Перспективные виды страхования на современном этапе

В данном случае оценка риска причинения вреда осуществляется на основании требований Федеральных законов "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения" (ст.ст. 40, 41) и "О качестве и безопасности пищевых продуктов" (ст.ст. 10,11). Важно, что на первоначальном этапе реализации программы оценка риска и установление минимально необходимого (например, с точки зрения покрытия только ущерба жизни, здоровью физических лиц, а также расходов на санэпидмероприятия) размера страховой суммы вполне могут проводиться органами и учреждениями государственной санитарно-эпидемиологической службы Российской Федерации, организациями и экспертами, аккредитованными в установленном порядке, с использованием утвержденных методов экспертизы (расследования, обследования, исследования, испытания, а также токсикологических, гигиенических и иных видов оценок) на основании договоров со страховыми организациями о проведении экспертно-консалтинговых услуг и с выдачей надлежащего экспертного заключения. И только на основании экспертного заключенияоб оценке риска, с учетом вида продукции (работы, услуги), объема реализации, возможного потенциального ущерба, и в соответствии с правилами страхования страховая организация будет иметь право заключить с индивидуальным предпринимателем или организацией (страхователем) договор страхования риска ответственности. При дальнейшем развитии программ мы (на последующих этапах) по мере накопления страховой статистики, составления всеохватывающей клиентской базы и создания страховых историй клиентов, за экспертными организациями останутся в основном только функции мониторинга и экспертизы страховых событий, что позволит существенно снизить стоимость страхования (по нашим оценкам до уровня не более 0,1% от страховой суммы).

Говоря о страховых рисках, следует понимать, что в рамках первоначального этапа данной программы предлагается оценивать и страховать следующие виды рисков, связанных с последствиями ненадлежащего качества продукции:

• нанесение вреда жизни и здоровью потребителя (третьих лиц);

•   нанесение имущественного ущерба в виде дополнительных (незапланированных в бюджете)

расходов, понесенных органами и учреждениями Госсанэпидслужбы России на проведение санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий.

Конечно, в случае принятия решения о реализации данной программы страхования Министерство здравоохранения Российской Федераций должно будет осуществлять контроль за проведением страхования ответственности производителя, продавца, исполнителя за качество продукции. В этой связи необходимо будет определить специализированную структуру в рамках существующих федеральных органов исполнительной власти, которую понадобится создать, или внести изменения в функции ныне существующих органов, закрепляющие следующие права и обязанности:

• организовывать внедрение страхования ответственности производителя, продавца, исполнителя за качество продукции (работ, услуг), проводя подготовку методических и распорядительных документов, а также обеспечивая реализацию программы комплексной оценки риска.

• координировать деятельность органов и учреждений Госсанэпидслужбы России и привлеченных страховых организаций по осуществлению страхования ответственности за качество, а также по проведению экспертиз (оценки) риска причинения вреда по видам продукции, работ и услуг;

• заключать договоры о сотрудничестве с привлеченными страховыми организациями;

• согласовывать с центрами государственного санитарного надзора в субъектах Российской Федерации, регионах, на водном и воздушном транспорте перечень страховых организаций, привлеченных для реализации данного страхования;

• контролировать выполнение договорных обязательств участников соглашений с органами и учреждениями Госсанэпидслужбы России;

• подготавливать для страховых организаций экспертные заключения по оценке степени риска причинения вреда по виду продукции, работ или услуг, ответственность за качество которых обеспечивается договором страхования;

• предоставлять страховым организациям имеющуюся статистическую информацию по количеству зафиксированных нарушений санитарно-эпидемиологических стандартов (норм, правил), объему ущерба (в том числе дополнительных расходов, понесенных органами и учреждениями Госсанэпидслужбы России), вызванного этими нарушениями в части, связанной с качеством продукции (работ, услуг);

• участвовать в расследовании причин, установлении виновных лиц и оценке ущерба при возникновении происшествий, связанных с нарушением санитарно-эпидемиологических стандартов

(норм, правил) и приведших к нарушению  имущественных интересов потребителей и третьих лиц;  

 • предъявлять требования страховым организациям, застраховавшим риск ответственности по обязательствам (перед потребителями и третьими лицами) лица, виновного в причинении вреда жизни, здоровью и имуществу, по возмещению дополнительных расходов санитарно-профилактических учреждений, связанных с ликвидацией последствий нарушения санитарного законодательства Российской Федерации.

Конечно, дополнительный труд государственных чиновников должен быть вознагражден, а для соответствия данного принципа законодательству о государственной службе следует предусмотреть возможность расходования в установленном порядке денежных средств, полученных санитарно-профилактическими учреждениями от страховых организаций в счет возмещения понесенных затрат при организации страхового процесса, на финансирование производственной деятельности и социальное развитие учреждений, а также оплату труда их работников.[16]

Одновременно как альтернативу государственной структуре можно рассматривать уже работающий несколько лет Благотворительный фонд "Санэпид-благополучие", которому могла бы быть передана часть функций по организации и координированию страхования, урегулированию убытков и т.д.

