Перспективные виды страхования на современном этапе

Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.

Кредитор должен контролировать исполнение заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется выплачивать страховые премии периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования одновременно с частичным исполнением обязательств по самому ипотечному кредиту.

Таким образом, комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, должен включать:

договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, заключаемый между заемщиком (застрахованным лицом) и страховой организацией, – договор личного страхования;

договор страхования риска утраты и повреждения квартиры – предмета залога, заключаемый между заемщиком и страховой организацией, – договор имущественного страхования;

договор страхования права собственности владельца квартиры – предмета залога, заключаемый между заемщиком и страховой организацией, – договор имущественного страхования.

В России страхование имущества осуществляется на договорной основе. Из этого вытекает, что страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установил, что размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (ст. 10). Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, будет превышать страховую стоимость имущества, договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила особое распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков по специальному виду кредита – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы залога недвижимости.[7]

 

 

В настоящее время происходит развитие правового поля ипотеки, позволяющее осуществлять правовое регулирование вопросов, связанных с оборотом недвижимого имущества в целом и залогом, в частности. Основой правового регулирования ипотеки является Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которым ипотека имеет место тогда, когда обеспечением обязательства служит недвижимость.

Проведенный анализ опыта развитых стран показал, что ипотека является мощным фактором развития экономики (так до 80% всех залогов в Европе являются ипотечными), поскольку процент за ипотечный кредит существенно ниже, чем за другие виды банковских кредитов.

Страхование, при определенных условиях, способно существенно снизить риски невозврата ипотечных кредитов. Этим и определяется основная роль страховых компаний в ипотечном процессе.

Основные риски, сопутствующие ипотечному кредитованию, должны определяться в отношении:

существующей квартиры, являющейся объектом залога;

строящейся квартиры, являющейся объектом залога;

неплатежеспособности клиента.

Для того, чтобы страхование сыграло важную роль в снижении рисков, сопутствующих ипотечному кредитованию, необходимо создание в отечественной практике условий, необходимых для развития страхового рынка, в том числе:

содействие в образовании экономически сильных страховых обществ;

упорядочивание процесса роста маломощных страховых обществ, действия которых носят зачастую спекулятивный характер;

расширение перечня услуг страховщиков;

создание научно-методического и кадрового обеспечения страховой системы;

создание антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы;

повышение роли государственного регулирования страховой деятельности (создание государственного страхового надзора).

 

Страхование интеллектуальной собственности

Для большинства стран сфера интеллектуальной собственности – основной потенциал экономического развития. Экономический рост в мире на три четверти основывается на научно-техническом прогрессе. Объемы международной торговли объектами интеллектуальной собственности ежегодно возрастают. Государство и субъекты хозяйствования несут огромные убытки от незаконного использования принадлежащей им интеллектуальной собственности. В связи с этим возникает потребность в компенсации этого ущерба. Ужесточение силовых мер государства в данных условиях отходит на второй план, появляется необходимость в качественно новом методе.

В этой ситуации становятся актуальными вопросы о страховании как о форме защиты владельцев интеллектуальной собственности от возможных потерь. В ряде зарубежных стран, в том числе США, Великобритании, Франции, страховые компании уже продолжительное время успешно работают на рынке страхования интеллектуальной собственности. К примеру, во Франции, такой вид страхования появился в 80-х годах прошлого столетия.

Российский страховой рынок по сравнению с зарубежным очень молод и страхование интеллектуальной собственности - это совершенно новое, открытое для исследований направление.

Для исследования возможностей и особенностей применения механизма страхования в сфере интеллектуальной собственности необходимо определить понятийный аппарат.

За основу возьмем определение понятия «интеллектуальная собственность» из статьи 2 п. VIII Конвенции, учреждающей Всемирную организацию интеллектуальной собственности (ВОИС): «интеллектуальная собственность» включает права, относящиеся к:

- литературным, художественным  и научным произведениям;

- исполнительской деятельности  артистов,  звукозаписи, радио - и 

   телевизионным передачам;

- изобретениям во всех  областях человеческой деятельности;

- научным открытиям;

- промышленным образцам;

- товарным     знакам,    знакам    обслуживания,    фирменным  наименованиям             

   и коммерческим  обозначениям;

- защите против недобросовестной  конкуренции, а также  все  другие  права, 

   относящиеся  к  интеллектуальной    деятельности   в   производственной,  

   научной,   литературной   и    художественной областях.

В повседневной жизни, говоря об интеллектуальной собственности, зачастую подразумевают не права, а сами результаты интеллектуальной деятельности, то есть нематериальные объекты (творческие решения), которые зафиксированы на каком-либо носителе (бумажном, материальном), воплощены в каком-либо материальном объекте (средстве производства, книге, произведении искусства) или используются в научном эксперименте, технологическом процессе, способе и т. д. Как правило, упоминание интеллектуальной собственности в таком контексте, связано с тем, что результат интеллектуального труда автора используется кем-то без разрешения последнего.

