Личное срахование

По данным таблицы видно, что наибольшее колличесво людей в России заинтересованы в медицинском страховании (46,93 млд. руб). Кроме того, наибольше количество страховых выплат производится в медицинском страховании.

Самым маленьким спросом  в России пользуется пенсионное страхование - всего 0,18 млд. рублей.             По процентному соотношению текущих страховых премий  к соответствующему периоду прошлого года, видно, что страховые премии выросли, а это как раз подтверждает вышесказанное о том, что страховой рынок России с каждым годом демонстрирует прирост.

Динамика страховых взносов  на российском страховом рынке представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика страховых взносов  на российском страховом рынке [ 19]

Динамика взносов по личному  страхованию в начале 2011 года возрастала, но после второго квартала 2011 года пошла на спад и постепенно снижалась.  На второй квартал 2012 года прирост взносов по личному страхованию составлял   – 15,7, что говорит о спаде спроса на страховые услуги в области личного страхования.               В отличие от личного страхования, страхование ответственности, прирост которого на первый квартал 2011 года составлял отрицательное значение, на второй квартал 2012 вышел на положительную планку прироста в виде 9,5.

Страхование имущества, так  же как и личное страхование, имеет  тенденцию к снижению. Если прирост  страхования имущества на 1 квартал 2011 составлял 21,5 (наибольшее значение из всех данный на рисунке видов страхования), то уже во втором квартале 2012 года его прирост составлял отрицательное значение – 9,9.

Прирост взносов по ОСАГО  остается положительным, хотя и немного  упал.

Основная проблема развития личного  страхования в России заключается  в неразвитости личного страхования.          По мнению Щербакова В. А., кандидата экономических наук, развивать личное страхование необходимо по следующим направлениям: 1) предоставить страховым организациям возможность принимать участие в решении социальных проблем, а именно, обеспечивать участие страховых организаций в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Страховые организации могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски не дожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца;  2) создать условия для развития в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;         3) развивать долгосрочное страхование жизни в Российской Федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;    4) развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.[15, с. 203]

Чтобы личное страхование динамично  развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие  правила и принять необходимые  законы. Для развития личного страхования  и долгосрочного страхования  жизни, в частности, нужны стимулы  для страхователей.    В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет.      В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых организаций и доверие к ним населения трудно. Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.[8, с.102]        Таким образом, в настоящее время личное страхование в Российской Федерации переживает не лучший период. Необходимо, чтобы развитие рынка личного страхования осуществлялось при поддержке и контроле со стороны государства. Однако, не смотря на все это, страховой рынок Российской Федерации постепенно развивается.

  1.5 Личное страхование в США          Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям. Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.[12, с.133] Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» — своего рода товарищества взаимного страхования.      Одной из важнейших особенностей организаций США по страхованию жизни служит то, что в их управление страховых организаций  передаются огромные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем эффективной инвестиционной политики обеспечить прирост доверенных средств.       В США существуют различные виды договоров личного страхования:     · Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;       · Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным.         · Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

· Условное страхование  на случай смерти лишь в течение  определенного небольшого периода  времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование  жизни должника на срок действия займа;

· Наиболее популярный вид страхования - универсальная  страховка. Суть ее заключается в  том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты  по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты  в случае смерти застрахованного  сотрудника, другая - на специальный  счет в банке, на который начисляются  проценты, и третья - на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах  компания указывает, на какие счета  и какие суммы поступили в течение года.[10, с.153]

Медицинское страхование  так же занимает очень значимое место. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. В крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 2005 г. им было охвачено около 75% населения США. [20]

Существует много  видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или  страхование «платы за услуги». При  этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим  полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей  или другим медицинским учреждением  либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное  должен платить сам застрахованный.

Существует альтернатива - страхование так называемых управляемых  услуг. В данном случае страховая  компания заключает контракты с  врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая  больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных  этим видом страхования. Обычно медицинские  учреждения получают фиксированную  сумму, которая выплачивается заранее  за каждого застрахованного.

При страховании  «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму  из расчета на каждого застрахованного  пациента независимо от объема оказанных  услуг.    В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ - «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих - как с наемных рабочих, так и с работодателей. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.           Однако есть много американцев, которые не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8-20% населения).[2, с.157]

2. Актуарные методы расчета в страховании

Актуарные расчеты - совокупность математических и статистических закономерностей, регламентирующих финансовые взаимоотношения  между страховщиком и страхователями, которая отражает в математическом виде механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. К актуарным  расчетам относят  расчеты тарифов  по любому виду страхования,  включая  страхование жизни и пенсий, страхование  на случай инвалидности, страхование  имущества. На актуарных расчетах базируется работа любого страховщика. Методология  актуарных расчетов основана на использовании  теории вероятностей, демографии и  долгосрочных финансовых исчислений. [2, с.210]       При расчете премий по страхованию жизни необходимо учитывать размер обязательств, которые принял на себя страховой фонд, отчисления в резервы, управленческие расходы и прибыль. Успех страхового фонда зависит от опыта актуария – специалиста в области страховой математической статистики.[3, с.212]         Для правильного расчета премий актуарий делает три различные оценки. Каждая из них должна быть точной для того, чтобы выполнить свою задачу и обеспечить необходимые платежи.       Актуарий:            1) решает какую таблицу смертности использовать и как интерпретировать данные этой таблицы, чтобы будущие финансы фонда оказались правильными;             2) оценивает процентную ставку, которую сможет получить фонд на суммы будущих вложений (это может стать самой  сложной задачей на текущий момент);              3) рассчитывает возможные затраты, которые понесет фонд.

Эти факторы составляют формулу расчета ставок премии. Формула, которой актуарий воспользуется, должна соответствовать каждому из различных видов договоров. При расчетах по различным договорам (например, десятилетнего договора на дожитие и пожизненного – для молодого человека) решаются разные задачи. Все расчеты проводятся с учетом влияния различных факторов.          В личном страховании таблицы, применяемые  для расчета показателей смертности, обычно составляются по результатам наблюдений за застрахованными, что представлено на рисунке 3. 

Рисунок 3 - Анализ смертности по годам

  Подобный анализ проводится для исчисления объема страхового фонда. Он показывает, какое количество застрахованных лиц доживет до окончания срока действия их договоров страхования и сколько из них каждый год может умереть, у скольких из них и в какой степени наступит потеря здоровья. Количество выплат, помноженное на соответствующие страховые суммы, позволит определить размеры предстоящих выплат, а значит, и размеры страхового фонда.[4, с. 54]

Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах.

Таблица 6 – Таблица смертности в России на 2011г. по данным Росстата[17]

Где L_x - число лиц в возрасте х лет;

d_x - число умерших в возрасте х лет;