Подводя итог вышесказанному, следует еще раз подчеркнуть, что в результате внедрения рассматриваемого механизма страхования ответственности за качество продукции в соответствии с предлагаемой схемой будет создана экономическая система управления и контроля качества, позволяющая:

•   реализовать дополнительные гарантии права потребителя на товары, работы (услуги) надлежащего качества;

• устранить избыточное административное регулирование предпринимательской деятельности;

•снизить финансовые нагрузки на государственный бюджет в части финансирования работ по экспертизе качества товаров, работ (услуг), проведения научных исследований в области стандартизации и сертификации, надзора за соблюдением требований стандартов, санитарных норм и правил;

• обеспечить финансирование из внебюджетных источников (за счет страховых резервов) расходов на возмещение ущерба жизни и здоровью лиц, пострадавших от ненадлежащего качества продукции, а также незапланированных в бюджете расходов, связанных с ликвидацией последствий нарушения санитарного законодательства Российской Федерации;

•   повысить конкурентоспособность отечественной продукции.

Страхование профессиональной ответственности

Время значительных экономических изменений в России изменили подход и отношение к страхованию вообще и к отдельным отраслям страхования в частности. В настоящее время страхование начинает играть роль важного элемента функционирования экономической системы – средства защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Развитие экономики страны «требует» развития новых механизмов защиты предпринимательства, следствием чего является появление и развитие на страховом рынке новых направлений и видов страхования.

Одним из таких направлений является страхование профессиональной ответственности, развитию которого в последнее время уделяется большое внимание.

Страхование профессиональной осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионального лица. При этом подразумевается что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации представителя той или иной профессии является наличие у него сертификатов, дипломом или иных документов подобного рода.

Суть страхования профессиональной ответственности состоит в том, что страховая компания принимает на себя обязательство возместить ущерб (вред), причиненный представителем той или иной профессии (страхователь) третьему лицу или группе лиц. Таким образом, данная подотрасль страхования имеет большое значение как для страхователя, так и для лиц, которым был причинен ущерб (вред).

Говоря о страховании профессиональной ответственности важно отметить двоякую функцию данного направления страхования:

• защита страхователя от материальных потерь, возникающих в случае необходимости возмещения причиненного им ущерба (вреда),
• гарантия получения компенсации третьими лицами.

Однако, несмотря на очевидную необходимость развития данного направления страхования, в настоящее время процесс становления данной подотрасли столкнулся с большими сложностями. Для выявления причин сложившийся ситуации стоит обратиться к опыту развития данного направления страхования, который сформировался в экономически развитых страх.

Для начала необходимо отметить, что страхование профессиональной ответственности получило широкое распространение  в странах с развитой рыночной экономикой, являясь эффективным методом поддержки предпринимателей всех организационно-правовых форм собственности, гарантом их финансовой устойчивости и стабильного развития экономики. Развитию данной подотрасли страхования способствуют ряд факторов:

• осознание гражданами своих прав,
• рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба,
• увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий,
• рост случаев причинения ущерба,
• новые инициативы законодательной власти,
• возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и как следствие этого получение права на возмещение убытков,
• расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Все вышеперечисленные факторы условно можно разделить на три группы: экономические, нормативно-правовые и социальные.[13]

Для выяснения причин сложностей возникших в процессе развития страхования профессиональной ответственности в нашей стране, попробуем рассмотреть влияние факторов, стимулирующих развитие рынка страхования профессиональной ответственности на Западе, на развитие рынка страхования профессиональной ответственности в России.

Нормативно-правовые факторы: в настоящее время в России отсутствуют четкая нормативно правовая база, регламентирующая страховую деятельность в целом и отрасль страхования ответственности в частности, а также законодательные нормы, регулирующие порядок проведения и основные требования к договорам страхования, заключаемым в рамках страхования профессиональной ответственности.

Экономические факторы: основными чертами экономики нашей страны являются  недостаточный уровень развития рынка индивидуального предпринимательства, и как следствие «естественная» узость страхового поля; недостаточный опыт страховщиков в организации страхования ответственности вообще и профессиональной ответственности в частности.

Говоря о социальных факторах важно отметить отсутствие развитой в части отстаивания интересов третьих лиц, пострадавших при оказании услуг, либо выполнении работ, судебной системы; низкий уровень правовой грамотности общества в целом; недостаточное внимание к «деловой» и «профессиональной» репутации со стороны лиц – представителей профессиональных сообществ.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование профессиональной ответственности, несмотря на  то, что современный период развития экономики нашей страны отличается растущим количеством различного рода рисков, в том числе и рисков, связанных с профессиональной деятельностью субъектов экономических правоотношений, столкнулось, с одной стороны, со всесторонней неготовностью субъектов экономических отношений к развитию данной подотрасли страхования, с другой стороны, с необходимостью интенсивного развития данной подотрасли, как эффективного способа защиты от различного рода рисков, сопровождающих развитие экономики.

Страхование профессиональной ответственности имеет большой потенциал для развития в условиях российского страхового рынка. При благоприятных экономических и социальных условиях развития нашей страны, данное направление страхования может стать механизмом, обеспечивающим защиту финансовых интересов  участников экономических правоотношений, и, как следствие этого, стимулировать формирование и развитие национальной экономики в части формирования сектора малого и среднего бизнеса, а также рынка оказания услуг.[13]

Страхование лизинговых сделок

Страхование - это один из эффективных механизмов защиты интересов всех участников лизинговой сделки, которое, с одной стороны, обеспечивает непрерывность воспроизводства лизинговой деятельности, а с другой стороны, компенсирует потери и повышает платежеспособность участников лизинга. В данной статье рассматриваются особенности страхования лизинговых сделок и перспективы развития данного вида страхования в условиях экономического развития России.