Перспективные виды страхования на современном этапе

По мнению экспертов, механическая и программная защита информации и баз данных имеет определенный верхний предел, обусловленный свойствами установленного оборудования и спецификой применяемых технологий. Поэтому естественным дополнением к техническим способам защиты могут стать программы страхования «информационных рисков».

В российской практике появилось несколько страховых продуктов, аналогичных западным образцам. Один из них построен в соответствии с западной программой Computer Crime и защищает от электронных и компьютерных преступлений. Страховой продукт, аналог Net Secure, обеспечивает возмещение ущерба в случае несанкционированного доступа к содержимому сайта и кражи данных, гибели электронного оборудования, внесения вирусов, нелояльности персонала, нарушения конфиденциальности данных.

Наиболее развитый сегмент этого рынка — страхование от электронных и компьютерных преступлений, которое предусматривает возмещение убытков, понесенных вследствие:

• несанкционированного    ввода данных или их изменения;

введения в компьютерную систему мошеннически подготовленных или модифицированных команд;

• повреждения, уничтожения или перехвата информации;
• блокирования доступа к данным и к Web-сайту;
• воздействия компьютерных вирусов.

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением информацией, находящейся на электронных носителях.

В российской практике данный страховой продукт наиболее часто выступает как сопутствующий в пакете комплексного страхования банков (ВВВ), хотя появляются и аналогичные продукты, рассчитанные на иные организации. Отличительная особенность этого вида страхования — возможность застраховать риски только самого страхователя и только в его пользу, т.е. в страховании от компьютерных и электронных преступлений неприменимы понятия «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель».

Компания «Ингосстрах» предлагает специальную программу страхования информационных рисков, рассчитанную на широкий круг предприятий, активно использующих в своей деятельности информационные технологии для обработки, хранения и передачи информации. Здесь в качестве объекта страхования выступают информационные ресурсы (базы данных, библиотеки, архивы в электронном виде на технических носителях, программные средства и комплексы) и финансовые активы (денежные средства в виде электронных записей на счетах, ценные бумаги в электронном виде). При этом в подходах к определению страховой суммы часто могут возникать разногласия. Например, для баз с бухгалтерской информацией за основу берется восстановительная стоимость базы данных, т.е. сумма предполагаемых затрат по воссозданию бухгалтерских документов с привлечением аудиторской фирмы.

Если возникли проблемы с «электронными продажами», то речь идет о методе определения страховой суммы, применяемом при страховании от перерывов в производстве. При этом необходимо особенно внимательно подойти к выбору страховщика и к анализу предлагаемой программы страхования. В обычной практике страхования от перерывов в производстве страховым случаем признается перерыв длительностью не менее 2-х рабочих дней. Однако для электронной коммерции такой срок уже критичен. Следовательно, при страховании от перерывов в деятельности компаний онлайновой торговли следует признавать страховым случаем перерыв уже в 1—2ч. Кроме того, страховая компания в целях заинтересованного участия страхователя в управлении рисками скорее всего в обязательном порядке установит безусловную франшизу.

Непременное условие заключения договора страхования от электронных и компьютерных преступлений — изучение страховщиком системы информационной безопасности клиента. У многих потенциальных страхователей в связи с этим возникают опасения относительно возможного разглашения страховщиком сведений, ставших ему известными в ходе проверки и составляющих коммерческую тайну. Хотя со стороны страховщика это нарушение закона — никто не отменял ст.946 ГК РФ «Тайна страхования». Высказываются и опасения в отношении случайного и непреднамеренного разглашения страховщиком сведений при работе с конкурентами страхователя, а также происков промышленных шпионов.

Исследование информационных систем достаточно сложная процедура, требующая специализированных знаний и навыков. Но для многих российских страховых компаний держать в штате работников, компетентных в области IT-решений и способных грамотно оценить риски, слишком дорого. Поэтому в большинстве случаев при проведении предстраховой экспертизы прибегают к услугам независимой структуры — сюрвейера, который в силу своей специализации заинтересован в наиболее полном анализе того типа рисков, которые предполагается покрыть страховыми гарантиями.

Надежность сюрвейера для страхователя обеспечивается тем, что в случае разглашения данных сюрвейер за один день может лишиться столь ценного актива как аккредитация и доверие крупнейших страховых и перестраховочных обществ. Кроме того, использование услуг сюрвейера помогает решить объективный конфликт интересов страховщика и страхователя: первый желает за большие деньги принять минимум риска, второй — передать максимум риска за небольшие деньги.

По результатам заключения сюрвейера страховщик рекомендует ряд превентивных мероприятий, направленных на совершенствование системы информационной безопасности потенциального страхователя. В этом заинтересованы обе стороны страхового договора.