По мнению ряда страховщиков, нет единых, дающих достоверный результат, методик оценки интеллектуальной собственности, а, следовательно, не может быть определена ни страховая сумма, ни страховая премия по этому объекту страхования. Это мнение представляется не совсем верным. Действительно, нет достаточно полно разработанных схем страхования интеллектуальной собственности, а что касается оценки этих объектов, то корректно определить размер ущерба, нанесенного патентообладателю в случае нарушения его прав, в состоянии компании, профессионально занимающиеся этим видом оценки. Но, надо отметить, что ряд страховых компаний уже ведет исследования в области страхования интеллектуальной собственности. Для них, при обеспечении грамотного правового сопровождения страховых случаев, этот сегмент рынка является достаточно привлекательным, так как на сегодняшний день в России он практически не занят.

Существует множество фирм, специализирующихся на оценке интеллектуальной собственности. Так например, ЗАО “Федеральный институт сертификации и оценки интеллектуальной собственности и бизнеса” (СОИС-SERVAL)  работает на российском рынке продуктов интеллектуальной деятельности с 10 августа 1995 года. Учредителями создания Федерального института выступили Торгово-промышленная палата Российской Федерации, Российское общество оценщиков, Российский институт интеллектуальной собственности и редакция еженедельника “Экономика и жизнь”, Фонд интеллектуальной собственности .Институт объединяет деятельность десятков профессионалов в области оценки, экономики, права, патентной экспертизы, дизайна, а также многочисленных экспертов из высокотехнологичных отраслей. Генеральный директор Федерального института Леонтьев Б.Б. -  один из ведущих специалистов России по проблемам управления интеллектуальной собственностью, кандидат экономических наук, автор более 100  публикаций в таких изданиях, как "Экономика и жизнь", "Журнал для акционеров".  Б.Б. Леонтьев признан ведущим экспертом страны, он представляет Российскую Федерацию на специализированных международных семинарах, организуемых Всемирной организацией интеллектуальной собственности (WIPO), штаб-квартира которой расположена в Женеве. Федеральным институтом выполняется весь спектр работ, связанный с сертификацией, оценкой и использованием в хозяйственной деятельности интеллектуальной собственности.

Перспективность предоставления услуг, связанных с охраной прав на объекты интеллектуальной собственности или минимизацией финансовых последствий, вызванных нарушениями этих прав, подчеркивается постоянно и чрезвычайно быстро возрастающим объемом международной торговли лицензиями.

Риски, характерные для использования объектов интеллектуальной собственности, имеют место на всех этапах создания и использования этих объектов. Это могут быть риски, связанные с приобретением, охраной объектов интеллектуальной собственности, риски, присущие изобретательскому процессу – риски невыдачи патента и невыплаты авторского вознаграждения, риски профессиональной ответственности работников, связанных по роду занимаемой должности с созданием, патентованием и использованием объектов интеллектуальной собственности.

При проведении процедуры патентования в патентном ведомстве (в настоящее время – Российское агентство по патентам и товарным знакам) могут возникнуть риски возможного разглашения ставших известными в ходе экспертизы конфиденциальных сведений работниками патентного ведомства, сторонними экспертами, которых периодически приглашают для специальной экспертизы изобретений других объектов промышленной собственности. В этом случае представляется целесообразным застраховать ответственность этих привлеченных экспертов и ответственность патентного ведомства в случае непреднамеренного разглашения конфиденциальных сведений, ставших известными в ходе экспертизы, например в случае взлома компьютерных сетей и др.

Кроме того, предприниматель во время проведения процедуры патентования либо впоследствии может понести ущерб, связанный с некачественной подготовкой документов, подаваемых в патентное ведомство. Данный ущерб может выражаться как в отказе в выдаче охранных документов, так и в разглашении конфиденциальных сведений (например, при описании сущности изобретения), которыми могут воспользоваться конкуренты. В результате неправильного оформления заявок-документов могут быть сужены права, что также может дать шанс конкурентам, которые тогда смогут наладить производственный процесс с фактическим использованием чужих объектов интеллектуальной собственности, не нарушая законов. Кроме того, в этом случае конкуренты могут посредством получения дополнительных патентов, уточняющих и дополняющих изобретение, заблокировать основные патенты, что автоматически повлечет либо прекращение производства, либо заключение лицензионного договора, которого могло бы и не быть в случае изначального правильного оформления документов.

Страховые продукты с таким набором рисков в настоящее время не нашли распространения, но вызвали пристальный интерес как в России, так и за рубежом. Необходимость развития такого вида страхования, как страхование интеллектуальной собственности, диктуется развитием законодательной базы по этому вопросу и растущим числом потребителей – авторов, которым необходимы гарантии.

 

Таким образом, для предприятий, создающих или использующих объекты интеллектуальной собственности, имеет смысл разрабатывать совместно со страховщиком комплексные программы страхования, включающие в себя страховую защиту и по следующим направлениям:

имущественное страхование, включающее в себя страхование документов;

страхование рисков, возникающих при проведении процедуры патентования;

страхование профессиональной ответственности патентных поверенных, в случае использования их услуг;

страхование финансовых рисков: судебных расходов (издержек); непредвиденных расходов (на случай установления контрафактного использования объектов интеллектуальной собственности и понесенных в связи с появлением на рынке товаров-аналогов, производство которых основано на иных объектах интеллектуальной собственности);

страхование ответственности за случайное и непреднамеренное использование объектов интеллектуальной собственности;

риска утраты прав на объекты интеллектуальной собственности;

страхование от электронных и компьютерных преступлении;

страхование от политических рисков.