Личное срахование

q_x - коэффициент смертности.

Таблицы смертности составляются на основе исследований страхователей. По отобранным страхователям собираются следующие сведения: вид страхования, пол и возраст, давность пребывания в договоре, время заключения договора, время выбытия из договора, причина выбытия. На основании этих данных для каждого возраста разрабатывают сведения о числе состоявших в договоре в начале года, числе выбывших из договора вследствие истечения срока действия или по случаю смерти, число состоявших в договоре на конец года, число состоявших в договоре весь год. Эти сведения группируются по давности пребывания в договоре. Полученные данные позволяют рассчитать показатели смертности для каждого возраста страхователей путем отношения числа умерших страхователей к числу состоявших в договоре страхования весь год.[9, с.142]

Для вычисления средней продолжительности  жизни страхователя используют приближенное значение, определяемое как отношение  полного числа прожитых лет для  лиц в возрасте х лет группы численностью L_x к численности данной возрастной группы:

 

 ,                                                                                                       (1)

 

где w – предельный возраст,          L_k+1 – это число людей в возрасте k лет и старше,

L_x - число лиц в возрасте х лет.

 Рассмотрим формулы, по которым рассчитывается таблица смертности: Формула расчета количества умерших в возрасте х:       

 

d_x = L_x—L_x+1,                                                                                                                                                                   (2)

 

где L_x – число лиц в возрасте x лет,          L_x+1 – число доживших до возраста x+1 лет.

Вероятность для лица в возрасте х лет прожить год, т.е. дожить до возраста  х+1:

 

  ,                                                                                                             (3)  

 

Где L_x – число лиц в возрасте x лет,

L_x+1 –число доживших до возраста x+1 лет.

 

 

 

Вероятность дожить до x+n лет.

  

,                                                                                                        (4) 

Где n – число лет предстоящей жизни,

L_x – число лиц в возрасте x лет.

Вероятность умереть в течение года для лиц в возрасте х лет

 ,                                                                                                                  (5)

Где d_x - число умерших в возрасте х лет,

L_x – число лиц в возрасте х лет.

Вероятность прожить n лет и умереть в следующем году.

 

 ,                                                                                                                (6)

 

Где L_x+n – число лиц в возрасте x+n лет,

q_x - коэффициент смертности,

n – количество лет предстоящей жизни,

L_x – число лиц в возрасте х лет.

Располагая показателями вероятности умереть, страховщик уверенно может предположить, какой процент в течение ближайшего года из числа застрахованных в определенном возрасте может умереть.     Пользуясь таблицей смертности, можно узнать вероятность дожить до любого интересующего нас возраста, т.е. на протяжении определенного периода каждый человек либо доживет, либо не доживет до его окончания. Поэтому сумма вероятностей умереть и дожить равна 1, т.е. достоверна.[14, с.219]

Тарифная ставка – это  цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Она представляет собой  денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.[14, с.213]

Тарифные ставки бывают единовременные и годичные. Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования.

Годичная ставка предполагает постепенное погашение долга страхователя. Взносы уплачиваются раз в год.

Основная задача при построении страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Полная тарифная ставка называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки.  Главная часть тарифной ставки предназначена для создания фондов выплаты страхового возмещения в имущественном страховании и страховых сумм в личном страховании и представляет нетто-ставку.             Задача нетто-ставки — обеспечить выплаты страховых сумм, т.е. выполнение финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена компенсировать расходы на ведение страховых операций.

В общем виде нетто-ставку рассчитывают следующим образом:   

 

   ,                                                                                           (7)

 

Где — нетто-ставка со 100 тыс. руб.;        F(x) — вероятность страхового случая;        k —коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на 1 договор.              После расчета нетто-ставки устанавливается размер совокупной тарифной ставки, или брутто-ставки.

Размер брутто-ставки рассчитывается по формуле: 

 

,                                                                                                       (8)

 

где нагрузка на ведение дела,

t_n – нетто ставка.     

Нагрузка к нетто-ставке включает в себя, как правило, накладные  расходы  страховщика: заработную плату  штатных и внештатных работников страховой организации, составляющую основу всех накладных расходов; затраты  на бланки, рекламу; административно-хозяйственные  расходы (аренда помещения, плата за водоснабжение, отопление, электроэнергию, почтово-телеграфные услуги, командировочные  расходы).[2, с.216]

В страховании жизни главными объективно действующими факторами  тарификации являются возраст страхователя при заключении договора и срок действия страхования. В связи с этим, чем  моложе страхователь и дольше срок договора, тем меньше будет взнос.

Таким образом, актуарные  расчеты в страховании, это совокупность математических и статистических закономерностей, устанавливающая взаимоотношения  между страховщиком и страхователем  и отражающая в математическом виде механизм образования и расходования страхового фонда. Актуарные расчеты осуществляются с помощью таблицы смертности. Тарифная ставка – это цена страхового риска. Тарифная ставка состоит из нетто и брутто ставки.