Известен случай, когда страховалась информация, при этом страховая выплата определялась стоимостью восстановления утраченного информационного массива, но не могла превысить заранее оговоренную страховую сумму, Однако превентивные мероприятия договором страхования предусмотрены не были. В результате неблагоприятных событий информация оказалась полностью утрачена. При этом стоимость ее полного восстановления в несколько раз превысила страховую сумму, которая была выплачена страхователю. Если бы еще на стадии заключения договора страхования клиенту предложили внедрить систему резервного копирования, ущерб оказался бы значительно меньше. В итоге проиграли обе стороны: страхователю пришлось самостоятельно компенсировать разницу между реальным ущербом и выплаченной страховой суммой, а страховщик мог бы расстаться с меньшими деньгами.

Страховая компания вправе потребовать проведения превентивных мероприятий до заключения договора или в течение определенного срока, указанного в нем. Невыполнение клиентом каких-либо указаний обычно влечет за собой досрочное прекращение действия договора. Например, предприятиям электронной коммерции могут быть предложены следующие средства защиты: резервное копирование информации, использование антивирусных программ, технологий шифрования (в т.ч. кодирования) данных, систем аутентификации (введение электронной цифровой подписи для проверки авторства и подлинности документа), межсетевых экранов (брандмауэров); фильтрация трафика, поступающего в сеть или на сервер, и т д.

Конечно, будет проверяться и выполнение обычных мер предосторожности, направленных на уменьшение степени риска: проведение соответствующего технического обслуживания, соблюдение правил противопожарной безопасности, использование требуемых техническими и технологическими условиями систем кондиционирования воздуха и т.п. Кроме того, в страховой договор может быть включен перечень стандартных правил, обеспечивающих безопасность электронных бизнес-процессов.

При страховании от компьютерных и электронных преступлений кроме стандартных исключений по ГК РФ страховщик не покрывает убытки, связанные:

• с ущербом,  причиненным  сотрудником или лицами, находящимися с ним в сговоре;
• с получением доступа третьих лиц к  конфиденциальной информации;
• с    приобретением    пиратских (нелицензионных) компьютерных программ.

Тариф по страхованию информационных рисков зависит от индивидуальных особенностей объекта страхования и по экспертным оценкам не должен превышать 3% от страховой суммы. Страхователь, имеющий заключение о соответствии используемого им компьютерного оборудования и программного обеспечения необходимым требованиям, вправе претендовать на получение скидки до 15% от страхового взноса.[12]

 

 

Заключение

 

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

• отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;
• небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;
• не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
• низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;
• отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;
• отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;
• низкая страховая культура населения;
• неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков.

В отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в переходный период российской экономики происходило в значительной степени спонтанно. Сейчас, когда осознается важное значение этого элемента финансовой системы как фактора реформ, возникает необходимость разработки концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка.

Исходя из опыта зарубежных стран, в том числе стран с переходной экономикой, следует определить возможные модели развития страхового дела в России и оптимизации структуры страхового рынка, прежде всего, соотношения между обязательными и добровольными видами страхования. Важнейшей задачей является нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям в контексте Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и ЕС, а также переговоров о вступлении России в ВТО.

 

Список литературы

 

1. Дэвид Бланд. Страхование: Принципы и практика - М., Финансы и статистка, 1998

2. Теория и практика страхования – М., Анкил, 2003

3. Рейтман Л. И. Страховое дело – М., 1992

4. Сербиновский  Б. Ю. Страховое дело – Ростов-на-Дону, Феникс, 2003

5. Шахов В. В. Страхование  – М., Юнити, 2001

6. Шахов В. В. Введение  в страхование – М., Финансы  и статистика, 2000

7.Ризун Н. И. Становление  и перспективы развития ипотеки в России – М., 2001

 

8. Страховой рынок в 2003 году (статистические  материалы)

9. Типовые (стандартные) правила страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг)

10. Правила комплексного  ипотечного страхования (ОАО «Росмедстрах»)

 

11. Астапович А. З. Тенденции и перспективы Развития страхования в России – М., Диалог МГУ, 1999

12. Цыганов А. Страхование  «электронных рисков»

13. Казакова Т. И. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

14. Качалова Е. Ш. Актуальные макроэкономические  проблемы российского страхования

15. Еловский М. Огонь, вода и медные доски (из истории страхового дела)

16. Курганов В. В. Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг

17. http://www.rifams.ru/biblioteka/Mosk_pred1.htm

18. http://www.znay.ru/library/books/0425.shtml

19. http://www.ins-forum.ru/links/

20. http://www.allinsurance.ru

21. http://www.insur-today.ru