Перспективные виды страхования на современном этапе

Надо ли говорить, что «Российское Страховое от огня Общество» оказалось чрезвычайно успешным предприятием. Кроме того, что организаторами компании стали виднейшие люди своего времени, общество получило серьезные налоговые льготы и 20-летнюю монополию на деятельность в наиболее развитых губерниях. Успех первого страхового общества сформировал моду на страховое дело, и уже в 1835 году была открыта первая в России компания по страхованию жизни «Жизнь». Правда, это направление развивалось довольно медленно и только к началу XX века заняло достаточно внушительную нишу.

Вскоре было создано и второе «огневое» общество, получившее право работать на остальной территории России. Но особенно активно новые компании стали возникать по истечении срока действия монополии. Этому способствовали и реформы 60-70-х годов, проведенные в период царствования Александра II. До конца XIX века в России были созданы такие компании, как «Саламандра», «Московское Страховое от огня Общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Страхование недвижимого имущества было весьма популярно: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием того, в какой компании застрахован дом.

Общая сумма застрахованного имущества в 1913 году превысила 20 млрд рублей (для сравнения: государственный бюджет тогда составлял около 3 млрд рублей).

Постепенно выделялись новые виды страхования: транспортное, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность.

В 1861 году появились и общества взаимного страхования (ОВС), которые составили достаточно серьезную ценовую конкуренцию акционерным компаниям. Последние были в большей степени ориентированы на извлечение прибыли и, следовательно, на обеспеченных клиентов. Взаимное же страхование строилось не столько на коммерческих, сколько на кооперативных основах. Главный организационный принцип ОВС в том, что страхователь одновременно является и пайщиком (совладельцем) компании. В 1913 году ОВС обеспечивали 6,7% от общей суммы платежей российского страхового рынка. Обычно компании образовывали ОВС по отраслевому признаку. Существовали также и городские общества «взаимного от огня страхования».

Отдельно стоит рассматривать взаимное земское страхование, возникшее в 1864 году для защиты освобожденного крестьянства. К1913 году оно обеспечивало 16,8% от суммы ежегодных страховых платежей.

В 1874 году утверждаются уставные нормы для организации нового типа -«страхового синдиката», куда входили крупнейшие российские страховщики. Организация использовалась в основном для согласования тарифов и внедрения новых методик их расчетов.

Иностранные страховые компании вновь были допущены в Россию только в последнем десятилетии XIX века («Нью-Йорк», «Эквитебль», «Урбен»). Они были обязаны вносить в государственное казначейство залог в размере 500 тыс. рублей и резервировать в государственном банке 30% страховых платежей. Иностранные компании интересовались в основном сферой личного страхования, в которой и составили довольно ощутимую конкуренцию отечественным. Суммарный капитал иностранных страховщиков в России составил в 1910 году 66,2 млн рублей. К началу 1912 года в портфеле иностранцев находились договоры личного страхования на сумму около 240 млн рублей (на долю российских компаний в этом сегменте страхового рынка приходилось порядка 467 млн).

Долгое время государство обходилось без основного закона о страховании. Деятельность страховщиков регулировалась торговым уставом, уставами компаний, а также отдельны ми постановлениями правительства. Только в 1894 году был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел. Страховой комитет министерства контролировал все секторы российского страхового рынка: акционерный, земский и взаимный.

Законодательство устанавливало минимальный размер резервного фонда в 40% от премий, однако на практике компании, стремясь снизить риски, наращивали его до 55%. На конец 1915 года суммарная величина резервных фондов страховых компаний, работающих на российском рынке, составила около 340 млн рублей, из них 260 млн приходилось на личное страхование, а 80 - на имущественное.

Законодательство также определяло способ размещения финансовых резервов страховых компаний, поощряя диверсификацию их вложений с упором на стабильность и ликвидность инвестиций. Наиболее популярны были вложения в недвижимость и ценные бумаги. В 1916 году общая сумма активов страховых компаний составила 600 млн рублей, из них 32% было вложено в ценные бумаги, 23,4% - в недвижимость, в кредитные и перестраховочные учреждения - 13,9%, ссуды под полисы -6,7%, ипотеку-3,7%.

Советский период

Большевики, придя к власти, провозгласили государственную монополию на всю финансовую деятельность, включая страхование. Все частные общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено «достоянием республики». Однако в течение всего социалистического периода страхование не считалось стратегическим сектором экономики (повторив в целом судьбу всего российского финансового рынка).

Во время Гражданской войны страхование практически не осуществлялось, помощь нуждающимся выдавалась натуральными продуктами. Возобновилось оно лишь в период нэпа — сначала обязательное, а затем и добровольное. В 1921 году в составе Наркомфина было организовано Главное правление государственного страхования (Госстрах). Органы Госстраха строили свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые суммы, никакой ответственности по страховым операциям не несло. В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования активно использовались для военных нужд.