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя всему итог, нужно  отметить, что личное страхование  является необходимостью для всего  населения, т.к. это способ минимизировать свои риски, в случае наступления негативных событий. Это будет являться необходимой помощью семьям, потерявшим кормильца, а так же людям, желающим не приносить проблем своей смертью близким, кроме того путем накопительного страхования возможно увеличить свой капитал.   В начале работы были поставлены определенные цели, и по ходу они все были раскрыты.           Рассмотрев общее понятие страхования, выяснено, что страхование – это институт, который был создан для того, чтобы помогать застрахованным лицам в случае наступления какого-либо неблагоприятного события.  Существует страхование личное и имущественное. Различаются они тем, что личное страхование отвечает за страхования жизни и здоровья человека, а имущественное за недвижимость и движимость. Тогда возникает вопрос: если в имущественном страховании можно оценить любой предмет, который желают застраховать, то сколько же стоит человеческая жизнь и здоровье? Ответ дал один из пунктов «актуарные расчеты в страховании». Существует такая таблица, которая называется таблица смертности, по которой актуарий, путем вычисления среднего значения,  рассчитывает любые риски, и исходя из этих значений назначается тарифная ставка. Чем больше вероятность наступления негативного события, тем большую сумму она будет представлять. Тарифная ставка – это реальная стоимость риска.   

Следует отметить, что личное страхование делится на страхование  жизни, медицинское страхование  и накопительное страхование.  

Страхование жизни включает в себя семь видов: страхование детей, смешенное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование ренты, страхование  на дожитие и страхование на случай смерти и страхование от несчастных случаев.

Медицинское страхование  это форма социальной защиты заселения  граждан, относительно их здоровья. Существует 2 вида медицинского страхования: обязательно  медицинское страхование (ОМС) и  добровольное медицинское страхование (ДМС). Различаются они, в основном, тем, что пакет услуг ДМС страхователь формирует сам, а ОМС – государство. Накопительное страхование – это страхование жизни и здоровья, с возможностью увеличения вложенных средств путем проведения инвестиционной политики. С его помощью можно сформировать будущий капитал для ребенка, сохранить свои деньги с помощью налоговых привилегий данных программ и т.д.

Так же было рассмотрено личное страхование на примерах России и США. В США страхование зародилось гораздо раньше, чем в России, поэтому развито оно там существенно больше.  В США существует множество программ по личному страхованию, и практически все население страны застраховано.  В США добровольное медицинское страхование получило очень широкое распространение в первую очередь благодаря крупному бизнесу.

Страховка в США является, чуть ли не обязательным пунктом соцпакета, поэтому масштабы не сопоставимы с российскими. Американские работодатели оплачивают в среднем от 80% до 100% стоимости страховки. А в России даже не всегда могут вовремя выдать заработную плату. В США на здравоохранение затрачивается около 17% ВВП, в России же только около 3%. В России, в отличие от США, существует обязательная медицинская страховка, однако в ней есть существенный минус, например, что она покрывает далеко не все виды терапевтических и профилактических медицинских услуг, в которых может возникнуть необходимость у гражданина. Кроме того, сидеть в гигантских очередях может быть очень неудобно, например, для работающего гражданина или для матери-одиночки.  Однако развитие личного страхования в России не стоит на месте, оно постепенно движется вперед. Для лучшего развития, необходимо чтобы государство уделяло больше внимания страхованию, выделяло больше денег. Но так же, населению страны нужно понять всю выгодность страхования. Потому что в нашей стране люди не достаточно проинформированы, к тому же, у нас другой менталитет, кроме того не каждая семья может позволить себе страхование.      Если проводить политику страхования как в США, то можно из страховых организаций создать мощный инвестиционный фонд, который будет только приумножать свои доходы и приносить пользу государству.    Гипотезой работы выступало предположение того, что личное страхование является необходимостью для населения, а так же важной составляющей в экономике стран. В ходе работы данная гипотеза была полностью раскрыта и доказана.

 

Список использованной литературы

1. Абрамов В.Ю. Страхование - теория и практика. 2007, Москва
2. Ахвледиани Ю.Т. . Введение в страхование М.2007.
3. Бадюков В.Ф. Актуарные расчеты в страховании Москва, 2011
4. Бойков А.В. Страхование и актуарные расчеты РОХОС 2009
5. Гобби, Страхование в целом (L'assicurazione in generale) 1898
6. Гражданский кодекс РФ
7. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование.         Церих-ПЭЛ, 2006
8. Кабанцева Н.Г. Страховое дело.  Форум, 2008
9. Никулина Н.Н. Актуарные расчеты в страховании Юнити-Дана 2011
10. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Юнити, 2003
11. Серебровский В.И. Страхование. - М.: Финиздат НКФ СССР, 1927.
12. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие  М.: ИНФРА-М, 2005
13. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. 
14. Цибульский В. А. Актуарные расчеты Казань 2009.
15. Щербаков В.А. - Страхование, Учебное пособие: 3-е издание, М. :2009
16. www.sbrf.ru/ официальный сайт Сбербанка. 
17. www.allpravo.ru/ Информационный сайт о праве 
18. www.fcsm.ru/ru/ Федеральная служба по финансовым рынкам
19. www.raexpert.ru/ рейтинговое агентство Эксперт
20. www.strahovhik.ru информационный сайт о страховании
21. http://www.gks.ru/ Федеральная служба государственной статистки.