Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Февраля 2015 в 20:30, реферат
Истоки страхования коренятся глубоко в веках. Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия.
Однако полагаем, темпы развития данного вида страхования будут невысокими. Так, при проведении данного вида страхования возникают проблемы экономико-организационного аспекта, в т.ч. необходимость проведения дорогой экспертизы риска. При этом страховщик должен брать на себя функции по управлению кредитными рисками, и, в том числе, необходима проверка финансовой состоятельности лизингополучателя. Также, на наш взгляд, данное страхование будет дорогим и недоступным для многих потенциальных лизингополучателей. Соответственно, процедура проведения страхования ответственности будет аналогична страхованию предпринимательского риска.
Отсутствие налоговых стимулов для осуществления страхования ответственности, страхования предпринимательских рисков - одна из первых проблем, ставящих препятствия для их развития.
Таким образом, для защиты риска неуплаты лизинговых платежей будет более приемлемым заключение договора страхования предпринимательского риска лизингодателя, т.к. расходы по данному страхованию относят на лизинговые платежи, которые лизингополучатель в свою очередь относит на прочие расходы, связанные с производством, учитываемые при налогообложении.
Также можно отметить и перспективы страхования лизинговой деятельности при вступлении России во Всемирную Торговую Организацию.
Отмечают, что доступ иностранных страховщиков негативно скажется на национальном страховом рынке.
Однако доступ иностранных страховщиков на национальный страховой рынок принесет некоторые преимущества для страхователей, в т.ч. и по лизинговым операциям.
Во-первых, приток инвестиций иностранных организаций в основные отрасли экономики, в т.ч. приток инвестиций и на рынок лизинговых услуг, приведет лишь к росту спроса на страхование лизинговой деятельности.
Во-вторых, стороны лизингового договора имеют право страховаться как у отечественных страховщиков, так и у западных. Соответственно, российские страховые компании в борьбе за клиента будут совершенствовать качество оказываемых услуг либо снижать страховые тарифы за счет снижения издержек. Страхователи, в свою очередь, останутся только в выигрыше от присутствия конкуренции на страховом рынке.
В-третьих, можно отметить, что использование передовых технологий и "ноу-хау" зарубежных страховых компаний лишь благоприятно отразится на качественной стороне страхового рынка.
В-четвертых, присоединение России к ВТО позволит также отечественным страховщикам выйти на иностранный страховой рынок, в т.ч. и по страхованию лизинговых операций.
Таким образом, активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке лишь благоприятно отразится на развитии страхования лизинговых операций.
В заключение можно отметить, что страхование лизинговых операций является достаточно перспективным видом страхования. На Западе более 40% всех предприятий работает именно на условиях лизинга. В России промышленность постепенно развивается, и предприятия остро нуждаются в новом оборудовании для конкурентной работы с западными производителями. А лизинг - одна из немногих доступных возможностей для осуществления этих задач.
Как только лизинговые сделки в России станут повсеместными, страховщики смогут полноценно зарабатывать на страховании лизинга. Так, в страховых резервах западных компаний, обслуживающих лизинговые операции уже несколько десятилетий, взносы по этому виду страхования занимают около 20%.
Широкое распространение IТ-технологий привело к тому, что наряду со «стандартным» имуществом на балансе организаций стали появляться высокотехнологичные и, как правило, дорогие электронные устройства: ПК, принтеры, модемы, мини-АТС и т.п.
Отличия в принципах работы и условиях, необходимых для нормального функционирования электронных устройств, по сравнению с «имуществом» в классическом понимании этого термина привели к появлению специальных программ по страхованию электронного оборудования. Однако они не могут защитить от рисков, связанных с потерей и искажением информации, хранящейся на электронных носителях. Поэтому но всем мире дополнительно разрабатываются программы страхования «информационных рисков».[12]
Электронная техника по сравнению с обычным имуществом в большей степени подвержена воздействию окружающей среды: влажность, вибрация, пыль, перепады температуры могут оказаться для нее губительными.
В настоящее время многие российские страховые компании предоставляют программу страхования электронных устройств (ЕЕI — electronic equipment insurance). В данном случае объект страхования — имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением электронными устройствами. В рамках этой программы страхованию подлежат:
• электронные и радиоизлучающие медицинские аппараты, а также научную аппаратуру (рентгеновские аппараты и установки для диагностики и терапии; излучатели; аппараты типа «искусственные легкие», «искусственная почка»; анализаторы; электронные микроскопы И Т.П.);
• внешние носители информации (перфоленты, магнитные ленты и диски, флоппи-диски, оптические диски, СD-RОМ-диски и т.п.).
Конкретные предметы страхования должны быть обязательно указаны в "Списке застрахованного оборудования», который является неотъемлемой частью страхового полиса.