В 80-х годах весь объем страхования составлял около 3,5% от ВВП СССР

После войны условия страхования несколько пересматриваются. В 1947 году из Госстраха выделяется «Ингосстрах» - как самостоятельная организация, обслуживающая внешнюю торговлю (ранее интересы внешнеторговой деятельности обслуживались двумя специально созданными компаниями — «Блекбалси» и «Софаг»). Кстати, практика разделения государственного страхования на внутреннее и внешнее, называемая «дуполия», была внедрена в большинстве советских республик, а позднее - в большей части стран Варшавского договора. И хотя страхование, как правило, было обязательным, роль добровольного страхования постепенно, очень медленно, возрастала в течение всего социалистического периода. В 80-х годах весь объем страхования составлял около 3,5% от ВВП СССР.

В постперестроечный период государственное страхование было отменено. Фактически страховой рынок в нашей стране начал создаваться заново. В 1992 году на базе правления Госстраха РСФСР была образована компания «Росгосстрах», являющаяся сегодня одним из крупнейших российских страховщиков.

Современное состояние страхового рынка

Обзор страхового рынка Европейского Союза

Если рассматривать экономические аспекты страхового рынка ЕС, можно отметить существование следующих особенностей:

- страховые рынки стран-участниц  ЕС значительно отличаются по  своим размерам, что наглядно  демонстрируют данные о страховых  премиях, собранных в странах  ЕС за 1998-2002 гг., и о доле мирового  рынка, приходящегося на страны  ЕС (таблица 1):

Таблица 1.Страховые премии и доля в мировом страховом рынке стран ЕС.

Очевидно, что доминирующими на территории Европы являются рынки шести стран (Великобритания, Германия, Франция, Италия, Испания и Нидерланды), на долю которых в период 1998-2002 гг. приходится 86%-87% общеевропейского рынка (рис. 1).[8]

Рис. 1 Доля шести ведущих стран на европейском страховом рынке, 1998-2002 гг.;

- для крупнейших рынков  ЕС характерны незначительные  изменения темпов прироста страховых  премий, в то время как небольшие  рынки (например, Ирландия, Люксембург) демонстрируют высокую динамику (таблица 2):

Таблица 2. Темпы прироста страховых премий стран-участниц ЕС.

На примере этих данных можно проследить пути развития рынков после ратификации Директивы третьего поколения. И, хотя Великобритания не является членом ЕС, анализ современного состояния экономики страхования в Европе был бы неполным без изучения особенностей этого рынка, крупнейшего в Европе.[8]

До периода либерализации национальные страховые рынки ЕС находились в разной степени закрытости. Так, например, страховой рынок Великобритании издавна отличался достаточной степенью открытости для иностранных страховщиков, в то время как страховые рынки Германии и Швеции считались полностью контролируемыми и закрытыми. Сами рынки отличались той или иной степенью концентрации. Так, если говорить о концентрации в терминах доли, приходящейся на 10 крупнейших страховщиков, то концентрация варьируется от 35% в Германии до 98% в Финляндии. Частично это объясняется размером самого рынка: чем крупнее рынок, тем меньше доля крупнейших страховщиков. Обычно на национальном рынке господствовали несколько (до 5) крупных страховщиков, предлагавших потребителям целый спектр разнообразных страховых продуктов, и насчитывалось несколько сотен средних и мелких компаний, специализирующихся на своих рыночных нишах, зачастую ориентированных на специфические потребности клиентов или регионов. Некоторые крупные национальные страховщики проводили и международные операции, но они, как правило, не имели самостоятельной значимости, поскольку возникали и развивались как ответ на потребности клиентов компании.

На национальных рынках, безусловно, действовали и иностранные страховщики, на которых приходилась незначительная доля рынка. Традиционно страховым компаниям удавалось закрепиться на рынках тех стран, с которыми их издавна связывала территориальная и культурно-историческая близость. Так, например, 80% страховых премий, собранных иностранными страховщиками в Германии, приходится на филиалы швейцарских компаний, французские страховщики особенно активно действуют в Бельгии, где они занимают ведущее место среди иностранных страховщиков как по количеству действующих компаний, так и по страховым премиям.

Но ратификация Директивы третьего поколения коренным образом изменила ситуацию с входными барьерами на рынок: необходимое прежде лицензирование было упразднено в соответствии с правилом «единой лицензии». Кроме того, теперь для проведения страхования не требовалось учреждения отделения или представительства на территории государств-членов ЕС. Новая система регулирования, в соответствии с которой деятельность иностранного страховщика подчинялась органам надзора и налоговому законодательству страны, в которой он проводил операции, только в случае учреждения на ее территории дочерней компании,  позволяла избежать жесткого контроля или подчинения неблагоприятным налоговым режимам. Все это значительно облегчило и ускорило процесс проникновения на национальные рынки страховым компаниям из других стран-участниц ЕС. Основной целью их усилий стал рынок страхования иного, чем страхование жизни. Однако завоевать и удержать значительные доли нового для европейских страховых компаний рынка оказалось непросто.