Перспективные виды страхования на современном этапе

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Государственный Университет Управления

Институт Управления и Предпринимательства в Социальной Сфере

 

Кафедра управления страховым делом и социальным страхованием

 

Дисциплина: Управление страховой компанией

 

 

Курсовой проект

на тему:

 

 

Перспективные виды страхования на современном этапе

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:
Студентка ИУПССГруппы УТОСЗиС 5-1			Лебедева Елена
		(личная подпись)	(ФИО)
Проверила:			Бесфамильная Л. В.
	(оценка)	(личная подпись)	(ФИО)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2006

 

 

Содержание

 

 

 

История страхового дела

 

Мировой опыт

Истоки страхования коренятся глубоко в веках. Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Еще древние торговцы, скотоводы и моряки учреждали кассы взаимопомощи, служащие инструментом защиты от всевозможных рисков и бедствий. Некоторые теоретики даже усматривали основы страхования в библейском сюжете о семи тучных и семи тощих коровах. Истолковав сон фараона, Иосиф предложил ему делать запасы на семь тощих лет. Операция оказалась вполне успешной и с коммерческой точки зрения: в голодный период Иосиф изрядно разбогател.

А вот некоторые события, оказавшие значительное влияние на становление современного института страхования:

В 1155 году папа римский Адриан IV учредил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граждан вносить в него по 12 динаров в год.

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

В 1234 году декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения .церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium)

Так родилась профессия страховщика.

В 1369 году дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской международной торговли. Отныне купец, отправляясь в торговое плавание, брал кредит под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кстати, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и превратились со временем в международные страховые термины.

В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

В 1652 году в лондонской гавани Эдвардом Ллойдом была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасности грузоперевозок. Сегодня корпорация Lloyd является фактическим законодателем мировых стандартов в области страхования на морском транспорте, и даже само ее название стало синонимом транспортного страхования.

В 1653 году неаполитанский врач ЛоренцоТонти предложил кардиналу Джулио Мазарини провести «тонтину» - нечто вроде лотереи для пополнения оскудевшей казны. Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. Раз в семь лет проводилась перерегистрация, и доходы умерших перераспределялись между живыми. Понятное дело, долгожители богатели, но еще больший барыш получали организаторы: было подсчитано, что одна из «тонтин» принесла им 59 млн франков в виде взносов, в то время как остальным было выплачено чуть более 2,2 млн. В конце концов «тонтины» были признаны мошенничеством. Однако именно они стали прообразом обществ страхования жизни, первое из которых возникло в 1662 году в Англии.

Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ (Brangilden) - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”.

А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Голландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом.

Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружении современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования,

 

 

 

 

 

 

Страхование в России

Первый русский страховщик

 

Ум и руки рабов неспособны

к порождению народного богатства;

свобода, просвещение, собственность

и правосудие суть существенные

и единственные источники оного.

Н.С. Мордвинов

Николай Семенович Мордвинов (1754-1845). Видный российский государственный и общественный деятель, экономист, организатор страхового дела, граф (1834). В 1774 году для усовершенствования в морском искусстве послан в Англию, где проникся симпатией к ее парламентским и хозяйственным учреждениям и стал ревностным поклонником Адама Смита, а также хозяйственно-социологической доктрины И. Бентама.

Участвовал во второй Русско-турецкой войне (1787-1791). С1792 года - председатель Черноморского адмиралтейского правления. За заслуги перед Отечеством произведен в адмиралы и награжден несколькими поместьями и крепостными. С1802 года - первый в истории России морской министр.

В начале ХIХ века Н. С. Мордвинов выступает как сторонник программы либеральных преобразований, проводимой М. М. Сперанским. В1810 году избран членом Государственного совета, но в 1813-м, в знак протеста против ссылки Сперанского, добровольно оставляет государственную службу. В 1816 году возвращается на пост члена Госсовета, а в 1820-м становится председателем Департамента гражданских и духовных дел, членом Финансового комитета. С1821 года — председатель Вольного экономического общества.

Н.С. Мордвинов состоял в дружеских отношениях со многими декабристами, хотя и не разделял крайностей их революционных воззрений. В1826 году участник суда над декабристами. Поддерживал идею рыночных преобразований путем постепенной эволюции российской экономики. В научных трудах Н. С. Мордвинова обосновывается необходимость развития отечественной промышленности, сельского хозяйства и кредита. Основные сочинения: «Некоторые соображения по предмету мануфактур в России и о тарифе» (1815), «Рассуждая о могущих последовать пользах от учреждения частных по губерниям банков».

Крупнейшая политическая заслуга Н. С. Мордвинова - участие в учреждении в 1827 году «Российского Страхового от огня Общества», которое фактически открыло историю российского страхования. Правление данного общества он возглавлял вплоть до своей кончины.[15]

 

Истоки

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.” (ст. 3).

“Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи”. (ст. 6).

“Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит” (ст. 8).

В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими условиями существования древееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.) “О искуплении пленных”. В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. “Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, – говорилось в “Стоглаве”, – и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто ни буди всем ровно”. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. В последствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от “Стоглава” в зависимости от социального положения плательщика три размера “полоняничных” платежей.

В 1786 году Екатерина II учредила при государственном Заемном банке Страховую экспедицию, взимавшую 1,5% от стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. Без этого нельзя было получить кредит. Фактически страхование использовалось как завуалированная форма налога. Одной из целей данного предприятия было препятствование утечке капиталов из страны: «запрещаем всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный». Впрочем, монополия не носила абсолютного характера, за ее нарушение взимались те же самые 1,5%. Несмотря на то, что Страховая экспедиция 36 лет выполняла функции государственного страховщика, ее деятельность нельзя назвать особенно успешной - ежегодный сбор премий не превышал 70 тыс. рублей, всего же в казну поступило около 1168 тыс. ассигнациями.

На рубеже XVIII-ХIХ веков в России складывались рыночные отношения, однако финансовая система была развита явно недостаточно. В этой ситуации заметно активизировались иностранные страховые компании. Назревала необходимость организации отечественных коммерческих страховых обществ, заинтересованных в развитии рынка.[6]

 

 

В 1827 году указом Николая I было создано «Российское Страховое от огня Общество». Идеологами и организаторами его выступили Николай Семенович Мордвинов и Людвиг Иванович Штиглиц, известные на тот момент государственные деятели,  обеспечившие соответственно юридическую   и   финансовую   стороны предприятия. Острым вопросом, решавшимся при организации общества, стал вопрос о форме собственности. В результате победило мнение, что государственная компания, скорее всего, окажется предельно забюрократизирована и вряд ли будет ориентирована на потребителя. Между тем, по словам Н. С. Мордвинова, из страны иностранным страховщикам к тому времени ушло уже около 100 млн рублей. Таким образом, общество было организовано как акционерная компания, причем список ее акционеров представлял довольно полную картину государственной элиты того времени. Интересно, что чиновникам тогда отнюдь не возбранялось участие в коммерческих предприятиях. Напротив, подобная практика была весьма распространена: компании при этом получали высоких покровителей, а те - дополнительный источник доходов.[15]