Перспективные виды страхования на современном этапе

Сегодня освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, аренда помещения, является существенными статьями расходов. Более экономное освоение регионального рынка посредством использования страховых брокеров,  использующееся к примеру  в США,  в нашей стране не нашло распространения, ввиду отсутствия надлежащей законодательной базы и необходимого количества подготовленных специалистов.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет благоприятную перспективу для своего развития. Сегодня, по сути, страхование представлено лишь в отдельных отраслях и сегментах экономики страны.

Иностранный капитал пока не играет заметной роли в российском страховании. На начало 2002 г. в РФ действовали 54 страховых компаний с участием иностранного капитала. Это составляет около 4% общего количества страховщиков, зарегистрированных в стране. Они собирают около 7,6% от совокупных взносов всех страховых компаний России (29).

  Однако следует отметить, что на российском рынке непосредственная  работа иностранных страховых  компаний запрещена действующим  законодательством и установлены  ограничения на деятельность  страховщиков-резидентов с преобладающим  участием иностранного капитала. Данные ограничения состоят в следующем. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Т. е. для этих компаний запрещена работа на наиболее привлекательных секторах: страхование жизни, дающее долгосрочные финансовые ресурсы, и обязательное страхование, имеющее стабильный объем работы. Доля таких организаций в совокупном уставном капитале страховщиков России не может превышать 15%. При изменении структуры собственности страховых компаний с участием нерезидентов, необходимо предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на данную операцию. Подобного рода разрешение требуется и при открытии этими компаниями филиалов. Требования к минимальному размеру уставного капитала значительно выше: не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда для страховых компаний и не менее 300 тысяч для перестраховочных, причем оплачен он должен быть только денежными средствами в валюте Российской федерации. Дочерние общества имеют право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если основная организация не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации(2). Выше перечисленные ограничения на деятельность в значительной мере снижают привлекательность российского рынка для иностранных компаний. При вступлении же России во Всемирную торговую организацию названные заградительные меры будут сняты.

  Единственной не запрещенной законодательством формой присутствия для западных компаний является перестрахование. Здесь существует только одно ограничение – на территории России должно быть открыто представительство для получения в перестрахование рисков от российских страховщиков. В этой области им принадлежит 39% от общего объема рынка перестрахования (29). Западные компании активно используют свои преимущества: большой опыт и значительную капитализацию.

Поэтому требуется взвешенная оценка вопроса полного открытия российского страхового рынка для деятельности иностранных страховщиков в связи с обсуждаемым присоединением России к Всемирной торговой организации.

 

Российский страховой рынок в 2003 году

Итоги 2003 года оказались для страхового рынка России на первый взгляд значительно лучшими, чем можно было предположить, автоматически продолжая тенденции 2002 года1. Причин этому можно назвать несколько, однако среди важных событий и явлений 2003 года выделяются два наиболее значимых: начало реализации обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (далее – ОСАГО) летом 2003 года2 и появление новых и перепрофилирование существующих уже достаточно продолжительное время страховых компаний, ставших участвовать в оптимизации налоговой нагрузки российских предприятий и организаций.[8]

Совокупные страховые взносы в 2003 году составили 432,4 млрд. руб., за которые отчитались 1397 страховщиков. Выплатили же российские страховщики 284,5 млрд. руб.

Источник: Минфин России

Рис. 3. Страховые взносы и выплаты в 2000 – 2003 годах, млрд. руб.

 

Впервые за последние годы выросла в совокупных страховых взносах доля обязательного страхования, что явным образом указывает на прямое и непосредственное влияние введения ОСАГО на распространение страховых услуг (рис. 2, табл. 9 – 9.4 настоящего сборника). Относительно иных видов обязательного страхования по итогам 2000 – 2003 годов можно говорить о стабилизации рынка.

 

 

 

 

 

Структура страховых взносов и выплат в 2003 г., млрд.руб.

