаров (работ, услуг) и несоблюдения требований санитарных правил и норм, установленных для обеспечения безопасности продукции, работ и услуг для окружающей среды, а также для жизни, здоровья и имущества.[16]

С другой стороны, страхованием обеспечиваются финансовые гарантии ответственности (перед потребителями и иными третьими лицами) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, производящих (реализующих) продукцию, представляющую потенциальную опасность для человека и подлежащую лицензированию, сертификации или требующую выдачи санитарно-эпидемиологического заключения в соответствии с законодательством России в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения.

Особо отметим, что, согласно российскому законодательству, индивидуальные предприниматели и юридические лица обязаны обеспечить безопасность выполняемых работ и оказываемых услуг, а также продукции производственно-технического назначения, пищевых продуктов и товаров при их производстве, транспортировке, хранении, реализации населению. За нарушение санитарных правил и норм производитель (продавец, исполнитель) несет ответственность, в том числе гражданско-правовую, в обеспечение которой:

•   главные государственные санитарные врачи и их заместители в соответствии со ст. 51 "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения" №52-ФЗ от 30.03.99 г. полномочны предложить индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам возместить вред, причиненный нарушением ими санитарного законодательства, а также контролировать возмещение дополнительно понесенных органами и учреждениями Госсанэпидслужбы России расходов на проведение санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий;

•   индивидуальные предприниматели и юридические лица могут застраховать свою ответственность или представить иные финансовые гарантии возмещения вреда. При этом страховой полис (договор) в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является документальным подтверждением финансового обеспечения гражданско-правовой ответственности страхователя за убытки и вред, неумышленно и случайно причиненный нарушением санитарно-эпидемиологических правил и (или) норм в связи с его деятельностью;

• в соответствии с Приказом Минздрава России "Об утверждении положения о порядке возмещения гражданами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами дополнительно понесенных органами и учреждениями Госсанэпидслужбы России расходов на проведение санитарно-противоэпидемических мероприятий" от 24 декабря 1999 г. №452 при наличии договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, требования к покрытию ущерба могут быть предъявлены непосредственно страховой организации. Проведение данного вида страховой деятельности целесообразно осуществлять на основе типовых правил страхования ответственности товаропроизводителя (изготовителя), продавца, исполнителя за качество продукции, выполненных работ (оказанных услуг), разработанных и рекомендованных к применению Всероссийским союзом страховщиков. Использование единых правил позволяет существенно упростить выработку общей для всех желающих участвовать в программе страховых компаний методики принятия риска и урегулирования убытка при страховании ответственности за качество. А выдвижение дополнительных требований к указанным страховым компаниям, например, при осуществлении программы страхования за счет средств бюджетов всех уровней, возможно при организации соответствующих конкурсов, что регулируется антимонопольным законодательством России. При этом с целью повышения финансовой устойчивости страховых компаний и обеспечения гарантий выплат страхование ответственности организаций, качество продукции которых потенциально может нанести большой вред (катастрофические убытки), целесообразно проводить путем объединения страховщиками своих усилий и финансовых средств в форме пула (по аналогии со страхованием атомных рисков) и на основе комплексной оценки риска.

Общая организация реализации данной программы и контроль за выполнением договорных обязательств ее участниками, на наш взгляд, должны на специально уполномоченный федеральный орган исполнительный власти, в чье ведение входят данные вопросы. В соответствии с современным распределением полномочий данным органом может быть Минздрав России в лице Госсанэпидслужбы России. Для страхователя, желающего заключить договор страхования ответственности, и для страховщика, принимающего на себя риск ответственности, всегда важен и принципиален вопрос об определении величины страховой суммы. С одной стороны, она должна гарантированно (точнее — с большой долей вероятности) покрыть величину претензий, предъявляемых пострадавшим к страхователю; с другой стороны, нецелесообразно чрезмерно увеличивать страховую сумму, т.к. в этом случае пропорционально возрастает стоимость страхования, а вероятность наступления столь значительного ущерба снижается. Иными словами перед актуарием страховой компании стоит непростая задача оптимизации страховой суммы для каждого вида продукции, учитывающей не только потенциальную величину ущерба, но и вероятность реализации именно такой величины убытка. Методика определения оптимальной страховой суммы при страховании ответственности за качество должна быть темой отдельной статьи, но принципы подхода к расчету наглядно показаны в аналогичной работе авторов, посвященной выбору страховой суммы при страховании ответственности оценщиков.