Страхователями электронного оборудования могут выступать юридические лица независимо от их организационно-правовой формы и дееспособные физические лица — владельцы (па правах собственности, аренды, лизинга и т.д.) электронных устройств.
При страховании электронных устройств страховым случаем признается гибель или повреждение оборудования вследствие:
• действия огня, вызванного пожаром, взрывом или ударом молнии;
выхода из строя систем кондиционирования воздуха, включая ущерб, причиненный самой системе;
• стихийных бедствий, таких как землетрясение, наводнение, буря, ураган, град, тайфун, цунами, обвал или оползень.
Дополнительно может быть предоставлена защита от убытков, понесенных в результате использования застрахованного оборудования для проведения экспериментальных или исследовательских работ.
Несмотря на то, что страхование от огня, воды и противоправных действий третьих лиц предоставляется и стандартным договором имущественного страхования, для электронного оборудования эти положения имеют свои особенности. Так, негативные последствия для электронного оборудования могут наступить из-за задымления и осаждения сажи, проникновения внутрь паров и конденсации влаги. Удар молнии или авария в электрических сетях способны привести к возникновению электромагнитных наводок и выводу из строя «внутренностей» электронного оборудования. Для страхователя в данном случае важен учет рисков, связанных с коротким замыканием, превышением или понижением заданного уровня напряжения, магнитной индукцией и прочими физическими явлениями.
Страховая сумма по программе страхования электронного оборудования при его утрате определяется на основе восстановительной стоимости с учетом амортизации и товарных остатков оборудования, а при возможности его восстановления как сумма ремонта с учетом затрат на транспортировку.
Страховая защита предоставляется в отношении того оборудования, которое находится в рабочем состоянии в пределах зданий или помещений либо на территории объектов, указанных в договоре страхования. При смене адреса эксплуатации застрахованного оборудования необходимо обязательно известить об этом страховщика и внести в договор соответствующие изменения.
По полису страхования электронное оборудование продолжает оставаться застрахованным и на время перевозки, если:
При заключении договора страхования электронного оборудования необходимо иметь в виду, что в соответствии со ст.9б4 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений либо забастовок.
Кроме того, важно помнить, что часто по договорам имущественного страхования (в т.ч. и электронного оборудования) выплата не производится, если страховой случай наступил в результате грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя либо имели место форс-мажорные обстоятельства: застрахованное имущество было изъято, конфисковано или арестовано государственными органами.
Необходимо учитывать, что страхователь в период действия договора обязан незамедлительно сообщать страховщику об изменениях в обстоятельствах, способных существенно повлиять на степень страхового риска (ст.959 ГК РФ). Например, при страховании электронного оборудования о подключении к электросети мощных устройств (сварочные аппараты, тепловые пушки и пр.), которые могут вызвать значительные колебания напряжения.
В большинстве случаен срок действия договора составляет 1 год. Но электронное оборудование может быть застраховано и на меньший период— от 1-го месяца. Правда, при этом снижение страхового взнося происходит непропорционально сроку (1 месяц — 20% годового взноса).
Кроме того, почти всегда отдельно отовариваются условия страхования внешних носителей данных. Размер страховой суммы при этом устанавливается исходя из затрат на восстановление носителей данных путем замены на новые, аналогичные утраченным. Страховая компания не возмещает ущерб, связанный с потерей информации, возникший в результате:
• ошибок, допущенных при программировании, вводе информации, перфорировании, инициализации, маркировке;
С каждым годом увеличивается число российских компаний, имеющих свою корпоративную сеть, В результате руководители лес чаще сталкиваются с проблемой сохранения как корпоративных, так и личных конфиденциальных данных.
О важности защиты информации, содержащейся в электронных устройствах, говорит хотя бы тот факт, что известный компьютерный вирус I Love You повредил около 70 млн. компьютеров по всему миру, нанеся ущерб более чем в 10 млрд. долл. В настоящее прем я насчитывается от 30 до 50 тыс. всевозможных вирусов, и их количество постоянно растет.
Ведущие мировые страховые компании уже начали активно развивать это направление. Одна из наиболее известных программ в данной области—Net Secure, предлагаемая страховым брокером Marsh Inc. Полис предусматривает возмещение потерь, вызванных сбоями в работе сети и недоступностью сайта страхователя; максимальное страховое покрытие составляет 200 млн. долл.
Существует и полис Lloyd`s, по условиям которого страхователь, установивший средства информационной безопасности от разработчика, заранее оговоренного со страховой компанией (в настоящее время это Counterpane Security Inc.), получает страховые гарантии по возмещению ущерба, причиненного атаками хакеров. При страховом взносе в 20 тыс. долл. страхователь в течение года может рассчитывать на страховое возмещение в размере до 1 млн. долл., а при взносе в 75 тыс. долл. — до 10 млн. долл.
Информация о работе Перспективные виды страхования на современном этапе