 

	страховые взносы	в % к		страховые выплаты	в % к
		общей сумме	соответ. периоду предыду-щего года		общей сумме	соответ. периоду предыду-щего года
Всего	432,4	100,0	144,0	284,5	100,0	122,8
1. Добровольное страхование - всего	329,5	76,2	138,2	208,1	73,1	120,6
в том числе:
страхование жизни	149,4	34,5	143,8	157,3	55,3	115,5
личное (кроме страхования жизни)	41,5	9,6	129,4	24,9	8.7	125,3
имущественное	125,7	29,1	139,5	23,5	8,3	160.1
ответственности	12,9	3,0	105,1	2,4	0,8	136,3
2. Обязательное страхование	102,9	23,8	166,1	76.41	26,9	129,2
в том числе:
ОМС	73,6	17,0	124,8	71,3	25,1	125,1
ОСАГО	24,9	5,8	-	1,3	0,5	-

Источник: Минфин России

 

Соотношение страховых выплат и взносов на протяжении последних лет остается приблизительно на одном уровне и очевидно будет корректироваться по итогам 2004 года, когда достоинства и недостатки ОСАГО явным образом выйдут на поверхность.

Источник: Минфин России, Всероссийский союз страховщиков

Рис. 4. Отношение страховых выплат к страховым взносам в 1999 – 2003 годах, %

 

Источник: Минфин России, Всероссийский союз страховщиков

Рис. 5. Отношение страховых выплат к страховым взносам по добровольным видам страхования в 1999 – 2003 годах, %

 

Неизменной на протяжении последних лет остается картина распределения страховых взносов и выплат по федеральным округам России (рис. 6).

Страхование жизни, самый востребованный вид страхования последних лет, после некоторой стагнации 2002 года наверстало упущенное. Его доля в общем объеме взносов на протяжении 2003 года колебалась на уровне 35 – 45%, понизившись лишь на фоне обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств к концу 2003 года. В то же время простое продолжение тенденций позапрошлого года приводило долю страхования жизни к отметке около 20% (рис. 6, табл. 4 – 4.5 настоящего сборника). Примечательно, что выплаты превысили взносы, как это уже происходило в 2002 году (рис. 7), что косвенным образом вместе с отсутствием серьезной корректировки тарифной политики по страхованию жизни показывает прибыльность данного бизнеса в целом. Понятно, что данный сегмент рынка будет существовать до тех пор пока это будет экономически оправданно, государство же должно бороться с неприятным для него явлением «псевдострахования» не только мерами принуждения, но и продолжать налоговую реформу, разрушая мотивирующую основу подобных схем.

Источник: Минфин России

Рис. 6. Распределение страховых взносов и выплатпо федеральным округам России в 2003 г. без учета ОМС, млрд. руб.

 

 

В течение 2003 года активно обсуждались изменения в законодательстве, регулирующем страховую деятельность, вступившие в силу уже в 2004 году. Речь шла как о самих законопроектах, так и о сроках их введения в действие.

Основные нововведения заключаются в следующих основных положениях:

• увеличение уставных капиталов страховщиков,
• разделение страхового бизнеса на страхование жизни и иные виды страхования,
• введение требований по получению отдельной лицензии на перестрахование,
• введение квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам страховых компаний,
• модернизация системы государственного надзора за деятельностью страховых брокеров и обществ взаимного страхования,
• дальнейшая либерализация условий доступа на страховой рынок России иностранных страховщиков.

Введение ОСАГО позволило ввести в активный общественный оборот страховые отношения, однако пока не привело к созданию большого количества новых продуктов и программ страхования. В течение 2003 года проводилось довольно большое количество социологических исследований, которые показывают, что у довольно большого количества граждан России есть страховые интересы и финансовые ресурсы, остающиеся практически недоступными для страховых компаний.

Следует отметить, что страховые продукты именно для этих слоев населения, которые можно назвать российским аналогом среднего класса, еще только должны будут появиться на страховом рынке, а в дальнейшем потребуется актуализировать под этих клиентов системы предоставления и продвижения страховых услуг. Все это представляется достаточно сложной задачей, решать которую страховщикам предстоит в 2004 – 2005 годах.

