Личное срахование

Таким образом, страхование – это институт, созданный для минимизации неблагоприятных последствий, который обладает следующими функциями: рисковая, инвестиционная, предупредительная, сберегательная, контрольная. Существует 2 вида страхования: личное и имущественное. Имущественное – это страхование движимости и недвижимости. Личное страхование – это страхование, касаемо человеческой жизни или здоровья.

1.2 Понятие личного страхования и договора личного страхования  Личное страхование — совокупность видов  (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес  страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. Это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулирующие в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.[15, с.153]        В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не только предоставить клиенту гарантии выплаты клиенту страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа. [15, с.155]            Предметом личного страхования служат любые социальные риски, которые носят страховой характер и связаны с любыми имущественными интересами граждан.             Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.  Источники финансирования личного страхования - страховые взносы любых юридических или физических лиц.

Организация личного страхования  основана на следующих принципах:   1. Наличия имущественного интереса. Чтобы застраховать какое-либо лицо, страхователь должен иметь имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного.             2. Непосредственной причины. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.              3. Высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.[8, с.92]  Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).          Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.               Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.[13, с.112]          

Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования  на случай наступления любого события  в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании  необходимо, чтобы застрахованному  лицу был причинен вред в отношении  одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.         Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».[13, с . 23]           Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключение такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.              Таким образом, личное страхование – это совокупность видов  (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес  страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. А предметом – социальные риски. Договор личного страхования – это документ, согласно которому страховщик обязуется выплатить страхователю, в случае наступления страхового случая,  страховую сумму. 
1.3 Виды договоров личного страхования        1.3.1 Страхование жизни            Страхование жизни - это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.[2, с. 125]      Цель страхования жизни - обеспечить близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. Договоры страхования жизни могу включать разнообразные условия выплаты: единовременно или аннуитетом. [2, с.126 ]    Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно их можно объединить в две группы: социальные и финансовые, что представлено в Таблице 1.       Таблица 1 - Цели и функции страхования жизни

Страхование жизни имеет  несколько видов. В таблице 2 представлены виды страхования жизни.             Таблица 2 - Виды страхования жизни

Рассмотрим подробно некоторые из видов страхования жизни:    1.Страхование на дожитие – вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события.    Различают следующие разновидности страхования на дожитие:     • страхование детей - позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка; 

 • страхование к бракосочетанию - обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им возраста 21года; 

 • страхование воспитанников детских интернатов – страхование связано с участием в благотворительной деятельности предприятий и организаций, отдельных граждан, которые проявляют заботу о материальном благосостоянии детей, лишенных в силу обстоятельств нормальных условий воспитания в семье; 

• страхование до определенного срока - предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.    2. Страхование на случай смерти - когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен  договор.  Оно может быть временным (срочным) или пожизненным.        Все виды страхования жизни, предусматривающие выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер. Страхование на случай смерти предусматривает выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора.            Кроме того, существуют подвиды страхования на случай смерти:    на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства.             3. Страхование ренты (или страхование капитала) -  вид страхования, по которому застрахованному лицу в течение определенного срока выплачивается регулярный доход из фонда, накопленного за счет страховых взносов. Существует также пожизненная рента, которая выплачивается застрахованному лицу до конца жизни.       

Помимо перечисленного в  таблице 2, существуют еще такой вид личного страхования, как страхование от несчастных случаев    Под несчастным случаем применительно понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило  расстройство здоровья застрахованного или его смерть.    Цель  данного  вида страхования - оказание дополнительной материальной помощи застрахованным лицам, заключающейся в выплатах страховой суммы при наступлении определенных неблагоприятных событий, отразившихся на их жизни и здоровье.      Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной, что отображено на рисунке 1.   

Рисунок 1 - Классификация страхования от несчастных случаев

 Рассмотрим подробнее виды обязательного страхования от несчастных случаев:  

1) Государственное личное  страхование государственных   служащих.

Государственное личное страхование  покрывает риски, идентичные обязательному  социальному страхованию от несчастных случаев, смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших  при исполнении служебных обязанностей.          Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.          2) Страхование пассажиров – вид страхования, при котором страхуются пассажиры, перевозимые воздушным, железнодорожным, водным, автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам.              3) Социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний – это страхование, предусматривающее обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию и обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.         

Рассмотрим подробнее  виды добровольного страхования от несчастных случаев.              Добровольное страхование делится на индивидуальное и коллективное страхование.             К индивидуальному страхованию  относятся такие виды, как:    1) Страхование на определенный период жизнедеятельности – это страхование, предусматривающее заключение страхового договора на определенный срок.          2)Страхование наемных работников – страхование, предусматривающее право работника на труд в безопасных условиях и определяющее обязанности работодателя по их обеспечению      3) Полное страхование частных лиц -  для взрослых включает разные страховые продукты (автострахование, страхование имущества, страхование путешествий, страхование жизни, страхование здоровья); для детей – это страхование, включающее следующие риски: травмы, включая переломы, вывихи, повреждения мягких тканей, внутренних органов, а также ожоги, отравления и другие последствия несчастного случая, включая гибель.    К коллективному страхованию относятся:      1) Дополнение к комбинированным страховым продуктам – это дополнение к основному портфелю страховых услуг. Комбинированный страховой продукт – это портфель, состоящий из нескольких видов страхования.                2) Страхование членов профессиональных общественных организаций – это страхование людей, состоящей в какой- либо общественной организации, имеющей профессиональную направленность (например, общественная организация врачей).        Таким образом, страхование жизни включает в себя семь видов: страхование детей, смешенное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование ренты, страхование на дожитие и страхование на случай смерти и страхование от несчастных случаев.