 

Перспективные виды страхования

 

На данном этапе развития страхования происходят изменения в подходах и отношении к страхованию в целом и к отдельным его отраслям в российской деятельности. Страхование начинает играть роль важного элемента в функционировании экономической системы – средства защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Развитие экономики страны требует новых механизмов защиты предпринимательства, следствием чего стало появление на страховом рынке новых направлений и видов страхования.

 

Ипотечное страхование

Под “ипотекой” понимается кредитование под залог недвижимого имущества, которое устанавливается в обеспечение обязательств по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.[7]

Риски, возникающие при ипотечном кредитовании

На современной стадии развития рынка в России достигнуто определенное его насыщение широким ассортиментом товаров: объектами недвижимости, средствами производства, предметами потребления. На повестку дня встает задача формирования платежеспособного спроса, создания механизмов, позволяющих обеспечить доступ к товарам и сопутствующим услугам наибольшему кругу потребителей. К числу этих механизмов относятся, в частности, продажа товаров в рассрочку, ипотечное кредитование, различные арендные схемы, лизинг.

Такие формы, как аренда и лизинг, сегодня уже обеспечены минимально необходимой законодательной и нормативной базой и постепенно завоевывают себе место на рынке. В основном решаются и вопросы организации страховой защиты интересов всех участников данных операций.

Что же касается торговли товарами в кредит и ипотечного кредитования при приобретении жилья, то развитие данных форм в российских условиях тормозится в первую очередь трудностями в обеспечении защиты продавцов и кредиторов от рисков невозврата кредитов. В условиях экономической нестабильности, постоянно растущей криминогенности общества и несовершенства законодательства трудно решиться на реализацию сколько-нибудь значимой программы продажи жилья и прочих товаров гражданам или юридическим лицам в кредит. Сегодня рассрочка платежа при реализации товаров широкого потребления, как правило, не превышает 6 месяцев. Естественно, что перечень товаров, реализуемых по такой схеме, не так велик.

Смягчение условий кредитования и существенное расширение круга пользующихся этой услугой потребителей могут быть достигнуты посредством эффективной страховой защиты интересов организации, предоставляющей кредит.

Рассмотрим особенности ипотечного кредитования и вытекающие из них требования к организации страховой защиты. Основными участниками данного процесса являются:

клиент – физическое лицо, владелец квартиры, желающий приобрести более дорогое жилье во вновь строящемся здании;

поручитель – юридическое или физическое лицо, гарантирующее банку выплату задолженности клиента;

банк, кредитующий физическое лицо под залог существующей и вновь построенной (после продажи старой и приобретения новой) квартир;

инвестор – ипотечное агентство, предоставляющее банку средства для ипотечного кредитования;

риэлтер, обеспечивающий оценку и последующую продажу существующей квартиры;

застройщик – строитель дома, в котором располагается вновь строящаяся квартира;

страховая компания, страхующая часть рисков всех участников операции.

Возможные варианты взаимодействия участников ипотечного кредитования рассмотрены при анализе отечественных моделей ипотечного кредитования. Как показал анализ, центральным звеном в данной цепочке является банк, который организует весь процесс и на котором замыкаются интересы всех участников. Естественно, он принимает на себя и максимальное количество рисков.

Будем считать, что банк принимает на себя риски, связанные со строительством новой квартиры, а также создает дополнительный шанс для клиента или его наследников сохранить за собой жилье в случае их неспособности выплатить кредит, вводя в схему дополнительного участника – поручителя. При этом, разумеется, упрощается ситуация и для банка, так как процедуры отторжения и реализации являющейся предметом залога квартиры, а также последующей покупки другого, более дешевого жилья на оставшиеся после погашения задолженности за кредит средства сами по себе недостаточно освоены и, следовательно, связаны со значительными издержками.